Perbezaan Antara Kad Kredit dan Kad Caj

Perbezaan utama antara kad kredit dan kad caj terletak pada keupayaan anda untuk membawa keseimbangan - iaitu, hutang balik dari satu bulan ke seterusnya.

• Kad caj tradisional tidak memberi kredit. Anda dijangka membayar baki penuh setiap bulan.
• Kad kredit, sebaliknya, membolehkan anda membayar pembelian anda dari semasa ke semasa, walaupun biasanya anda akan dikenakan faedah sekiranya anda tidak membayar keseluruhan baki.

Kad caj cepat menjadi peninggalan. Pada masa kini, American Express adalah satu-satunya kad pengirim utama di A.S. Tetapi mereka mempunyai beberapa faedah. Mari kita lari perbezaan antara kad caj dan kad kredit dan lihat mana yang berfungsi untuk keuntungan anda dan yang tidak.

»LEBIH: Kad caj terbaik Investmentmatome

Bagaimana caj kad berfungsi

Kad caj kelihatan seperti kad kredit dan berfungsi dengan cara yang sama untuk membuat pembelian. Mereka mempunyai banyak ciri yang sama, dari bonus pendaftaran untuk hadiah untuk faedah perjalanan. Tetapi mereka direka untuk dibayar dengan segera. Oleh itu, mereka tidak mempunyai promosi faedah 0%, dan mereka bukan pilihan untuk pemindahan baki.

Selain dari American Express, beberapa peruncit menawarkan kad caj untuk kegunaan di kedai mereka sendiri, walaupun dalam banyak kes mereka telah digantikan dengan kad kredit.

»LEBIH: Kad kredit kedai Investmentmatome terbaik

Kelebihan kad caj

Tiada had perbelanjaan pratetap

Kad caj umumnya tidak mempunyai had perbelanjaan pratetap. Itu boleh menjadi kelebihan jika anda perlu membuat pembelian yang besar. Dengan kad kredit, satu pembelian besar boleh membawa anda begitu dekat dengan batas kredit anda bahawa skor kredit anda memukul.

Tidak mempunyai had perbelanjaan yang ditetapkan yang menarik, terutamanya untuk pembeli besar dan pemilik perniagaan. Tetapi ia patut melihat cetakan halus.

"Tiada had perbelanjaan yang ditetapkan" tidak bermakna "perbelanjaan tanpa had dibenarkan." Ia hanya bermaksud perubahan had. Anda masih mempunyai had berdasarkan penggunaan kad anda, sejarah pembayaran, rekod kredit, sumber kewangan dan faktor lain. Pemegang kad boleh menyemak had perbelanjaan mereka untuk mengetahui serta-merta sama ada pembelian akan diluluskan, sama ada dalam talian, dengan aplikasi mudah alih atau dengan memanggil nombor telefon di belakang kad.

Sebaliknya, akaun kad kredit mempunyai had set yang jarang berubah.

Tidak ada hutang dan minat - biasanya

Dengan kad caj tradisional, anda tidak boleh masuk hutang kerana anda perlu membayarnya setiap bulan. Ini juga bermakna tiada caj faedah. Itu boleh dilihat sebagai faedah kerana disiplin terbina dalam.

Walau bagaimanapun, American Express kini menawarkan beberapa pemegang kad cajnya pilihan hibrid, yang dipanggil "Pay Over Time." Ini sebahagiannya mengubah kad caj ke kad kredit, hanya memerlukan bayaran minimum untuk beberapa pembelian dan mengenakan kadar peratusan tahunan.

Waktu Beri Bayaran hanya tersedia untuk sesetengah pemegang kad dan terpakai untuk pembelian yang diluluskan sebanyak $ 100 atau lebih dan semua pembelian perjalanan yang layak. Ia mewujudkan dua baki pada akaun yang sama - yang anda perlu bayar bulanan, dan baki Pay Over Time lain yang menanggung caj kewangan apabila anda membawanya ke bulan ke bulan.

Ganjaran dan faedah

Kad caj mungkin datang dengan ganjaran perbelanjaan murah dan faedah terbina dalam, terutamanya untuk perjalanan.

Walau bagaimanapun, persaingan sengit di kalangan kad kredit telah menjadikan sebahagian daripada mereka setanding dengan atau lebih baik daripada kad caj. Sebagai contoh, Chase Sapphire Preferred® Card adalah kad kredit perjalanan yang penuh ciri yang membandingkan dengan tawaran AmEx.

»LEBIH: Kajian penuh Kad Chase Sapphire Preferred®

Kesan pada skor kredit

Digunakan secara bertanggungjawab, kad caj dan kad kredit boleh membantu anda membina kredit anda.

Satu perbezaan ialah model pemarkahan baru tidak menganggap baki kad caj untuk sebahagian daripada kriteria pemarkahan mereka, yang dipanggil penggunaan kredit. Penggunaan merujuk kepada berapa banyak kredit yang tersedia yang anda gunakan pada masa yang diberikan. Oleh kerana kad caj tidak mempunyai had perbelanjaan pratetap, model pemarkahan tidak boleh mengira nisbah tersebut.

Jadi, satu kelebihan kad caj ialah anda boleh menghabiskan sebanyak yang anda mahu semasa bulan tertentu, dan ia tidak akan menyakiti elemen penggunaan pada skor kredit anda.

Bagaimana kad caj boleh membebankan anda

Yuran lewat yang curam

Dengan kad caj AmEx, jika anda gagal membayar baki bulanan yang diperlukan sepenuhnya, anda akan dikenakan yuran lewat, yang boleh menjadi sama buruknya dengan caj kewangan kad kredit.

Sehingga Januari 2017, yuran kad caj AmEx berfungsi seperti ini: Jika anda membayar lewat, yuran akan menjadi $ 27. Yuran tersebut meningkat kepada $ 38 jika anda membuat pembayaran lewat dalam enam tempoh bil berikut. Sekiranya anda terlepas dua tempoh pengebilan berturut-turut, bayaran lewat adalah $ 38 atau 2.99% daripada baki, yang mana lebih tinggi.

Kebanyakan kad kredit mengenakan yuran lewat lewat - walaupun ada yang tidak. Perbezaannya ialah, anda boleh membuat pembayaran minimum untuk mengelakkan bayaran lewat. Dengan kad caj, anda perlu membayar baki keseluruhan untuk mengelakkan bayaran lewat. Ini menjadikan kad caj kurang fleksibel apabila membuat pembayaran.

Dan, tentu saja, pengeluar kad caj boleh melaporkan pembayaran lewat ke biro kredit, yang dapat merusak kredit Anda, seperti penerbit kartu kredit.

Yuran tahunan yang tinggi

Ganjaran kad caj dan faedah datang pada harga - yuran tahunan. Ada yang curam.Platinum Card® dari American Express, misalnya, mempunyai bayaran sebanyak $ 550.

Sebaliknya, banyak kad kredit tidak mempunyai yuran tahunan, walaupun kad yang sepadan dengan ganjaran dan faedah perjalanan kad caj umumnya mempunyai yuran tahunan yang serupa.

Pilihan yang lebih sedikit

Kad caj kegunaan umum di A.S. berasal dari American Express, penerbit kad caj penerbit utama yang terakhir. Pilihan anda adalah terhad kepada beberapa kad pengguna dan perniagaan.

Dengan kad kredit, anda boleh memilih antara ribuan penawaran dari banyak penerbit besar, seperti Chase, Capital One dan Citi, serta bank kecil dan kesatuan kredit. Urus niaga melalui beberapa rangkaian pembayaran, termasuk Visa, MasterCard, Discover dan American Express.

Penerimaan

Kad American Express kurang diterima secara meluas daripada kad kredit Visa dan MasterCard, terutama di luar negara. Kerana AmEx adalah pengeluar tunggal kad caj, mereka tidak sesuai semasa perjalanan di peringkat antarabangsa. Malah di A.S., anda mungkin memerlukan kad bukan AmEx sebagai sandaran.

Kredit diperlukan

Kad caj memerlukan kredit yang sangat baik - bermakna skor 690 atau lebih tinggi - sementara beberapa kad kredit akan meluluskan anda untuk akaun jika anda kurang daripada bintang.

Cara memilih antara kad kredit dan kad caj

Investmentmatome mengesyorkan membayar baki kad anda sepenuhnya setiap bulan. Sekiranya anda lakukan, caj kad dan kad kredit tidak begitu berbeza; perbezaan utama ialah anda boleh mempunyai kuasa perbelanjaan yang lebih besar dengan kad caj. Oleh itu, timbangkan kad pada ciri mereka.

Semua yang sama, kebanyakan orang harus memilih plastik mereka dari kad kredit. Mereka menawarkan lebih banyak pilihan dan fleksibiliti daripada kad caj, kedua-duanya apabila memilih kad dan menggunakannya. Selain itu, anda juga boleh menggunakan kad kredit seperti kad caj hanya dengan membayar baki anda sepenuhnya.

Tetapi jika anda memerlukan kad untuk jumlah perbelanjaan yang tinggi, sentiasa bayar baki dan menikmati faedah perjalanan terbina dalam, kad caj mungkin tepat untuk anda.

Gregory Karp adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.