Tips Perancangan Kolej untuk Setiap Peringkat Kehidupan Anak Anda

Oleh Brett Tushingham

Ketahui lebih lanjut mengenai Brett di laman web kami Tanya Penasihat

"Jika anda gagal untuk merancang, anda merancang untuk gagal." Petikan ini, yang dikaitkan dengan Benjamin Franklin, membuat saya berfikir tentang cara pendekatan keluarga untuk membayar kolej.

Bagi kebanyakan keluarga, perkataan "perancangan" dan "persaraan" berjalan seiring, dan untuk alasan yang baik. Jumlah wang yang anda perlukan untuk memberi pendapatan yang cukup sepanjang tahun keemasan anda boleh menjadi sangat besar. Tetapi begitu juga kos untuk meletakkan anak-anak anda melalui kolej. Walau bagaimanapun, ramai ibu bapa tidak merancang untuk melakukannya.

Mengikut kajian baru-baru ini dari Lembaga Kolej, kos purata setahun sekolah persendirian di A.S. kini $ 43,921, termasuk tuisyen, yuran, dan bilik dan lembaga. Sudah tentu, tidak setiap pelajar akan menghadiri kolej swasta, jadi tidak semua keluarga perlu menyimpan cukup banyak. Bagaimanapun, walaupun untuk pendidikan yang kurang mahal, penting untuk merancang.

Membangunkan strategi untuk menangani perbelanjaan pendidikan masa depan haruslah menjadi keutamaan, dan ia sepadan dengan perancangan persaraan anda. Sama seperti perancangan persaraan, lebih awal anda bermula, lebih baik. Ibu bapa boleh menyediakan dengan cara yang berbeza pada setiap peringkat kehidupan anak mereka.

Kelahiran melalui sekolah rendah

Simpan, simpan dan simpan lebih banyak lagi. Sebaik sahaja anak anda dilahirkan, anda boleh mula menyimpan dalam salah satu daripada banyak akaun tabungan pendidikan yang disukai cukai. Pilihan kedua saya ialah 529 Rancangan Simpanan Kolej dan Rancangan Swasta 529 Kolej Swasta.

Pelan simpanan 529 adalah serupa dengan IRA Roth dari segi kelebihan cukai. Anda menyumbangkan dolar selepas cukai tetapi tidak membayar cukai atas pendapatan dana apabila anda menggunakan pengagihan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak. Sesetengah negeri bahkan menawarkan potongan cukai ke atas sumbangan.

Rancangan itu fleksibel, membolehkan anda menukar ahli waris jika benefisiari yang dinyatakan tidak menggunakan wang tersebut. Juga, sekolah merawat baki dengan baik apabila mengira bantuan kewangan. Mengenai Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan (FAFSA), wang dalam pelan 529 dilaporkan sebagai aset ibu bapa dan bukannya sebagai aset pelajar. Itu bermakna 5.64% daripada wang, bukan 20%, akan dimasukkan ke dalam sumbangan keluarga anda yang dijangkakan pelajar (EFC).

Pelan swasta 529 mempunyai faedah cukai yang sama dengan pelan simpanan 529 standard, tetapi terdapat beberapa perbezaan penting. Pelan persendirian membolehkan anda membuat prabayaran untuk tuisyen, pada asasnya mengunci pada kadar hari ini. Anak anda boleh menggunakan wang itu di mana-mana lebih daripada 270 sekolah swasta dalam program ini. Semua sekolah dalam program menjamin kadar tuisyen dan membayar semua yuran program. Ini bermakna 100% caruman anda pergi ke arah pembelian sijil tuisyen kerana pelan itu tidak mengenakan bayaran pendaftaran atau yuran tahunan kepada pemilik pelan.

Sekiranya pelajar anda memilih untuk pergi ke sekolah di luar program, anda mungkin boleh menukar benefisiari kepada ahli keluarga yang berkelayakan, melancarkan akaun itu menjadi pelan yang ditaja oleh kerajaan atau meminta bayaran balik (tertakluk kepada batasan), dengan syarat tertentu keperluan dipenuhi.

Keluarga yang mempertimbangkan sekolah swasta boleh mendapat manfaat dengan mempunyai 529 kolej swasta dan pelan 529 standard. Perolehan daripada pelan swasta boleh digunakan untuk menampung tuisyen, kerana ia adalah prabayar, manakala pelan standard boleh memegang wang untuk membayar ruang dan papan, buku dan perbelanjaan kolej lain.

Sekolah Menengah

Walaupun anak anda mencapai sekolah menengah, tidaklah terlambat untuk mula menyimpan dalam 529 akaun. Ini adalah benar terutamanya untuk pelan swasta, di mana anda mendapat perlindungan daripada kenaikan tuisyen dan, dalam ertinya, pulangan yang dijamin. Sekiranya tuisyen meningkat 6% setahun, pada dasarnya anda membuat 6% setahun untuk pelaburan anda.

Walau bagaimanapun, pilihan lain pada peringkat ini adalah untuk mengambil anak anda dalam perniagaan milik keluarga, jika anda mempunyai satu. Pendapatan anak anda boleh digunakan untuk membiayai IRA Roth di mana wang itu akan berkembang bebas cukai. Ini adalah strategi penjimatan kolej pintar, kerana caruman anak anda boleh ditarik balik tanpa cukai untuk kolej atau perbelanjaan lain. Tetapi perhatikan bahawa ini hanya terpakai kepada sumbangan; apa-apa penarikan keuntungan sebelum umur 59½ boleh dikenakan cukai dan penalti. Sudah tentu, tugas itu mestilah sah dan bayar munasabah untuk memenuhi peraturan IRS.

Berikut adalah beberapa manfaat tambahan strategi ini:

• Anak yang bergantung kepada anda sehingga umur 19 tahun boleh mendapat sehingga $ 6,300 setahun tanpa perlu memfailkan pulangan cukai.
• Anda, sebagai pemilik perniagaan, boleh memotong gaji anak anda.
• Oleh kerana pendapatan diperoleh, "cukai kiddie" atas pendapatan belum diperolehi kanak-kanak melebihi $ 2,100 tidak dikenakan.
• Anak anda mendapat pengalaman dunia yang berharga.

Kerana pendapatan hingga ke titik tertentu tidak dikenakan cukai, anak anda pada dasarnya boleh membiayai IRA Roth dengan dolar pretax. Sekiranya dilakukan selama beberapa tahun, strategi ini sahaja boleh membiayai majoriti pendidikan anak anda, dan anda boleh menjimatkan cukai juga.

Sekolah Menengah

Apabila anak anda memulakan sekolah menengah, anda boleh mula memikirkan pilihan bantuan kewangan. Anda harus mengira apa yang anda akan diharapkan untuk menyumbang kepada perbelanjaan pendidikan anak anda (EFC anda) untuk bantuan kewangan. Ini akan membantu anda menentukan di mana anak anda layak untuk bantuan berasaskan keperluan dan berapa banyak yang anda mungkin perlu bayar terhadap pendidikannya.

Anda juga boleh memulakan penyelidikan sekolah untuk menentukan bagaimana profil akademik anak anda dibandingkan dengan pelajar semasa. Yang lebih disukai anak anda adalah untuk sekolah, semakin besar kemungkinannya dia akan diterima dan menerima bantuan kewangan dalam bentuk geran dan beasiswa.

Pertimbangkan memperluaskan pencarian anda untuk memasukkan sekolah swasta yang berharga tinggi juga. Banyak yang menyediakan bantuan berasaskan keperluan secara besar-besaran melalui geran. Sebagai contoh, sekolah yang membantu Benjamin Franklin untuk memulakan, Universiti Pennsylvania, mempunyai dasar bantuan kewangan, yang mana ia memenuhi 100% keperluan kewangan pelajar dengan geran dan pekerjaan kerja belajar. Jadi, walaupun harga pelekat adalah lebih dari $ 60,000 setahun untuk tuisyen, yuran, dan bilik dan papan, harga yang akan anda bayar dapat menjadi sangat kompetitif dengan sekolah-sekolah awam yang berharga murah.

Jika anak anda tidak memenuhi syarat untuk bantuan berasaskan keperluan, anda mungkin mahu mengalihkan tumpuan anda kepada bantuan berasaskan merit seperti biasiswa akademik. Jenis bantuan ini berdasarkan kebolehan akademik anak anda, bakat dan kemahiran lain, bukannya pendapatan atau aset keluarga anda.

Mula sekarang

Kadang-kadang pelan terbaik adalah hanya untuk bercakap dengan anak-anak anda untuk melihat apa yang memberi inspirasi kepada mereka. Kesesuaiannya boleh menjadi sekolah kejuruan tempatan atau kolej komuniti, di mana mereka boleh mendapatkan pendidikan yang baik di sebahagian kecil daripada kos sekolah selama empat tahun.

Tetapi untuk banyak keluarga, kos pendidikan kolej anak-anak mereka mungkin agak tinggi. Tidak kira betapa muda anak-anak anda, anda boleh mula membina strategi perancangan kolej anda hari ini. Ingatlah, setiap dolar yang anda simpan boleh menjadi kurang daripada pinjaman pelajar untuk anak-anak anda, dan dengan merancang lebih awal, anda dapat memastikan pembiayaan kolej dan matlamat simpanan persaraan anda dipenuhi.

Brett Tushingham adalah penasihat kewangan dan pengasas Strategi Kekayaan Tushingham di Wilmington, North Carolina.

Imej melalui iStock.