Manfaat 'Insurans' Lain yang Dapat Anda Kenakan

Oleh Kathryn Hauer, CFP, EA

Ketahui lebih lanjut tentang Kathryn pada Tanya Penasihat Investmentmatome

Kebanyakan kita tahu tentang - dan membayar - jenis insurans biasa yang melindungi kita dari risiko kewangan. Ini termasuk insurans kesihatan, insurans auto, insurans hayat, dan pemilik rumah atau insurans penyewa.

Walau bagaimanapun, kami sering lupa bahawa kami mempunyai jenis insurans lain yang menunggu di latar belakang. Anda mungkin tidak membayar premium bulanan untuk polisi ini, tetapi ia tersedia apabila anda memerlukannya.

Pampasan pekerja

Jika anda terluka pada pekerjaan, anda dilindungi secara automatik oleh insurans pampasan pekerja. Anda secara amnya akan menerima bantuan dengan perbelanjaan perubatan dan dua pertiga gaji rata-rata mingguan anda hingga maksimum negara, iaitu $ 784.03 per minggu pada 2016 di Carolina Selatan, negara tempat saya tinggal. Manfaat lain boleh didapati bergantung pada kecederaan dan keupayaan untuk kembali bekerja.

Faedah ini dibiayai oleh majikan anda dan disimpan oleh kerajaan. Pekerja persekutuan dilindungi oleh program yang dikendalikan oleh Jabatan Buruh A.S.. Kebanyakan pekerja lain dilindungi oleh agensi-agensi pampasan pekerja yang dikendalikan oleh negara di mana mereka tinggal. Di South Carolina, sebagai contoh, program ini dijalankan oleh Suruhanjaya Pampasan Pekerja South Carolina.

Sekiranya anda cedera di tempat kerja, majikan anda mesti memberi perhatian perubatan segera dan memfailkan laporan dengan suruhanjaya pekerja negeri. Jika majikan anda tidak memfailkan, anda boleh melakukannya sendiri. Kemudian suruhanjaya negeri anda akan memastikan bahawa majikan anda membayar manfaat anda seperti yang diarahkan oleh undang-undang.

Insurans kecacatan

KOM comp pekerja hanya melindungi anda apabila anda terluka dalam kerja. Tetapi jika anda tidak boleh bekerja kerana anda sakit atau terluka dalam keadaan lain, insurans hilang upaya melindungi anda daripada kesulitan kewangan dengan membayar sebahagian daripada upah anda. Ini dapat membantu anda menggantikan pendapatan yang hilang dan membayar perbelanjaan perubatan.

Ketidakupayaan jangka pendek membayar gaji separa untuk masa yang singkat. Ketidakupayaan jangka panjang membayar upah atau gaji separa selama-lamanya.

Banyak majikan menawarkan kecacatan jangka pendek dan jangka panjang syarikat yang dibayar atau kos rendah syarikat. Sekiranya syarikat anda menawarkan manfaat ini, ia mungkin bernilai masuk, walaupun ia bermakna membayar sedikit setiap bulan. Anda juga boleh membeli pelan anda sendiri jika majikan anda tidak menawarkan perlindungan atau faedah yang anda mahukan.

Insurans pengangguran

Insurans pengangguran adalah manfaat lain yang mungkin tidak anda ketahui. Anda akan layak jika anda menganggur tanpa kesalahan sendiri dan memenuhi keperluan kelayakan lain. Program ini ditadbir oleh Jabatan Buruh, bersempena dengan negeri-negeri.

Tempoh maksimum masa yang anda boleh menerima manfaat pengangguran bergantung pada keadaan anda, tetapi pada 2016, ia tidak lebih dari 26 minggu. Di South Carolina, maksimum adalah 20 minggu, dan anda boleh menerima tidak lebih dari $ 326 seminggu, tidak kira berapa banyak yang anda buat sebelum anda diberhentikan.

Anda perlu memohon faedah melalui pejabat pengangguran negeri anda, dan anda biasanya perlu menunjukkan bukti bahawa anda sedang mencari pekerjaan baru untuk terus mengumpulkan. Perlu diingat bahawa anda tidak perlu menganggur untuk masa yang lama untuk melayakkan diri, dan anda boleh memulakan dan menghentikan faedah jika anda mengambil kerja jangka pendek seminggu dan tidak ada yang seterusnya. Sebaik sahaja anda mendapat slip layoff anda, pergi ke laman web pejabat pengangguran negeri anda dan mulakan proses.

Perhatikan bahawa pekerja yang dipecat untuk tujuan umumnya tidak memenuhi syarat untuk faedah pengangguran. Jika anda rasa anda dipecat secara tidak adil, berikan pejabat pengangguran anda dengan dokumentasi untuk menyokong tuntutan anda.

Insurans akaun bank

Jika anda menyimpan wang dalam bank atau kesatuan kredit, ia diinsuranskan oleh Federal Deposit Insurance Corp, sebuah pejabat Ketua Inspektor. Manfaat ini menginsuranskan sehingga $ 250,000 bagi setiap pemilik, bagi setiap bank yang diinsuranskan FDIC dan setiap kategori pemilikan, terhadap penipuan, kegagalan atau muflis oleh bank.

Akaun saham dan akaun pasaran wang tidak diinsuranskan FDIC. Mereka biasanya diinsuranskan oleh Perlindungan Pelabur Sekuriti Corp. sehingga $ 500,000 sekiranya rumah pelaburan anda menjadi muflis atau melakukan penipuan. Ia tidak menginsuranskan terhadap kerugian yang anda lalui kerana pilihan pelaburan atau nasihat buruk dari broker. Perhatikan bahawa SIPC bukan agensi kerajaan; ia adalah sebuah syarikat keahlian bukan keuntungan yang dibiayai oleh penilaian mandatori kepada firma ahli broker-peniaga.

Keselamatan Sosial

Pembayaran dan faedah yang anda terima dari insurans persaraan Keselamatan Sosial boleh menjadi sebahagian penting dalam sistem perlindungan kewangan anda ketika anda berusia. Seperti yang anda ketahui, Keselamatan Sosial adalah program persekutuan yang dibiayai oleh cukai pada gaji anda. Apabila anda membuat keputusan untuk menuntut manfaat anda - sering kali anda bersara - anda akan mendapat bayaran bulanan sehingga anda mati.

Anda mungkin telah membayar ke dalam Jaminan Sosial sepanjang hayat kerja anda, dan manfaat yang akan anda terima akan berdasarkan 35 tahun kerja yang dibayar paling tinggi. Pendapatan tersebut diselaraskan atau "diindeks" untuk menjelaskan perubahan dalam gaji purata sejak tahun pendapatan diterima. Pelarasan ini masuk akal kerana inflasi membuat gaji $ 20,000 yang diperoleh pada tahun 1965 bersamaan dengan gaji yang lebih tinggi pada tahun 2016.

Sekiranya anda menangguhkan permulaan manfaat anda - sehingga umur 70 tahun - anda akan menerima jumlah bulanan yang lebih tinggi. Sebagai contoh, seseorang yang berhak mendapat manfaat persaraan Sosial Jaminan sebanyak $ 750 sebulan pada usia 62 boleh menerima $ 1,000 sebulan dengan menunggu untuk mengutip sehingga umur 66 dan $ 1,320 sebulan dengan menunggu sehingga umur 70 tahun.

Anda tidak pernah tahu berapa tahun anda akan mengutip faedah, jadi memutuskan kapan untuk memulakan pembayaran Jaminan Sosial adalah berjudi. Jika anda tidak mendakwa sehingga 70 dan mati enam bulan kemudian, anda akan terlepas manfaat - tetapi jika anda menuntut di 62 dan hidup sehingga 100, anda mungkin berharap anda akan menunaikan jumlah yang lebih tinggi. Pertimbangkan bekerjasama dengan penasihat untuk memilih strategi tuntutan.

Untuk menyemak manfaat persaraan Social Security yang diproyeksikan, lihat sejarah pendapatan anda dan strategi mengklaim penyelidikan, sediakan akaun di laman web Pentadbiran Keselamatan Sosial. Hanya masukkan maklumat peribadi tentang diri anda, termasuk jawapan kepada soalan yang anda cenderung tahu sahaja.

Faedah lain

Mudah-mudahan faktor manfaat yang anda bayar setiap bulan ke dalam perancangan kewangan anda. Tetapi jangan lupa manfaat yang anda tidak terus bayar; mereka masih boleh membantu anda terus berada di landasan kewangan.

Faedah-faedah lain yang mungkin anda terima - pencen, faedah kesatuan, faedah ketenteraan, setem kesejahteraan dan makanan - tidak secara teknis insurans, tetapi mereka berfungsi demikian kerana mereka melindungi anda dari segi kewangan, meminimumkan risiko anda dan meningkatkan aliran tunai bulanan anda.

Tiada jumlah insurans boleh melindungi kita dari segala bahaya, tetapi ia adalah baik untuk mengetahui bahawa kita boleh bergantung kepada bantuan jika kita memerlukannya.

Kathryn Hauer adalah perancang kewangan yang disahkan dan penasihat pelaburan fee-only dengan Penasihat Pelaburan Wilson David di Aiken, Carolina Selatan.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.