Had Kad Kredit Meningkatkan Risiko dan Ganjaran

Apabila pendapatan dan perbelanjaan anda berkembang, anda mungkin mendapati bahawa had perbelanjaan pada kad kredit atau kad anda tidak mencukupi untuk memenuhi keperluan anda. Satu penyelesaian adalah untuk meminta penerbit kad anda untuk peningkatan had kredit. Tetapi seperti kebanyakan ciri kad kredit, rangsangan had datang dengan beberapa kelemahan. Berikut adalah cara untuk menyelesaikan kebaikan dan keburukan.

Faedah

Barisan kredit yang lebih besar boleh memberi anda lebih banyak fleksibiliti dengan kewangan anda, dan mungkin hanya membantu skor kredit anda.

Lebih banyak kuasa perbelanjaan: Mungkin anda ingin membayar sebahagian besar bil anda pada satu kad, tetapi had semasa anda tidak dapat menyokongnya. Mungkin anda cuba membuat pembelian yang besar tetapi sedang disekat oleh siling pengeluaran anda. Memperluas had kredit anda bermakna lebih banyak kuasa untuk menggunakan kad anda untuk membayar barangan dan perkhidmatan dan meraih ganjaran seperti back cash.

Nisbah penggunaan kredit yang lebih rendah: Lebih sering daripada tidak, had kredit yang lebih tinggi bermakna nisbah penggunaan kredit yang lebih rendah, dan itu boleh meningkatkan skor kredit anda. Firma pemarkahan kredit Fair Isaac Corp, yang dikenali sebagai FICO, menilai penggunaan kredit keseluruhan anda dalam dua cara:

• Penggunaan kad-kad: (amaun yang terhutang pada kad individu) ÷ (garis kredit tersedia pada kad itu)
• Penggunaan agregat: (jumlah jumlah hutang pada kad) ÷ (jumlah semua garis kredit)

FICO melihat kedua-dua nombor ini sebagai sebahagian daripada komponen "jumlah yang terhutang" dalam pemarkahannya, yang membentuk 30% daripada skor keseluruhan anda. Jika anda mengekalkan jumlah kredit yang digunakan dan mengembangkan jumlah kredit yang tersedia dengan peningkatan baris, penggunaan kredit anda akan turun dan skor anda biasanya akan naik.

»LEBIH: Bilakah saya harus meminta peningkatan had kredit?

Kelemahan

Lebih banyak kredit tidak selalu lebih baik. Pertimbangkan kelemahan potensi ini untuk menaikkan peningkatan kredit:

Siasatan keras mengenai laporan kredit anda: Sebelum penerbit kad kredit boleh memutuskan garis peningkatan kredit, mereka sering "menarik" dan menilai kredit pemohon yang sedia ada. Pertanyaan kredit boleh menyakiti kredit anda (tarik keras) atau membiarkannya tidak terpengaruh (menarik lembut). Penarikan keras biasanya terjadi apabila seseorang memohon pinjaman, kad kredit atau peningkatan kredit. Terlalu banyak pertanyaan yang dilampirkan bersama dalam tempoh yang singkat dapat menyebabkan pengurangan skor kredit sementara.

Jika anda mengesyaki anda baru-baru ini mempunyai tarikan kredit anda yang sukar, anda mungkin perlu menunggu sebelum meminta peningkatan kredit. Penerbit kredit tidak selalu menarik kredit anda apabila mempertimbangkan permintaan peningkatan baris, jadi hubungi penerbit anda untuk mengetahui sama ada ia berlaku.

Ia boleh menyebabkan lebih banyak hutang: Mendapatkan diluluskan untuk garis kredit yang lebih besar bermakna lebih banyak kuasa belanja, tetapi ia juga boleh bermakna semakin mendalam hutang. Sekiranya anda mempunyai keupayaan untuk berbelanja lebih banyak, anda mungkin berbelanja lebih banyak daripada yang anda mampu bayar, dengan demikian mengatasi caj faedah. Di sinilah kawalan diri dan organisasi adalah kunci.

Mewujudkan dan mematuhi belanjawan merupakan cara terbaik untuk mengawal perbelanjaan kad kredit semasa menilai perbelanjaan bulanan secara keseluruhan. Peraturan yang bijak adalah untuk tidak membelanjakan lebih banyak daripada yang anda boleh bayar pada bulan itu. Tidak membayar tepat pada waktunya boleh membawa kepada bayaran lewat dan berpotensi menaikkan skor kredit anda dalam proses.

Seperti kebanyakan keputusan kewangan, jika anda berfikir tentang meminta peningkatan kredit, penting untuk menimbang kos terhadap ganjaran. Sekiranya mempunyai kredit yang baik dan anda adalah pembiaya yang bertanggungjawab, memanjangkan had kredit anda tidak sepatutnya menjadi masalah dan mungkin juga memberi manfaat kepada kewangan anda.

Kevin Cash adalah seorang penulis kakitangan yang merangkumi kad kredit dan kredit pengguna Investmentmatome. Ikut dia Google+.

Imej melalui iStock.