Bagaimana Satu Pasangan Menghadapi Realiti dan Membayar Hutang Kad Kredit

Berapakah hutang kad kredit yang anda miliki sekarang? Pertama, tentukan dengan anggaran. Kemudian, dapatkan jumlah sebenar anda daripada penyata semasa anda. Kemungkinannya, anggaran anda akan berada di bawah jumlah sebenar anda.

Jika ya, anda tidak semata-mata. Rata-rata, Amerika meremehkan hutang kad kredit mereka sebanyak 37%, menurut satu kajian oleh Federal Reserve Bank of New York. Dalam erti kata lain, mereka berhutang lebih banyak daripada yang mereka fikir mereka lakukan.

Kajian ini menunjukkan bahawa pengguna mungkin menafikan perbelanjaan mereka. Itu berlaku untuk pasangan Denver John Schneider dan David Auten. Lelaki mula mendapat masalah dengan hutang kad kredit lama sebelum mereka bertemu pada tahun 2001, dan akhirnya berhutang kira-kira $ 51,000 antara kedua-dua mereka.

Tetapi pada waktunya, pasangan itu menyedari hak penafian mereka, menghadapi realiti dan menumpukan disiplin diri untuk membayar hutang kad kredit mereka. Mereka memberitahu Nerds tentang beberapa taktik penafian mereka dan bagaimana mereka mengalahkan mereka. Kisah mereka boleh membantu anda melakukan perkara yang sama.

Rasionalisasi anda akan mendapat cukup untuk membayar semuanya

"Taktik penafian utama kami ialah kami fikir kami akhirnya akan menghasilkan wang yang cukup untuk membayar hutang kami," kata Schneider. "Kami masih muda pada hari-hari yang lebih kaya."

Mereka membuat hutang di kedua-dua barangan besar dan pembelian sepele. Walaupun mereka bekerja dalam industri perkhidmatan kewangan, "kami tidak menyedari bahawa kami telah menjayakan kejayaan masa depan kami pada masa lalu dengan pembelian kad kredit yang tidak bernilai," kata Auten.

Cadangan: Ambil perbelanjaan dan cari cara untuk mengurangkan kos. Auten menggunakan hamparan Excel untuk mengkategorikan perbelanjaan mereka, menargetkan kawasan di mana mereka telah melakukan overspending atau pengeluaran tanpa sia-sia. Mereka mengurangkan perbelanjaan dan kemudian menggunakan semua wang tunai yang mereka simpan untuk membayar hutang mereka secepat mungkin.

Hanya membuat pembayaran minimum

Ramai orang yang membina terlalu banyak hutang kad kredit secara keliru percaya mereka melakukan OK jika mereka membuat pembayaran minimum yang diperlukan setiap bulan. Bayaran minimum yang rendah menjadikannya lebih mudah untuk mencetuskan atau mengekalkan tahap hutang yang tinggi, dan memberikan pengguna yang tidak diingini kesan bahawa mereka mempunyai lebih banyak wang daripada yang sebenarnya mereka lakukan. "Saya rasa seolah-olah saya mempunyai kekayaan dalam bank," kata Schneider, menerangkan hari-harinya secara konsisten membuat pembayaran minimum.

Walau bagaimanapun, pembayaran minimum biasanya merangkumi hanya faedah yang anda bayar dan peratusan kecil baki utama anda. Jadi walaupun anda mungkin merasa aman dengan membuat pembayaran yang berpatutan tepat pada masanya, minimum bulanan dapat dengan mudah menjadi sangat tinggi apabila keseimbangan anda meningkat. Ia mungkin mengambil masa bertahun-tahun untuk membayar kira-kira baki itu, terutamanya jika anda membuat bayaran faedah sepanjang masa.

Cadangan: Pertimbangkan menjadikannya matlamat untuk membayar baki kad kredit anda sepenuhnya setiap bulan. Sekiranya anda tidak mampu melakukannya, tambah bayaran anda secara berperingkat-peringkat sambil mengurangkan caj kad untuk menyediakan diri anda dengan membayar sepenuhnya. Tidak dapat menahan pengisian lebih setiap bulan? Potong kad itu, dapatkan pelan ganjaran dan berpegang padanya.

Memaksimumkan kad anda

Sekiranya anda secara teratur bertentangan dengan had kredit anda, ini mungkin menjadi tanda bahawa anda hidup di luar kemampuan anda. Walaupun Auten sepatutnya menggunakan kad kredit pertamanya hanya untuk kecemasan, dia dengan cepat membelanjakan kepada had kreditnya dan mengekalkan keseimbangan di sana. Apabila had kreditnya dua kali ganda, perbelanjaannya meningkat dengannya.

Memaksimumkan kad kredit anda tidak hanya menyakitkan nilai kredit anda kerana penggunaan kredit anda terlalu tinggi, tetapi ia juga boleh membuat kesulitan untuk mengikuti pembayaran.

Cadangan: Tetapkan matlamat untuk membayar baki anda dengan tarikh tertentu. Pertimbangkan untuk menggunakan kad kredit pemindahan baki untuk memanfaatkan tempoh APR 0% untuk membayar hutang tanpa faedah anda. Pemindahan baki lazimnya membawa caj satu kali, biasanya 3% dari jumlah yang dipindahkan, tetapi ia tetap bernilai membuat suis jika anda cukup berhutang. Hanya lakukan matematik yang menunjukkan apa yang akan membebankan anda untuk mengekalkan hutang berbanding membayar caj satu kali.

Berulang-ulang memindahkan baki anda

Schneider dan Auten adalah seperti berjuta-juta rakyat Amerika yang telah berjuang dengan penolakan hutang. "Saya teringat satu orang yang menganggap mereka boleh mengalahkan pemiutang dengan bermain permainan pemindahan keseimbangan," kata Bruce McClary, naib presiden perhubungan awam dan urusan luar untuk Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit. "Mereka bermula dengan beberapa kad kredit yang kelihatannya dapat diurus pada mulanya, tetapi menjadi lebih banyak masalah kerana baki merangkak lebih dekat dengan had kredit."

Daripada melihatnya sebagai tanda bahawa orang itu perlu membayar hutang itu, McClary berkata pelanggan memohon kad kredit baru dengan APR pengantar yang rendah, memindahkan baki ke kad baru dan perbelanjaan terus seperti biasa. Tidak lama lagi pembayaran minimum menjadi terlalu banyak dan individu mendapatkan kaunseling kredit. Dan di atas hutang pemasangan ini datangnya caj pemindahan baki.

Cadangan: Pemindahan baki merupakan cara yang baik untuk menyatukan hutang kad kredit faedah tinggi anda, tetapi Nerds mengesyorkan menggunakannya hanya jika anda mempunyai rancangan untuk membayar hutang itu, sebaiknya sebelum pengenalan tempoh 0% APR berakhir. Menggunakannya cara klien McClary dapat menimbulkan tekanan pada kewangan anda dan boleh meninggalkan anda dengan bayaran lewat, kenikmatan atau koleksi.

»LEBIH: Bagaimana untuk membayar hutang

Bottom line: Bertindak segera

Penolakan sering merupakan cara untuk menanggulangi kesusahan, tetapi ia boleh mengubah keadaan kewangan yang tertekan menjadi sesuatu yang luar biasa. Ramai orang tidak mula membuat perubahan sehinggalah kesakitan masalah menjadi lebih buruk daripada kesakitan penyelesaiannya.

Schneider dan Auten membawa baki pada kad kredit mereka selama lapan tahun dan 17 tahun, masing-masing. Sebaik sahaja mereka mempunyai aha mereka! masanya, ia mengambil masa dua setengah tahun dan semua wang tambahan mereka untuk membayarnya. Mereka tidak mengira berapa banyak minat yang mereka bayar selama bertahun-tahun, tetapi tol emosi berat, termasuk kegelisahan dan kemurungan.

Sekarang hutang percuma, Schneider dan Auten hidup jauh di bawah cara mereka dan menggunakan wang tunai untuk mengelakkan daripada berlebihan belanja. Melalui percakapan orang ramai, media sosial dan blog mereka, Utk Percuma Guys, mereka menggunakan pengalaman mereka untuk membantu orang lain keluar dan tinggal keluar dari hutang.

Ketika ditanya apa yang akan mereka katakan kepada bekas mereka, mereka terhutang budi, kedua-duanya bersetuju: "Bukan berapa banyak yang anda buat, tetapi berapa banyak yang anda simpan dan melabur. Ya, kedua-duanya pergi ke kolej untuk membuat duit sebanyak mungkin, tetapi bahkan 'orang kaya' tenggelam dalam hutang."

Ben Luthi adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Foto John Schneider, kiri, dan David Auten dari pasangan itu.