Jawab 5 Soalan Sebelum Membeli Insurans Hayat di Tempat Kerja

Jika majikan anda menawarkan insurans hayat percuma semasa pendaftaran terbuka musim luruh ini, ambilnya. Tetapi jika tempat kerja anda membolehkan anda membeli perlindungan tambahan di atasnya, tanya beberapa soalan sebelum membelanjakan wang.

Membeli insurans hayat kumpulan melalui majikan adalah mudah. Dan jika anda mempunyai masalah kesihatan, anda boleh mendapatkan lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk harga yang baik; anda mungkin perlu menjawab beberapa soalan kesihatan tetapi secara amnya tidak perlu mengambil ujian perubatan.

Tetapi dengan liputan yang dibeli melalui majikan, "pekerja secara amnya tidak terkawal," kata Brian Ashe, naib presiden eksekutif Life Happens, sebuah organisasi bukan berasaskan pendidikan yang disokong oleh penanggung insurans dan broker. Syarat-syarat berbeza bergantung kepada kontrak antara majikan dan penanggung insurans. Jika anda ingin membeli lebih banyak insurans di luar freebie di tempat kerja, anda mungkin akan mendapat tawaran yang lebih baik di tempat lain.

Inilah yang perlu dipertimbangkan:

Berapa banyak insurans hayat yang saya perlukan?

Liputan percuma (dibayar oleh majikan) biasanya satu atau dua kali gaji tahunan anda. Ini mungkin tidak mencukupi jika anda mempunyai tanggungan kewangan. Berapa tahunkah anda ingin menggantikan pendapatan anda jika anda mati esok? Lipat jumlah itu dengan gaji anda dan tambahkan cukup untuk membayar hutang dan dana seperti kuliah. Sekiranya kematian anda tidak akan menyakiti sesiapa sahaja secara kewangan - anda tunggal tanpa anak atau hutang, sebagai contoh - lupakan tawaran untuk membeli liputan tambahan.

Bolehkah saya membeli cukup?

Akan ada batasan mengenai berapa liputan yang boleh anda dapatkan di tempat kerja. Topi itu termasuk jumlah yang dibayar oleh majikan anda, kata John "Jamie" Kalamarides, presiden Prudential Group Insurance. Jadi jika had 10 kali gaji tahunan anda dan majikan anda membayar perlindungan sama dengan dua kali gaji anda, maka anda boleh membeli sehingga lapan kali gaji anda di tempat kerja. Akankah maksimum memenuhi keperluan anda?

Insurans hayat macam mana?

Jenis yang paling umum yang ditawarkan melalui kerja adalah insurans hayat. Kehidupan jangka hayat berlangsung selama tempoh tertentu, dan cukup untuk banyak keluarga. Anda juga mungkin ditawarkan ciri-ciri tambahan, seperti kemampuan untuk membeli liputan kecil pada pasangan atau anak-anak.

Kadang-kadang anda boleh membeli insurans hayat kekal, seperti kehidupan sejagat, melalui kerja. Liputan tetap berlangsung sepanjang hayat dan termasuk nilai tunai - sejenis akaun simpanan yang dibina dari masa ke masa. Ia lebih rumit daripada kehidupan jangka panjang, jadi pastikan anda memahami bagaimana dasar berfungsi. Pertumbuhan nilai tunai terhadap kehidupan sejagat berbeza dan sukar untuk diramal, jadi melihat unjuran pertumbuhan secara konservatif, kata Ashe.

Berapakah kosnya?

Apabila membeli melalui majikan, anda mendapat manfaat daripada kuasa beli sebuah kumpulan, kata Kalamarides.

Tetapi anda boleh mendapatkan harga yang lebih baik untuk membeli polisi di luar tempat kerja, terutamanya jika anda sihat, kata Craig Simms, naib presiden kanan dan ketua pegawai pemasaran Vantis Life Insurance Co.

Sangat mudah untuk mendapatkan sebut harga insurans hayat dalam talian - dan kos lebih murah daripada kebanyakan orang berfikir. Kebanyakan pengguna mengabaikan kos polisi jangka hayat $ 250,000 untuk seorang lelaki berusia 30 tahun yang sihat, memikirkan ia akan menelan kos lebih daripada tiga kali harga purata sebenar $ 160 setahun, menurut kajian 2018 oleh Life Happens dan LIMRA, kehidupan organisasi penyelidikan industri insurans.

Apabila menimbangkan kos, tanyakan jika harga jangka hayat yang dibeli melalui majikan anda akan meningkat seperti yang anda umur, yang biasa. Di luar kerja, anda mempunyai pilihan untuk membeli dasar jangka hayat peringkat premium, di mana harga tetap sama sepanjang tahun perlindungan.

Bolehkah saya menyimpannya jika saya meninggalkan syarikat itu?

Tanya jika liputan itu mudah alih, yang bermaksud anda boleh membawanya bersama anda, dan boleh ditukar, yang bermakna anda boleh menukarnya kepada dasar individu yang anda miliki dan terkawal. Di samping itu, tanyakan sama ada harga akan berubah jika anda meninggalkan majikan dan jika jumlah liputan akan berkurangan pada umur tertentu, kata Ashe.

Dengan pendaftaran terbuka di sudut, lakukan pemeriksaan kesihatan kewangan sekarang, kata Kalamarides. Lihat liputan semasa anda, termasuk insurans hayat, kesihatan dan kecacatan, dan mengenal pasti jurang. Kemudian, pilih faedah yang sesuai dan belanjakan untuk liputan lain di luar kerja, jika perlu.