Hutang Buruk ... tetapi Hutang-Hutang Ini Teruk

Oleh Brian McCann

Ketahui lebih lanjut mengenai Brian di laman web kami Tanya Penasihat

Orang Amerika terpikat dengan hutang. Kita tidak boleh menghentikan diri kita daripada membeli sesuatu walaupun kita tidak mempunyai wang untuk membayarnya.

Ini tidak baik kerana alasan yang jelas. Membayar hutang daripada perbelanjaan lain, supaya anda tidak dapat membelanjakan wang anda dengan apa yang anda inginkan lagi - anda membelanjakan wang anda untuk apa yang anda biasa mahu. Pada dasarnya, anda sedang beli pembelian segera untuk aliran pembayaran yang berterusan, mengurangkan fleksibiliti kewangan anda. Hampir setiap keadaan kewangan yang dahsyat yang saya lihat telah menjadi akibat dari hutang yang berlebihan.

Kadang-kadang anda akan mendengar orang meyakinkan anda bahawa terdapat "hutang yang baik" dan "hutang yang buruk." Saya fikir ini adalah peraturan yang sangat buruk. Lebih baik anda berfikir semua hutang sebagai buruk. Pada masa yang terbaik, beberapa hutang tidak begitu baik. Selebihnya benar-benar dahsyat. Yang terburuk yang terburuk? Hutang kad kredit.

Hutang tidak begitu baik

Sesetengah hutang mungkin diperlukan dan, jika digunakan secara berhemah, dapat membantu anda untuk memenuhi matlamat kewangan anda. Ini termasuk gadai janji dengan bayaran yang sesuai dengan aliran tunai bulanan anda. Walau bagaimanapun, seringkali, ini tidak dapat dikawal.

Apabila saya mula-mula berpindah ke California - tanah hartanah berharga tinggi - saya membeli sebuah rumah bandar pada harga yang berada dalam keadaan saya. Tetapi pemberi pinjaman gadai janji menggalakkan saya meminjam lebih banyak daripada yang saya sanggup mengambil. Pembayaran itu akan mewakili lebih daripada 60% bayaran rumah saya.

Pemikiran yang menggembirakan ini dilakukan oleh beberapa penasihat kewangan dan industri hartanah, yang menggalakkan kami untuk "membeli rumah paling banyak yang anda mampu - anda akan berkembang menjadi." Saya lebih suka membeli hanya apa yang saya perlukan dan peluh aset selagi mungkin. Jika anda mesti mengambil hutang yang tidak begitu baik, tinggalkan diri dari gadai janji kadar laras dan opsyen pembayaran rendah. Gadai janji mungkin menjadi kejahatan yang perlu, tetapi pastikan anda menyimpan anda pada "perlu" akhir dan bukannya "jahat".

Pinjaman pelajar juga boleh menjadi kejahatan yang perlu. Memandangkan keupayaan pendapatan yang dapat disampaikan oleh ijazah, ia boleh menjadi langkah bijak untuk meminjam untuk sekolah. Tetapi meminjam sahaja apa yang diperlukan.

Mengambil sampah dan membersihkan bilik mandi adalah perlu. Simpan hutang dalam kategori yang sama.

Hutang yang sangat dahsyat

Hutang yang dianggap oleh kebanyakan orang hanya buruk memang sebenarnya amat dahsyat. Hutang kad kredit dan pinjaman kereta adalah dua pesalah terburuk.

Kereta baru kehilangan sebahagian besar nilai mereka sebaik sahaja mereka meninggalkan lot peniaga. Meminjam berat untuk membeli satu adalah penggunaan wang yang tidak baik. Saya sering mengesyorkan bahawa pelanggan mengambil wang yang mereka akan gunakan untuk pembayaran kereta baru dan menyimpannya sehingga mereka mempunyai sekurang-kurangnya 50% dari harga pembelian kereta. Ini memastikan bahawa matlamatnya benar-benar penting. Selalunya, apabila mereka bekerja untuk menjimatkan wang itu, mereka memutuskan kereta baru tidak begitu penting selepas semua.

Tetapi saya menyimpan sebahagian besar kecaman saya untuk hutang kad kredit. Ini adalah hutang yang sangat dahsyat dan dalam kebanyakan kes adalah sama sekali tidak perlu. Pertimbangkan carta ini dari Federal Reserve Bank of St. Louis, yang membandingkan jumlah kredit pusingan (kebanyakannya kad kredit hutang) di negara ini kepada penduduk A.S.:

Selepas krisis kewangan tahun 2008, ia kelihatan seperti kami sedang membangunkan tabiat yang baik, dan hutang pusingan mula menurun. Baru-baru ini, ia telah mula memanjat semula kepada garis trend sebelumnya. Kami tidak pernah belajar.

Memandangkan kadar faedah pada kad kredit sering di utara 14%, ini adalah penggunaan kuasa pinjaman yang dahsyat. Pertimbangkan ini: Jika anda membayar $ 30 untuk makan malam pizza dan kemudian membawa hutang pada faedah tahunan 14%, anda akan berhutang kira-kira $ 45 dalam tiga tahun. Adakah anda benar-benar mahu membayar 50% lebih untuk piza anda untuk mengelakkan membayarnya hari ini? Jika anda benar-benar berminat untuk memperbaiki keadaan kewangan anda, hapuskan hutang kad kredit secepat mungkin. Letakkan wang tambahan ke arah membiayai matlamat anda terlebih dahulu.

Saya bekerja dengan banyak keluarga muda. Seringkali pelanggan baru mempunyai gadai janji, pinjaman pelajar, pinjaman kereta dan hutang kad kredit. Ini menjadikannya satu cabaran yang memenuhi sebarang matlamat jangka panjang. Pembayaran hutang menimbulkan kebolehan keluarga untuk membiayai sebarang matlamat jangka panjang - termasuk persaraan.

Kali depan anda terdorong untuk meminjam, pertimbangkan hutang perkataan empat huruf.

Imej atas melalui iStock; infographic melalui Federal Reserve Bank of St. Louis.