Menolak Kad Kredit untuk Nisbah Hutang Keuntungan Tinggi?

Salah satu sebab yang paling biasa orang ditolak untuk kad kredit - walaupun orang yang mempunyai kredit yang baik - adalah nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi. Jika ini berlaku kepada anda, adalah penting untuk tidak mengangkat bahu anda pada penolakan dan teruskan. "DTI" yang tinggi adalah bendera merah. Ia adalah penunjuk bahawa anda sama ada dalam tekanan kewangan atau anda boleh pergi ke sana dengan mudah.

Bagaimana untuk mengira nisbah hutang kepada pendapatan

Ringkasnya, nisbah hutang kepada pendapatan adalah peratusan pendapatan anda yang dimakan oleh pembayaran hutang anda - kad kredit, pinjaman pelajar, pinjaman kereta, gadai janji, dan lain-lain. Anda biasanya mengiranya secara bulanan:

DTI = pendapatan bulanan kasar (sebelum cukai) / bayaran bulanan

Pertimbangkan senario ini: Janet adalah peguam yang membuat $ 60,000 setahun, yang keluar dari $ 5,000 sebulan. Di antara kad kredit, gadai janji, dan pinjaman pelajarnya, pembayaran hutang bulanannya meningkat sehingga $ 2,300. Oleh itu, nisbah hutang kepada pendapatannya ialah:

DTI = $ 2,300 / $ 5,000 = 46%.

Idealnya, gambar kewangan anda akan berbeza daripada Janet, kerana Rizab Persekutuan secara amnya mendefinisikan DTI sebanyak 40% atau lebih untuk menjadi tanda tekanan. DTI sebanyak 20% atau kurang dianggap rendah. Bertujuan untuk memastikan anda berada di bawah 30%.

Untuk membantu mencari nisbah hutang kepada pendapatan, gunakan kalkulator DTI Investmentmatome.

Mengapa DTI yang tinggi menjejaskan kredit baru?

Nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi mungkin tidak kelihatan seperti masalah besar jika anda membayar bil anda tepat pada masanya dan tidak tertinggal. Tetapi mengambil terlalu banyak hutang berbanding pendapatan anda boleh mendatangkan akibat yang serius.

Sebagai permulaan, DTI yang tinggi bermakna kehilangan pendapatan dapat dengan cepat mendorong anda ke dalam krisis. Ambil Janet dari contoh kami di atas. Dengan 46% pendapatannya yang digunakan oleh pembayaran hutang, dia akan mengalami masalah yang mendalam jika dia dipaksa untuk menyerap pengurangan pendapatan - contohnya, jika dia dibebaskan dan terpaksa mengambil pekerjaan yang membayar gaji rendah.

DTI yang tinggi juga merupakan tanda bahawa anda mungkin sudah hidup di luar kemampuan anda. Walaupun bayaran hutang boleh mewakili sebahagian besar daripada belanjawan rumah biasa - termasuk perlindungan (gadai janji) dan pengangkutan (pinjaman kereta) - terdapat banyak perbelanjaan yang masih perlu dibahas: makanan, pakaian, gas untuk kereta, bil elektrik dan sebagainya. Semakin banyak pendapatan anda yang akan dibayar hutang, semakin sedikit anda perlu membayar perbelanjaan sehari-hari. Hasil yang mungkin: Anda mula meletakkan perbelanjaan tersebut pada kad kredit, menolak hutang anda (dan nisbah anda) yang lebih tinggi.

Oleh kerana nisbah yang tinggi menunjukkan seseorang yang hidup di pinggir, atau dekat dengannya, penerbit kad kredit tidak akan bersemangat untuk memperpanjang kredit baru anda. Peminjam ingin mendapat bayaran balik, selepas semua. Semakin besar tekanan kewangan anda, semakin besar kemungkinan anda tidak membayar balik wang yang anda pinjam. Jadi semakin besar peluang anda ditolak untuk kad kredit (atau pinjaman apa pun).

Laporan kredit tidak termasuk maklumat pendapatan, jadi mereka tidak mendedahkan DTI anda dalam diri mereka, tetapi mereka menunjukkan berapa banyak hutang yang anda bawa. Tahap hutang yang lebih tinggi boleh menolak nilai kredit anda. Dan itu boleh menyebabkan anda ditolak terus dari kelawar.

»LEBIH: Selepas penolakan kad kredit, inilah yang perlu dilakukan

Apa yang perlu saya lakukan jika DTI saya terlalu tinggi?

Jika anda dinafikan kad kredit kerana nisbah hutang kepada pendapatan anda terlalu tinggi, sudah tiba masanya untuk beralih ke mod pembayaran balik hutang. Sekali lagi, bukan hanya kad kredit tertentu yang perlu anda bimbangkan - jika tahap hutang anda meningkat sehingga anda ditolak kredit baru, anda boleh menuju krisis kewangan. Untuk memulakan dengan menangani hutang anda, pertimbangkan tip berikut:

• Hentikan pengecasan. Untuk membuat kemajuan sebenar dengan pembayaran balik hutang, anda perlu menghentikan pendarahan.
• Pindahkan baki anda ke kad yang lebih rendah minat. Jika anda tidak membayar faedah melalui hidung setiap bulan, lebih banyak wang tunai akan pergi ke arah prinsipal, jadi anda akan bebas dari hutang.
• Potong, potong dan potong. Lihatlah bajet bulanan anda dan tentukan tempat anda boleh potong. Corong simpanan anda ke arah hutang anda.

Dihadangkan kad kredit kerana nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi adalah serius. Langkah-langkah ini dapat membantu anda menyerang masalah.

»LEBIH: Kad kredit pemindahan keseimbangan terbaik Investmentmatome