Daripada Mulut Baby Boomers - 5 Philosophies Krisis Pasca-Kewangan

Oleh Richard M. Rosso

Ketahui lebih lanjut mengenai Richard di laman web kami Tanya Penasihat

Tahun lalu, adalah satu cabaran untuk memudahkan perbualan wang antara boomer bayi dan keluarga mereka. Mereka ketat tentang masalah wang peribadi dan kurang bersedia untuk berkongsi kebijaksanaan di sebalik minda dan falsafah yang mendorong keputusan mereka. Saya mahu ibu bapa secara terbuka berkomunikasi dengan baik dan buruk. Kesalahan wang, kemenangan.

Saya adalah yang paling kecil dalam memotivasi boomer untuk membuka.

Kemudian krisis kewangan melanda.

Keluarga terinspirasi sebagai Kemelesetan Besar yang terdedah keretakan dalam kunci kira-kira isi rumah. Kesakitan kehilangan pekerjaan, mengurangkan pendapatan dan, dalam kes yang lebih mencabar, penyitaan dan perceraian membawa emosi ke permukaan.

Saya menyedari betapa kerentanan kewangan yang tidak pernah berlaku sebelum ini menggalakkan para pesara yang telah bersara untuk bercakap-untuk berkongsi falsafah wang mereka, terutamanya apabila anggota keluarga terdekat berpindah pulang kerana kesulitan ekonomi. Lebih dekat (secara literal) maka mereka telah bertahun-tahun.

Pengalaman menggerakkan emosi. Saya melihat perubahan sebagai perbualan selepas krisis meningkat dan sering dimulakan oleh ibu bapa boomer, penuh semangat.

Gerbang banjir dibuka. Mereka masih terbuka, dan, saya akui, segelintir ayat-ayat itu mengejutkan saya.

Berikut adalah lima falsafah paling menarik yang dikongsi oleh boomer bayi yang telah bersara dengan anak-anak dan cucu-cucunya. Mungkin mereka akan mengubah pemikiran anda.

1. "Saya tidak pernah membeli untuk menyelamatkan setiap sen dalam rancangan persaraan syarikat."

“Saya menyumbangkan hanya kepada perlawanan syarikat dan mengumpulkan simpanan saya yang lain dalam akaun pembrokeran. Majikan saya tidak berpengalaman memilih 401 (k) dan penyedia akaun persaraan syarikat. Pilihan terlalu terhad atau terlalu banyak. Tidak cukup nasihat atau pendidikan pelaburan yang mencukupi sama ada. Bertemu dengannya, teruskan."

Nasihat ini diberikan kepada cucu yang memulakan pekerjaan pasca siswazahnya yang pertama dan mengkaji semula pakej manfaat majikannya. Ia ditonjolkan ke kepala kita lebih awal untuk memaksimumkan sumbangan kepada akaun persaraan syarikat-tetapi ternyata itu bukan nasihat terbaik.

Pengkompaunan yang berlaku bersama penangguhan cukai boleh menjadi signifikan. Walau bagaimanapun, jika majoriti pelaburan anda terlindung dalam kenderaan yang ditangguhkan cukai, anda akan kehilangan kelenturan untuk membuat aliran pendapatan yang berkesan cukai semasa bersara kerana semua pengedaran akan tertakluk kepada kadar cukai pendapatan biasa.

Sekiranya anda berusia lima hingga sepuluh tahun dari persaraan, anda patut merumuskan jadual dengan jumlah sasaran dolar ditukar daripada IRA tradisional kepada IRA penukaran Roth setiap tahun. Proses ini dapat meminimumkan impak yang akhirnya menambahkan kepada pendapatan kasar diselaraskan yang diubahsuai, yang kemudiannya boleh mencetuskan surcaj 3.8% ke atas pendapatan pelaburan bersih, kerana pengeluaran dari Roth IRA adalah bebas cukai.

Selain itu, mempunyai pilihan untuk memanfaatkan akaun bebas cukai boleh membolehkan strategi pengedaran yang fleksibel dan berkesan melalui persaraan. Terbaik untuk bekerjasama rapat dengan penasihat cukai anda untuk menentukan berapa banyak untuk mengukir dari IRA untuk menukar setiap tahun. Anda tidak mahu pengagihan IRA dikenakan cukai untuk mendorong anda ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi, memicu cukai Medicare atau meningkatkan peluang anda untuk menghapuskan potongan terperinci.

Penasihat kewangan anda boleh membantu dengan analisis kerana anda perlu membayar cukai pendapatan semasa ke atas jumlah yang ditukarkan (dari sumber bukan IRA, sebaik-baiknya) dan harus memahami berapa lama ia akan diambil, pada kadar pulangan yang diandaikan, untuk memecahkan bahkan atau menebus cukai yang dibayar.

2. "Saya menyewa hampir sepanjang hayat saya."

Nasihat yang terang, semasa makan malam pasta Ahad, dari ayah yang telah bersara kepada anaknya yang dewasa yang menyewa selepas perampasan dan merenungkan pembelian rumah yang lain.

Sepanjang lima tahun yang lalu, persepsi yang memiliki rumah adalah komponen kritikal dalam mencapai "American Dream" telah pudar.

Menyewa sedang menjadi tren.

Menurut kaji selidik Pusat Penyelidikan Pew dari tahun 2012, kepemilikan rumah berpangkat di belakang pekerjaan yang selamat dan insurans kesihatan sebagai tiket untuk berada di kelas menengah.

Menurut penulis dan penulis terlaris James Altucher: "Antara tahun 1890 dan 2004 (ketika harga perumahan mulai dijejaki hingga puncak ledakan perumahan, maka saya memberikan kredit sifar kepada penurunan harga perumahan yang menjadikan angka ini sebagai jauh lebih teruk), perumahan naik 0.4% setahun berbanding 8% untuk pasaran saham (sumber: Lembaga Penasihat Keselamatan Sosial)."

Rumah harus dianggap sebagai tempat untuk tinggal, bukan pelaburan. Dalam sesetengah kes, ia adalah kemewahan. Untuk boomers (dan anak-anak mereka) saya berkhidmat, memiliki rumah telah menjadi kurang keperluan dan telah jatuh ke biasa (peringkat 6 daripada 10) "mahu."

3. "Saya sangat suka anda di sini. Bolehkah anda tinggal lebih lama?

Pengakuan tulus dari ibu boomer balu kepada keluarga terdekatnya yang berusia empat-semua tinggal bersama di bawah bumbung yang sama akibat kesan kehilangan pekerjaan.

Menurut satu kajian baru-baru ini oleh Trulia, 44% orang muda, khususnya milenium (yang dilahirkan antara 1980-1995) tanpa pekerjaan, tinggal bersama ibu bapa mereka. Beberapa pasangan boomer yang saya bantu tidak sepatutnya mengingati anak-anak yang tinggal di rumah lagi, terutama apabila cucu berada dalam campuran. Mereka telah membuat pengaturan itu berfungsi. Keluarga dekat sekarang.Bekas boomer yang didorong oleh kerjaya sedang menangkap, membentuk peluang ikatan yang hilang dengan anak-anak dan cucu dengan cara yang memberi ganjaran secara emosional. Walaupun pasangan tidak mahu susunan hidup kekal selama-lamanya, mereka termotivasi untuk melihat orang tersayang mendapat kedudukan kewangan yang kukuh sebelum meninggalkan sarang.

Sejak 2010, saya telah mencadangkan graduan kolej baru tinggal di rumah lebih lama. Iklim ekonomi selepas krisis memerlukan sikap yang berbeza. Kanak-kanak membuat perjanjian bertulis untuk membayar hutang (jika berkenaan), untuk membuktikan mereka serius mengenai persediaan untuk dilancarkan. Langkah-langkah tindakan dimasukkan untuk menumpukan usaha untuk membayar sebahagian besar kewajipan hutang atau membina rizab tunai untuk kecemasan.

Buat perjanjian. Memanggilnya Pelan Peningkatan Kehidupan Kewangan. Anda perlu menjual cadangan dan menganggarkan hasil akhir. Buka keseluruhan gambar kewangan anda kepada ibu bapa anda, dan bermesyuarat setiap bulan untuk membincangkan kemajuan.

Seberapa serius kamu?

Tandatangani perjanjian itu dan sediakan ibu bapa anda dengan satu salinan. Saya cadangkan meminta maklum balas dan termasuk mata peluru yang menunjukkan bagaimana anda akan membantu isi rumah, sama ada ia mengambil kerja atau membayar sewa bulanan berdasarkan jumlah yang dipersetujui oleh semua pihak yang berkepentingan.

4. "Anda akan mempunyai masa yang lebih hebat daripada yang kami lakukan."

Ayah berkongsi sentimen ini dengan anak perempuannya, seorang ibu tunggal yang menaikkan dua anak kecil pada satu gaji.

Boomers kurang yakin dengan masa depan, terutamanya apabila cara anak-anak mereka bersedia menyediakan kewangan secara tunai untuk persaraan dan pendidikan kolej. Mereka bermasalah dengan kenaikan kos perguruan dan kebergantungan yang semakin meningkat terhadap hutang pinjaman pelajar.

Boomer menjelaskan kepada anak-anak mereka bagaimana mereka percaya persaraan hari ini lebih mencabar daripada ibu bapa mereka. Melangkah ke hadapan, matlamatnya adalah memecahkannya kepada anak-anak bahawa persaraan (sedih) tidak boleh dianggap sebagai kemungkinan sehingga sekurang-kurangnya umur 75 tahun.

Mereka memetik beberapa rintangan yang sah untuk jangka hayat keluarga yang lebih lama, hilangnya pencen tradisional, ketidakupayaan untuk menyelamatkan, hutang yang terlalu banyak dan kos kolej yang melambung.

Ibu tidak selesa dengan nasihat saya untuk memberi tumpuan sepenuhnya pada matlamat persaraannya; kami membuat keputusan mengenai perjanjian "emosi yang neutral" di mana dia menyimpan sehingga pertandingan dalam akaun persaraan syarikatnya dan kemudian secara automatik mengarahkan $ 50 sebulan ke dalam 529 rancangan simpanan kolej untuk anak perempuannya. Kakek bersedia memberi hadiah pelaburan awal untuk mendapatkan akaun bermula.

Tidak pernah, maksud saya JANGAN, gunakan 401 (k) anda atau sebaliknya tolak simpanan persaraan anda untuk pembiayaan kolej. Saya tidak dapat menegaskan ini. Terdapat banyak pilihan pembiayaan untuk kolej, termasuk biasiswa, geran dan pinjaman. Anda sendiri bertanggungjawab untuk simpanan persaraan. Tiada siapa yang akan meminjamkan wang untuk membiayai persaraan. Jika anda mesti memilih, pilih persaraan atas pembiayaan kolej setiap kali.

5. "Saya tidak suka persaraan semua itu."

Pasangan mengaku kepada anak lelaki yang baru berkahwin yang mempersoalkan mengapa ibu dan ayah bekerja separuh masa sebagai perunding.

Boomers memenuhi perbelanjaan hidup dalam persaraan dengan nisbah penggantian sebanyak 80% daripada pendapatan sebelum persaraan, yang mencukupi; semangat mereka untuk menyumbang membolehkan mereka bergerak dengan pantas.

Menurut Gallup, ramai boomers enggan bersara. Ini sebahagiannya benar. Ada yang bersara dan kemudian mencari untuk memulakan usaha baru. Saya mendengar perkataan "bosan" daripada mereka yang mempunyai kerjaya yang terikat dengan tarikh akhir yang ketat atau matlamat jualan. Beberapa orang memutuskan untuk kembali bekerja hanya untuk membantu ibu bapa dan anak-anak atau meningkatkan keadaan kewangan mereka.

Biarkan ia membom untuk mengambil tanggungjawab untuk pleton keluarga terdekat mereka. Perbezaan utama bagi mereka yang saya panggil "bersara secara produktif" adalah permintaan mereka yang bersemangat untuk menjadualkan fleksibiliti. Mereka tidak mahu terikat pada pertunjukan 9-ke-5. Mereka memilih untuk bekerja dengan istilah mereka sendiri sebagai perunding untuk industri di mana mereka berkembang dalam kerjaya mereka.

Bagi para boom yang berminat untuk memulakan perniagaan mereka sendiri, saya cadangkan mereka melihat Pentadbiran Perniagaan Kecil. Maklumat yang diberikan jelas nyata (untuk tapak kerajaan) dan luas. Struktur perniagaan yang paling popular ialah Perbadanan Liabiliti Terhad (LLC), menawarkan ciri liabiliti terhad struktur korporat dengan faedah kelonggaran dan cukai syarikat.

Lima tahun selepas Kemelesetan Besar, kesan-kesan negatif masih berlanjutan.

Saya tidak lagi perlu bekerja keras untuk mendapatkan boomer untuk berkongsi pendapat mereka.

Anak-anak dan cucu-cucu bersyukur untuk mendengar.

Begitu juga saya.