Pemandu yang Baik, Kredit Buruk: Apa yang Membuat Kos Kereta Anda Jadi Tinggi

Pemilik kereta dengan kredit miskin boleh membayar ratusan - jika tidak ribuan - lebih banyak untuk memandu daripada mereka yang mempunyai kredit yang baik. Ini memainkan dua cara penting: kadar yang lebih tinggi pada pinjaman kereta dan, di kebanyakan negeri, premium insurans yang lebih tinggi. Sebenarnya, mempunyai kredit buruk dapat meningkatkan kutipan insurans anda lebih tinggi daripada jika anda mengalami kemalangan.

Untuk melihat berapa banyak kredit miskin yang boleh membiayai pemilik kereta, Investmentmatome melihat istilah pinjaman kereta dan petikan insurans untuk pemandu dalam peringkat kredit yang berbeza.

Pinjaman kredit dan kereta

Pemandu dengan kredit yang cacat sering memilih kereta yang lebih murah daripada yang mereka mampu. Walau bagaimanapun, mereka masih akan membayar lebih untuk memilikinya - terutamanya jika mereka membiayai pembelian. Kredit yang baik pada umumnya dianggap 690 hingga 719, sementara kredit buruk berada di bawah 630. Dalam sistem yang sedikit berbeza, kredit utama ialah 661 hingga 780 dan kredit subprima adalah 501 hingga 600.

Bagi pinjaman kereta terpakai pada suku terakhir 2017, pembeli kredit utama menerima kadar purata 5.48%, menurut agensi pelaporan kredit Experian. Kadar purata adalah lebih tinggi, 16,27%, untuk peminjam subprime.

Katakan pembeli membeli kereta terpakai dengan pinjaman sebanyak $ 21,000 - hanya di bawah jumlah purata yang dibiayai pembelian kereta terpakai, menurut Edmunds. Dengan menggunakan kadar purata di atas, inilah mengenai berapa banyak peminjam akan membayar pinjaman selama 48 bulan:

• Perdana: $ 488 sebulan dan $ 2,433 jumlah minat
• Subprima: $ 598 sebulan dan $ 7,706 dalam jumlah minat

Dalam contoh ini, kos kredit miskin adalah $ 110 sebulan, dan $ 5,273 sepanjang hayat pinjaman 48 bulan.

Perangkap mengambil pinjaman lebih lama

Untuk mendapatkan bayaran bulanan yang lebih rendah, pembeli semakin menerima pinjaman dengan jangka panjang - kira-kira 42% mengambil pinjaman selama enam tahun atau lebih, menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.

Walaupun ada merit dalam memastikan bil sesuai dengan anggaran anda, ini secara dramatik meningkatkan biaya sebuah mobil.

Dengan pinjaman yang diberikan kepada 72 bulan, jumlah kos kredit miskin menjadi $ 8,335, atau $ 116 sebulan dalam tempoh enam tahun.

Skor yang berbeza untuk insurans

Peminjam skor kredit yang digunakan untuk menentukan terma pinjaman bukanlah skor auto penilai yang sama digunakan untuk menetapkan premium anda.

Skor insurans berasaskan kredit digunakan untuk meramalkan kemungkinan anda memfailkan tuntutan dalam beberapa tahun akan datang, kata Lamont Boyd, pengarah industri insurans skor dan analisis di FICO. Penanggung insurans boleh menggunakan model pemarkahan ini dan lain-lain untuk membantu menetapkan kadar di semua negeri kecuali California, Hawaii dan Massachusetts, di mana amalan tersebut diharamkan.

Investmentmatome memandang sebut harga di seluruh negara untuk pemandu dengan rekod bersih dan sama ada "baik" atau "miskin" kredit, seperti yang dilaporkan kepada syarikat insurans. Kami purata kadar dari 10 kod ZIP di setiap negeri dan kemudian kedudukan perbezaan harga mengikut negeri.

Kami juga membandingkan sebut harga untuk pemandu dengan kredit yang baik dan satu kemalangan berbanding pemandu yang sama dengan kredit yang lemah dan tidak ada kemalangan, dan mendapati sebut harga kredit miskin sering lebih tinggi. Dalam semua tetapi dua negeri, pemandu boleh mencari sebut harga sekurang-kurangnya $ 500 lebih murah setiap tahun untuk kredit yang baik dan satu kemalangan berbanding dengan kredit yang lemah dan tiada kemalangan.

»COMPARE: Sebut harga insurans kereta

Kos insurans sangat berbeza

Di Michigan, rumah dengan beberapa kadar insurans kereta tertinggi di negara ini, kami mendapati bahawa seseorang yang mempunyai kredit miskin boleh membayar purata $ 464 lebih sebulan daripada seseorang dengan kredit yang baik dan rekod memandu yang sama. Peningkatan harga purata tertinggi seterusnya ialah $ 185 sebulan di Kentucky. Seperti di banyak negeri, kadar purata Michigan dan Kentucky untuk kredit miskin lebih daripada dua kali ganda.

Pada akhir bertentangan spektrum ini adalah North Carolina, di mana pemandu yang baik dengan bayaran kredit yang rendah, secara purata, $ 20 lebih setiap bulan untuk insurans daripada mereka yang mempunyai kredit yang baik. Iowa adalah yang paling murah untuk pengguna jalan raya dengan kredit yang buruk, dengan purata peningkatan kos $ 37 sebulan.

Elakkan membayar

Untuk mendapatkan kadar terbaik yang mungkin, sebelum menuju ke pengedar, semak skor kredit anda dan dapatkan prapulusan untuk pinjaman kereta. Anda masih boleh dibiayai di tempat, tetapi "sekarang anda mempunyai cip rundingan yang cukup kuat ini untuk membantu anda mendapatkan kadar yang lebih baik daripada peniaga," kata penganalisis penyelidikan senior Delvin Davis di Pusat Pemberi Pinjaman Bertanggungjawab.

Dan walaupun dengan kredit bergurau, anda masih boleh menyimpan dengan membeli-belah untuk sebut harga insurans kereta. Sebagai contoh, di New York, kami menemui perbezaan $ 1,219 (setahun) di antara harga paling rendah dan terendah kedua untuk kredit yang lemah - dan perbezaan $ 5,689 antara yang tertinggi dan paling rendah.

Anda juga boleh meningkatkan skor kredit dan kredit berasaskan kredit anda dengan:

• Membayar semua bil anda tepat pada masanya
• Mengekalkan baki kad kredit di bawah 30% had

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.

Lagi dari Investmentmatome

• Bagaimana untuk mendapatkan pinjaman kereta dengan kredit yang buruk
• Hitung bayaran kereta bulanan anda
• Apakah jumlah kos untuk memiliki kereta?