Tanya Brianna: Bagaimanakah saya Boleh Membuat Lebih Mudah untuk Membayar Pinjaman Pelajar?

Selamat datang ke " Tanya Brianna , "Lajur Q & A mingguan yang membantu 20 orang mempersiapkan diri untuk mencari pekerjaan, mengendalikan wang dan menguruskan pinjaman pelajar. Setiap hari Rabu, "Ask Brianna" yang baru akan menangani topik ini dengan petua yang saya ambil semasa menulis tentang perkara ini.

Ada soalan? Hantar kepada [email protected], dan saya akan menghantar kembali jawapan saya yang terbaik. Soalan anda mungkin muncul dalam lajur masa depan.

Minggu ini, kita beralih dari kerja memburu kepada sumber kekeliruan yang besar bagi pelajar dan graduan: pinjaman pelajar. Berikut adalah soalan yang saya dengar dari banyak peminjam pinjaman pelajar:

Saya telah membuat pembayaran pinjaman pelajar saya, tetapi saya rasa saya hampir tidak dapat mengikuti. Bagaimanakah saya dapat membuatnya lebih mudah untuk membayarnya supaya saya tidak terjebak dengan mereka selama-lamanya?

Jawapan:

Pinjaman pelajar sangat rumit, ia menggoda sama ada mengabaikan mereka atau merasa terjebak dengan jadual pembayaran balik yang anda bermula apabila anda tamat pengajian - walaupun ia tidak berfungsi untuk anda. Saya menghabiskan banyak tahun dengan keliru dengan pinjaman saya, takut menggali dan belajar bagaimana mereka bekerja. Tetapi apabila saya mengambil masa untuk memahami betapa saya sebenarnya membayar, dan berapa lama ia akan membebankan saya untuk pinjaman, saya memutuskan untuk membuat rancangan untuk membayarnya. Anda boleh juga. Ini caranya.

Pastikan anda berada di pelan pembayaran yang betul

Ramai graduan dengan pinjaman pelajar persekutuan tidak menyedari bahawa mereka secara automatik diletakkan pada pelan pembayaran balik standard apabila mereka lulus. Di bawah pelan ini, baki pinjaman anda dipecah menjadi 120 pembayaran bulanan, dibayar lebih dari 10 tahun. Sekiranya anda mempunyai banyak hutang, ini bermakna bil bulanan yang sangat tinggi.

Tetapi anda mempunyai banyak pilihan untuk membayar pinjaman pelajar persekutuan anda di luar pelan standard. Jika anda layak, anda boleh mendaftar untuk pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, yang akan membatalkan bil bulanan anda pada 10% atau 15% daripada pendapatan budi bicara anda. Ini bermakna perbezaan besar dalam apa yang anda bayar setiap bulan: Seorang grad yang membuat $ 40,000 setahun dan mempunyai $ 31,000 dalam pinjaman, contohnya, akan membayar $ 186 sebulan dalam pelunasan pembayaran berasaskan pendapatan (jika dia mengeluarkan pinjaman setelah bulan Julai 1, 2014). Itulah hampir 42% kurang daripada $ 318 sebulan yang dia akan bayarkan pada rancangan standard.

Pelan pembayaran balik yang lebih panjang membolehkan anda mengambil masa sehingga 30 tahun untuk membayar pinjaman anda dengan mengenakan jumlah yang lebih rendah setiap bulan. Anda mesti mempunyai beban hutang sekurang-kurangnya $ 30,000, walaupun, dan anda akan membayar lebih banyak bunga daripada yang anda lakukan pada pelan standard. Anda juga tidak akan dapat memaafkan hutang anda selepas 20 atau 25 tahun, yang mana pelan pendapatan yang didorong oleh pendapatan.

Saya cadangkan bermain dengan Estimator Bayaran Balik Pelajar Bantuan Pelajar Persekutuan untuk melihat pelan yang anda layak. Dan jika anda bekerja di perkhidmatan awam atau guru di kawasan yang memerlukan tinggi, lihat pengampunan pinjaman pelajar persekutuan dan pilih pelan berpendapatan pendapatan yang akan membantu anda menjimatkan wang yang banyak dari masa ke masa. Ia agak mudah untuk memulakan proses; buat panggilan cepat atau hantar e-mel kepada servicer pinjaman anda dengan mengatakan anda ingin menukar rancangan.

Jika anda mempunyai pendapatan yang kukuh dan skor kredit, pembiayaan semula pinjaman pelajar dapat menurunkan bayaran pinjaman pelajar atau memendekkan tempoh pembayaran balik anda.

Pinjaman swasta menyediakan kurang - dan sering kurang fleksibel - alternatif pembayaran balik. Tetapi adalah penting untuk meminta pemberi pinjaman anda bagaimana anda boleh menurunkan bayaran bulanan anda jika anda menghadapi masalah untuk menjaga.

Bayar bunga pinjaman anda walaupun anda menangguhkannya

Penangguhan dan kesabaran adalah berguna apabila anda perlu untuk sementara menangguhkan pembayaran pinjaman anda - seperti ketika anda menganggur atau jika anda memutuskan pergi ke sekolah lulusan. Tetapi pinjaman persekutuan dan pinjaman persendirian yang tidak disubsidi akan terus menimbulkan minat walaupun anda tidak perlu membayar bil bulanan anda. Dan jumlah yang terakru mungkin "memanfaatkan," atau menambah nilai keseluruhan anda, bermakna anda akan mempunyai pinjaman yang lebih besar untuk membayar pada akhirnya.

Saya memutuskan untuk pergi ke sekolah kewartawanan ketika saya berusia 26 tahun, walaupun saya masih mempunyai kira-kira $ 10,000 dalam pinjaman pelajar untuk membayar balik dari sarjana muda. Musim panas sebelum saya mulai sekolah menengah, saya teringat mendapat e-mel dari Navient, pemberi pinjaman pinjaman pelajar saya, dengan mengatakan pinjaman undergrad saya secara automatik akan ditangguhkan semasa saya belajar. Tetapi selama setahun setengah saya berada di sekolah menengah, kadar faedah 6.55% pada pinjaman persekutuan saya terus meningkat. Dan sekarang saya rasa lebih mendalam dalam hutang daripada sebelum ini.

Jika saya dapat melakukannya sekali lagi, saya akan panggil Navient dan bertanya bagaimana saya boleh terus membayar faedah ke atas pinjaman terkumpul saya setiap bulan supaya jumlah hutang saya tidak akan meningkat. Jika anda memutuskan untuk menangguhkan pinjaman anda, tanyakan servicer anda berapa banyak kos untuk membayar bunga setiap bulan, dan sama ada anda boleh menyiapkan debit automatik supaya anda tidak perlu ingat untuk menghantar cek.

Membangun falsafah ganjaran peribadi

Apabila anda mempunyai banyak pinjaman dengan kadar faedah yang berbeza dan syarat-syarat bayaran balik, ia boleh menjadi sukar untuk menjejaki mereka semua. Pertama, faham apa yang anda berutang dengan masuk ke Sistem Data Pinjaman Pelajar Kebangsaan untuk mengetahui pinjaman persekutuan anda. Untuk pinjaman swasta, pemberi pinjaman anda (seperti Citibank atau Discover, contohnya) akan mempunyai maklumat terkini.

Pastikan anda membayar minimum untuk semua pinjaman anda setiap bulan, tetapi jika anda mempunyai bilik dalam anggaran anda, pertimbangkan untuk membayar sedikit tambahan juga. Hubungi servicer pinjaman pelajar anda dan minta syarikat itu memohon apa-apa bayaran tambahan kepada baki utama anda - amaun sebenar yang anda bayar. Jika tidak, ia hanya akan digunakan untuk pembayaran masa depan, yang tidak akan membuat penyok dalam baki anda.

Phil Schuman, pengarah literasi kewangan di Indiana University, memberitahu saya baru-baru ini bahawa terdapat dua kaedah gret yang boleh digunakan: kaedah akademik, di mana anda membayar lebih banyak pinjaman faedah tertinggi anda terlebih dahulu, dan kaedah momentum, di mana anda membayar pinjaman yang lebih kecil satu demi satu. Membayar pinjaman berfaedah tinggi akan menjimatkan lebih banyak wang, tetapi kaedah momentum mungkin memberi motivasi kepada anda.

Kuncinya adalah melakukan apa sahaja yang diperlukan untuk merasa diberi kuasa, tidak terancam dengan pinjaman anda. Mendapatkan teratur dan mengetahui di mana anda berdiri adalah langkah pertama. Mengambil kawalan seterusnya. Persoalan minggu depan adalah mengenai mengutamakan apa yang perlu dilakukan dengan pendapatan pasca-wisuda: Sekiranya saya Bayar Pinjaman Pelajar Saya atau Mula Menyimpan untuk Persaraan?

Nota pantas pada jawatan terakhir minggu lalu: Saya mencadangkan bahawa graduan baru-baru ini, dan mereka yang ingin memasuki bidang baru, cuba sukarela sebagai cara untuk membina pengalaman yang relevan. Pembaca membuat titik yang sangat baik bahawa penting untuk telus dan mengenal pasti peranan anda sebagai "Sukarelawan" pada resume anda, jadi majikan tidak menganggapnya sebagai kedudukan berbayar yang anda gunakan dan diwawancarai. Pastikan anda memasukkan "Sukarelawan" dalam tajuk dan perihalan kerja anda sambil terus menyerlahkan kemahiran dan pengalaman yang relevan yang anda usahakan dalam peranan itu.

Brianna McGurran adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. Ikuti dia di Twitter: @briannamcscribe .

Daftar untuk buletin mingguan Investmentmatome Grad untuk mendapatkan nasihat pinjaman dan nasihat wang yang dihantar ke peti masuk anda.