Elakkan Kesilapan Perancangan Ini

Oleh Larry Weiss CFP, CPA

Ketahui lebih lanjut mengenai Larry pada Investmentmatome's Ask a Advisor

Anda telah bekerja keras sepanjang hidup anda untuk menyediakan untuk keluarga anda, kecuali bersara, dan meninggalkan warisan untuk anak-anak dan cucu-cucu anda. Sekarang bahawa anda semakin tua, anda telah memutuskan sudah tiba masanya untuk meletakkan harta pusaka anda dengan teratur.

Oleh itu, anda duduk dengan wakil perancang harta pusaka anda dan menubuhkan wasiat dan kepercayaan hidup. Anda ingin memastikan aset anda yang diperolehi akan memberi manfaat kepada orang yang anda sayangi - dan mereka tidak perlu menjalani proses probet yang mahal dan memakan masa.

Anda berfikir bahawa segala-galanya teratur dan anda boleh berehat. Tetapi tidak begitu cepat: Jika anda belum menyemak penerima benefisiari akaun anda, anda masih mempunyai beberapa kerja yang perlu dilakukan.

Akibat tidak mengemas kini benefisiari

Banyak aset mempunyai jawatan benefisiari mereka sendiri, termasuk pelan persaraan - seperti 401 (k) s, 403 (b), pencen dan IRA - pelan anuiti dan pelan insurans hayat. Kebanyakan orang tidak memeriksa mereka, percaya bahawa kehendak atau kepercayaan hidup mereka mengawal pengedaran mereka. Ini adalah satu kesilapan besar.

Berikut adalah contoh yang tidak dapat diingati: Beberapa tahun lalu, seorang wanita datang kepada saya untuk membantu menyelesaikan hartanya yang meninggal dunia. Mereka telah berkahwin selama lebih daripada 15 tahun, dan itu adalah perkahwinan kedua untuk kedua-dua mereka.

Kami bekerja melalui banyak akaun, dan pada dasarnya ia berjalan lancar. Tetapi suami yang meninggal itu mempunyai satu IRA besar yang mengandungi lebih daripada $ 500,000 yang masih kekal di keluarga dana bersama yang sangat besar. Oleh itu, kami mengumpulkan kertas kerja penting yang berkaitan dengan akaun ini, pernyataan IRA suku tahunan dan kepercayaan hidup mereka, yang menubuhkannya sebagai benefisiari dari semua asetnya. Kemudian kami panggil dana bersama untuk membincangkan pilihan kami.

Apabila kita menyifatkan keadaan itu, terdapat jeda yang lama. Kemudian wakil khidmat pelanggan memberitahu kami bahawa, malangnya, pelanggan saya tidak disenaraikan sebagai benefisiari IRA. Sebaliknya, benefisiari adalah isteri pertama suaminya, yang telah ditetapkan 25 tahun lalu ketika dia menubuhkan akaun. Pasangan yang masih hidup akan menerima tiada dana yang berkaitan dengan IRAnya.

Semua orang bersetuju bahawa ini bertentangan dengan hasratnya. Selain itu, kepercayaan hidup menunjukkan bahawa semua aset dan akaun pelaburannya akan ditinggalkan kepada pasangannya sekarang. Tetapi kerana dia tidak pernah menukar pewarisnya, pasangannya akan kehilangan $ 500,000.

Batasan kehendak

Bagaimana mungkin ini, anda boleh bertanya? Di bawah undang-undang, aset seperti IRA tidak tertakluk kepada probet. Mereka lulus menggunakan penamaan benefisiari dan tidak dikawal oleh wasiat. Satu-satunya masa yang akan mengawal aset tidak provisi adalah jika tiada penerima yang ditetapkan atau benefisiari adalah harta pusaka.

Mahkamah Agung telah memutuskan bahawa nama penerima manfaat anda mengenai polisi insurans, IRA dan akaun persaraan lain akan menimpa benefisiari wasiat anda sekiranya terdapat perbezaan di antara keduanya.

Bagaimana untuk melindungi ahli waris anda

Apakah pelajaran yang boleh kita pelajari dari kes ini? Pengemaskinian benefisiari harus dimasukkan ke dalam senarai perancangan kewangan anda:

1) Mengkaji semula benefisiari aset bukan proba anda setiap beberapa tahun. Perubahan hidup dan, dari masa ke masa, jadi mungkin penerima anda.

2) Pastikan benefisiari kehendak dan kepercayaan hidup anda masih sesuai. Dokumen-dokumen ini akan membantu ahli waris anda mengelakkan probet dan membolehkan anda untuk menubuhkan penerima untuk aset yang tidak mempunyai jawatan benefisiari khusus.

Anda telah bekerja keras untuk mencipta warisan untuk keluarga anda. Dengan mengambil langkah-langkah ini, anda boleh mengelakkan kesilapan yang mudah tetapi mahal yang boleh merosakkan warisan itu.

Larry Weiss adalah perancang kewangan berasaskan yuran San Francisco yang bergabung dengan NEXT Financial Group Inc.