Untuk Rancangan Kewangan, Anda akan Belanja Wang - dan Masa

Oleh Michael Chamberlain

Ketahui lebih lanjut mengenai Michael pada Tanya Penasihat Investmentmatome

Di permukaan, kos pelan kewangan adalah mudah: biasanya antara $ 2,000 dan $ 4,000, bergantung kepada kerumitannya dan di mana anda tinggal.

Tetapi menggali lebih mendalam dan anda akan mendapati bahawa kejayaan pelan juga bergantung kepada anda menghabiskan masa untuk melaksanakannya.

Pertimbangkan kes seorang doktor muda yang baru-baru ini datang ke pejabat saya bertanya tentang rancangan kewangan. Isu utamanya adalah aliran tunai dengan pertimbangan cukai, khidmat hutang dan nasihat pelaburan. Saya mencadangkan dia juga memerlukan kajian semula insurans dan perancangan harta, kerana dia tidak mempunyai apa-apa. Pada akhir pertemuan kami yang berkenalan, rakan-rakan saya dan saya memetik bayaran untuk pelan kewangan dan apa yang akan dimasukkan. Dia memutuskan untuk bekerjasama dengan kami.

Seterusnya kami mengadakan mesyuarat penetapan matlamat dan mengumpulkan dokumen kewangannya yang penting seperti pulangan cukai, penyata pelaburan, penyata hutang dan banyak lagi. Kami menyediakan soalan toleransi risiko dan membincangkan matlamat jangka pendek dan jangka panjang dengan lebih terperinci. Kemudian terdapat mesyuarat interim di mana kami mengkaji semula tujuannya - untuk memastikan kami memberi keutamaan kepada mereka dengan betul - hasil toleransi risiko dan analisis pelaburannya.

Beberapa minggu kemudian, kami mengadakan mesyuarat penyampaian rancangan, di mana kami menyemak cadangan dalam semua bidang rancangan kewangannya. Dia mengambil rumah pengikat untuk mengkaji semula dan mula melaksanakan rancangan itu.

Beliau kembali dalam sebulan untuk mesyuarat kemajuan. Dia telah membuat beberapa cadangan dalam senarai cadangan kami, tetapi tidak sebanyak yang saya harapkan. Pada akhir pertemuan itu, dia berkata kepada saya: "Anda sangat jelas tentang apa rancangan itu akan membebankan saya dalam dolar. Apa yang saya tidak tahu adalah masa yang diperlukan untuk mengumpulkan maklumat mengenai pelan itu, untuk bertemu dengan anda, untuk membaca dan mengkaji cadangan anda dan kemudian untuk melaksanakannya."

Dia betul: Ia membiayai masa dan wang untuk membuat pelan kewangan yang benar-benar akan membantu anda. Lapan bulan kemudian, saya menerima e-mel dari doktor, memaklumkan kepada saya bahawa dia telah menyelesaikan semua cadangan. Pada akhirnya, beliau berkata jumlah kos, dari segi dolar dan masa, sangat bernilai.

Berhati-hati dengan kos tambahan

Perlu diingat bahawa dengan beberapa penyedia perkhidmatan kewangan, mungkin ada biaya tambahan yang besar dalam bentuk yuran atau komisen. Ini juga boleh menjadi konflik kepentingan jika penasihat anda mengesyorkan produk yang membayarnya lebih daripada yang paling sesuai untuk anda. Oleh itu, pastikan anda mengetahui dengan tepat apa yuran yang terlibat apabila anda mula bekerja dengan penasihat.

Walaupun cadangan saya dalam rancangan doktor termasuk perubahan khusus terhadap pegangan insurans dan pelaburannya, saya tidak menjual apa-apa pelan perlindungan yang saya cadangkan, dan saya tidak menjual produk pelaburan yang diperlukannya. Ini kerana saya penasihat bayaran sahaja. Saya ingin pelanggan saya tahu bahawa saya tidak mempunyai kepentingan dalam pelaksanaan insurans atau bahagian pelaburan pelan itu.

Ini bukanlah kes bagi penasihat yang menyediakan kedua-dua rancangan untuk bayaran dan kemudian menjual anda pelaburan atau produk insurans juga. Sering kali, cadangan insurans yang dibuat oleh mereka yang menjual produk juga termasuk dasar yang lebih banyak dan lebih besar daripada yang saya cadangkan. Fakta yang menyedihkan bahawa suruhanjaya mungkin memandu saranan pelan, dan bukannya yang terbaik untuk pelanggan.

Apabila anda mencari pelan kewangan, pastikan anda menggunakan perkhidmatan Perancang Kewangan Bersertifikat dan bahawa perancang tidak menjual sebarang produk. Untuk mencari penasihat sedemikian berhampiran anda, hubungi Rangkaian Perancangan Garrett atau Persatuan Penasihat Kewangan Persendirian Kebangsaan.

Imej melalui iStock.