Bank Suing Akan Lebih Mudah - jika Peraturan CFPB Survives

Hari-hari ini, jika bank melayan anda dan pelanggan lain dengan tidak adil, anda sering dihalang daripada bergabung bersama dan menyaman bank.

Itu tidak lama lagi boleh berubah. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mengumumkan peraturan terakhir pada hari Isnin pada umumnya melarang institusi kewangan daripada menyekat tindakan undang-undang tindakan kelas dengan bahasa kontrak yang menghendaki pengguna menyelesaikan pertikaian di mahkamah dalam prosiding timbang tara.

Kontrak adalah perjanjian yang anda tandatangani untuk membuka akaun, mendapatkan kad kredit, mengambil pinjaman dan melakukan transaksi lain dengan firma. Kebanyakan kontrak termasuk klausa timbang tara mandatori, dengan berkesan melindungi syarikat daripada pertimbangan besar dalam tindakan undang-undang tindakan kelas. Saman tindakan kelas adalah salah satu yang difailkan bagi pihak sebilangan besar orang yang didakwa dianiaya oleh aktiviti terdakwa.

Dihormati oleh kumpulan sokongan pengguna dan dikecam oleh kumpulan perbankan, peraturan CFPB dapat menguraikan perubahan besar untuk bagaimana pengguna menyelesaikan perselisihan dengan institusi kewangan. Inilah yang perlu anda ketahui mengenainya.

Peraturan ini tidak berlaku dan masih boleh disekat

Apabila CFPB mengumumkan "peraturan terakhir," ia kedengaran, baik, terakhir. Tetapi banyak lagi yang perlu berlaku sebelum peraturan ini berkuat kuasa.

Di bawah undang-undang semasa, Kongres mempunyai 60 hari di mana ia boleh menyekat peraturan, laporan New York Times. Rep. Jeb Hensarling, seorang Republikan Texas dan pengerusi Jawatankuasa Perkhidmatan Kewangan Dewan, sudah mengatakan peraturan itu harus ditolak, menurut laporan itu. Senator Tom Cotton, R-Ark, A.S., juga mengatakan dia merangka satu resolusi untuk membenarkan Kongres menghapuskan peraturan itu, menurut satu laporan dari Reuters. Kini, masa depan peraturan seolah-olah tidak pasti.

Walaupun ia tidak disekat, peraturan itu tidak akan berkuat kuasa dengan serta-merta. Terdapat tempoh menunggu 180 hari sebelum institusi kewangan terpaksa mematuhi. Oleh itu, jika peraturan itu berjalan, ia tidak akan dilaksanakan sepenuhnya sehingga 2018.

Anda tidak perlu 'memilih' untuk perlindungan ini …

Jika peraturan berkuatkuasa, anda tidak perlu berbuat apa-apa. Anda akan mempunyai pilihan untuk menyertai tindakan undang-undang tindakan kelas, yang mungkin tidak pernah anda lakukan sebelum ini. Tidak seperti tindakan undang-undang individu, tindakan undang-undang kelas sering menyebabkan syarikat mengubah amalan perniagaan mereka.

… tetapi ia tidak akan mengubah perjanjian yang sedia ada

Peraturan ini tidak akan mengubah istilah pada akaun sedia ada anda apabila (dan jika) ia berkuat kuasa. Sebaliknya, ia hanya akan terpakai kepada perjanjian yang anda masukkan selepas "tarikh efektif" - iaitu, selepas tempoh menunggu 60 hari pertama. Satu kajian oleh The Pew Amal Trust mendapati terdapat 73% bank yang ditinjau pada 2016 termasuk pengecualian tindakan kelas dalam kontrak mereka.

Ia digunakan untuk pemberi pinjaman habis bulan, pengumpul hutang dan banyak lagi

Nampaknya peraturan CFPB sebahagiannya diilhamkan oleh tindakan syarikat dan bank kad kredit. Peraturan terakhir menyebut Wells Fargo beberapa kali, sebagai contoh, dengan menyatakan bahwa pelanggan telah mengeluh tentang pekerja bank yang membuka akaun penipuan dalam nama mereka sebelum mendapat perhatian publik. Pelanggan-pelanggan tersebut pada umumnya disekat daripada membawa tuntutan tindakan kelas, yang membolehkan amalan-amalan berbahaya diteruskan.

Peraturan ini tidak terhad kepada bank dan penerbit. Ia juga terpakai kepada syarikat-syarikat yang memperluaskan kredit, membuat keputusan kredit, menawarkan pajakan automatik, menyediakan perkhidmatan pengurusan hutang, menyediakan laporan kredit dan mengumpul hutang. Ini termasuk pemberi pinjaman habis bulan, pengumpul hutang, pemberi pinjaman pelajar swasta dan peminjam auto tertentu.

Anda tidak lama lagi akan mengambil bahagian dalam tindakan undang-undang kelas yang lebih banyak

Walaupun anda tidak berminat untuk menyertai lebih banyak tindakan tindakan kelas, anda mungkin mendapati diri anda berpartisipasi dalamnya jika peraturan tersebut berkuatkuasa. Itu kerana ia sering tidak memerlukan usaha di pihak anda untuk menjadi sebahagian daripada tuntutan tindakan kelas apabila anda berada di kumpulan pengguna yang dilukai, iaitu "kelas" dalam tindakan kelas.

Sebagai contohnya, ambil contoh syarikat kad kredit yang mengenakan bayaran kepada pelanggan yang besar dalam kesilapan dan tidak akan membayar balik caj tersebut. Sekiranya anda terpengaruh oleh amalan sedemikian di bawah kontrak yang ditandatangani selepas peraturan ini dilaksanakan, dan jika seseorang membawa tuntutan tindakan kelas terhadap penerbit, anda mungkin akan mendapat pemberitahuan dan pada umumnya akan dimasukkan ke dalam aduan itu, melainkan anda pilih untuk menarik diri. Jika saman itu berjaya, anda akan mendapat sepotong kecil penyelesaian.

Anda masih boleh pergi ke arbitrase, jika anda mahu

Sekiranya anda masih mahu menyelesaikan pertikaian dengan institusi kewangan anda dalam timbang tara, anda akan dapat melakukannya. Peraturan baru tidak mengambil pilihan itu dari jadual. Tetapi jika anda memilih pilihan selepas peraturan ini dilaksanakan, CFPB akan memberi perhatian kepada hasilnya. Peraturan ini memerlukan penyedia yang terlibat dalam arbitrasi tertentu untuk menyediakan rekod dari arbitrase ke CFPB, yang membolehkannya memantau keadilan dari prosiding ini.

Claire Tsosie adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 . Gregory Karp menyumbang laporan kepada artikel ini.