Meliputi Kos Penjagaan Jangka Panjang

Oleh Damon Gonzalez

Ketahui lebih lanjut mengenai Damon di Investmentmatome's Ask a Advisor

Perancangan penjagaan jangka panjang sangat sukar untuk dibicarakan. Ia boleh menakutkan untuk membayangkan diri kita dengan kapasiti berkurangan dan memerlukan bantuan dari orang lain. Dan kerana kita mendapati ia mencabar untuk membincangkannya, kita sering tidak merancang untuk melakukannya.

Orang yang sangat kaya dapat membayar wang tunai untuk kemudahan kejururawatan kelas atas di mana mereka akan mendapat perhatian yang sangat baik. Mereka yang mempunyai aset yang lebih sedikit cenderung mendapat bantuan daripada keluarga dan rakan atau Medicaid. Semua orang di tengah mempunyai dua pilihan: menginsurans diri atau mengalihkan beberapa risiko kepada syarikat insurans.

Apabila pasangan suami isteri berusia 60-an mereka menerima kutipan insurans penjagaan jangka panjang sebanyak $ 5,000 hingga $ 8,000 setahun, mereka sering membuat keputusan terhadap polisi dan berfikir mereka boleh menggunakan tambahan $ 8,000 untuk perjalanan. Ini berbunyi menyeronokkan, tetapi ia bukan pendekatan pintar. Adalah penting untuk mempunyai rancangan untuk meliputi kos penjagaan jangka panjang.

Self-insuring

Mereka yang memutuskan untuk membeli insurans adalah, mengikut definisi, menginsuranskan sendiri. Jika anda pergi ke laluan ini, anda mesti mendedikasikan sebahagian aset anda untuk kemungkinan memerlukan rawatan. Anda tidak boleh membelanjakan wang itu untuk bercuti atau barang-barang besar lain kerana anda tidak tahu kapan anda mungkin memerlukannya.

Katakan pasangan suami isteri bersara dengan $ 1 juta dalam IRA dan perancang kewangan mereka memberitahu mereka mereka boleh tarik hanya $ 40,000 (4%) dari akaun setiap tahun, ditambah kenaikan untuk inflasi. Jika mereka memutuskan untuk tidak membeli insurans, mereka perlu mendedikasikan $ 150,000 hingga $ 300,000 untuk kemungkinan penjagaan masa depan, bergantung kepada andaian mengenai pulangan pelaburan, anggaran inflasi, bilangan tahun yang mereka mahukan dana, dan sebagainya. Jika pasangan yang sama mendedikasikan $ 250,000 untuk penjagaan jangka panjang, mereka mesti mengurangkan pengeluaran mereka dari $ 40,000 setahun kepada hanya $ 30,000 (4% dari $ 750,000).

Membeli insurans

Laluan lain yang mungkin melibatkan peralihan beberapa beban kewangan kepada syarikat insurans. Dalam amalan perancangan kewangan saya, saya mencadangkan tiga cara yang berbeza untuk pelanggan saya untuk melindungi potensi penjagaan jangka panjang mereka:

Insurans penjagaan jangka panjang tradisional

Jika anda mempunyai polisi insurans penjagaan jangka panjang tradisional, anda akan membayar premium tahunan berdasarkan umur, kesihatan dan status rakan kongsi anda. Manfaat kebanyakkan dasar menendang jika anda menerima diagnosis Alzheimer atau demensia atau tidak dapat melakukan sekurang-kurangnya dua "aktiviti kehidupan harian" asas. Kegiatan ini termasuk memindahkan - contohnya, dapat bergerak dari tempat tidur ke sofa - mandi, berpakaian, makan dan menggunakan tandas.

Jika anda layak, polisi anda akan mempunyai tempoh menunggu sebelum anda dapat menerima faedah. Selepas itu, anda membayar sama ada anda atau penjaga anda manfaat harian atau bulanan yang ditentukan dalam kontrak sehingga anda telah menggunakan kolam manfaat, jumlah liputan yang telah anda bayar.

Insurans penjagaan jangka panjang tradisional cenderung menjadi cara paling murah untuk mendapatkan banyak liputan.

Insurans penjagaan jangka panjang hibrid

Syarikat-syarikat insurans menyedari bahawa orang enggan untuk mengeluarkan puluhan ribu dolar dan berpotensi tidak mendapat faedah, jadi mereka telah membuat dasar yang menggabungkan insurans hayat kekal - yang mempunyai komponen nilai tunai - dengan insurans penjagaan jangka panjang. Apabila anda memerlukan wang untuk penjagaan jangka panjang, anda mengeluarkannya daripada nilai tunai anda. Setelah wang itu habis, syarikat insurans mula membayar penjagaan anda. Anda akan menerima faedah penjagaan jangka panjang yang lebih rendah untuk premium, tetapi ahli waris anda akan menerima manfaat kematian anda jika anda mati tanpa memerlukan penjagaan - jadi anda tidak akan merasa seperti premium anda akan membazir.

Jika anda mendapati penggunaan yang lebih baik untuk nilai tunai dasar anda atau percaya ia tidak melakukan seperti yang anda harapkan, anda juga boleh membatalkan dan menerima sebahagian besar premium anda kembali. Walau bagaimanapun, biasanya terdapat caj penyerahan jika anda membatalkan dalam tempoh 10 tahun pertama dasar tersebut.

Mengindeks insurans hayat sejagat dengan penjagaan kritikal atau pelumba manfaat kematian dipercepatkan

Sesetengah polisi insurans hayat nilai tunai mempunyai pelumba kos rendah atau tanpa kos yang membolehkan anda mengakses sebahagian besar manfaat kematian polisi untuk penjagaan jangka panjang. Jika anda sihat, dasar ini boleh dibiayai untuk memberikan nilai tunai yang lebih baik dan lebih banyak faedah kematian daripada polisi hibrid. Nilai tunai insurans hayat sejagat yang diindeks tumbuh berdasarkan pulangan indeks tertentu seperti S & P 500.

Kebanyakan dasar mempunyai tingkat sifar hingga 1% dan kadar topi sekitar 10% hingga 15%. Jika kadar topi anda adalah 13% dan S & P 500 naik 30%, anda akan membuat 13% pada tahun itu. Tetapi jika S & P 500 kehilangan 40%, lantai menghalang anda daripada kehilangan wang. Anda tidak akan menerima dividen yang anda akan jika dilaburkan secara langsung di pasaran.

Pertumbuhan potensi dasar ini boleh menjadikan pilihan terbaik anda jika anda lebih peduli dengan nilai tunai dan manfaat kematian anda daripada mendapatkan dana terbesar yang tersedia untuk penjagaan jangka panjang.

Membandingkan tiga pilihan

Saya mengumpul sebut harga berikut untuk menunjukkan seorang wanita berusia 62 tahun yang sihat bagaimana ketiga-tiga dasar ini akan dibandingkan apabila dia berusia 80 tahun dan mungkin memerlukan penjagaan jangka panjang. Bagi setiap kategori, saya menggunakan syarikat insurans hayat terbaik yang memberikan manfaat paling besar untuk premium yang dibayar. Perlu diingat bahawa nombor akan berbeza pada setiap peringkat umur.

Bagi polisi hayat sejagat yang diindeks, saya mengandaikan bahawa purata pulangan tahunan ialah 6%. Ingat, pulangan sebenar akan turun naik antara lantai dan topi.Seperti yang dapat dilihat di dalam jadual, terdapat dua nilai untuk kedua-dua manfaat kematian dan nilai tunai: Satu adalah nilai terjamin, dan yang lain adalah nilai yang diunjurkan berdasarkan pulangan purata yang dijangkakan. Adalah baik untuk memisahkan kategori untuk menunjukkan pelbagai kemungkinan. Sesetengah orang membeli-belah untuk insurans akan mahu menggunakan nilai yang lebih konservatif yang dijamin untuk tujuan perancangan, sementara yang lain ingin melihat bagaimana dasar mereka berkembang.

	Insurans penjagaan jangka panjang tradisional	Hayat hibrid dan insurans penjagaan jangka panjang	Mengikut insurans hayat sejagat (jangka masa 6%)
Kolam renang penjagaan jangka panjang di 80	$355,809	$385,746	$244,522
Akses anda	$ 4,937 sebulan	$ 4,970 sebulan	~ $ 61,000 setahun selama empat tahun
Manfaat kematian di 80	N / A	$91,482	$244,573
Jaminan kematian dijamin pada 80	N / A	$91,482	$155,386
Nilai tunai pada 80	N / A	$64,424	$130,853
Nilai tunai yang dijamin pada 80	N / A	$64,424	$41,666
Premium yang dibayar sebanyak 80	$67,952	$ 80,530 (lebih daripada 10 tahun)	$ 80,530 (lebih 13 tahun)

Setiap pilihan mempunyai kelebihan dan kelemahan yang berbeza. Anda cenderung untuk mendapatkan faedah penjagaan paling lama untuk kos paling rendah dengan insurans penjagaan jangka panjang tradisional. Insurans penjagaan jangka hibrid mempunyai manfaat pengunderaitan yang sangat mudah, dan pemegang polisi mendapat penjagaan yang baik untuk jumlah yang mereka bayar, dengan bonus faedah kematian. Kehidupan sejagat yang diindeks mungkin memberikan nilai tunai yang lebih tinggi dan manfaat kematian yang lebih baik, tetapi memberi anda manfaat penjagaan jangka panjang yang terendah.

Berfikir di luar kotak

Terdapat pelbagai cara untuk merancang untuk potensi kos penjagaan jangka panjang, dan masing-masing mempunyai kebaikan dan keburukannya. Tetapi jika anda membuat keputusan untuk tidak menginsuranskan diri sendiri, jangan takut berfikir di luar kotak insurans penjagaan jangka panjang tradisional. Bandingkan pembawa dan jenis dasar yang berbeza untuk mencari yang paling sesuai dengan keperluan anda.

Damon Gonzalez adalah perancang kewangan yang disahkan dan presiden Domestique Capital di Plano, Texas.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.