Jangan Biarkan Perceraian Merosakkan Kewangan Anda

Perceraian adalah percubaan emosi - tetapi ia juga kewangan.

Mengikut laporan 2012 oleh Pejabat Akauntabiliti Kerajaan A.S., perceraian atau pemisahan menyebabkan penurunan pendapatan sebanyak 41% untuk wanita dan kejatuhan sebanyak 23% untuk lelaki.

Walaupun data dari Pusat Kawalan dan Pencegahan Penyakit menunjukkan bahawa kadar perceraian telah menurun, kebanyakan orang hanya perlu melihat sekitar lingkaran sosial mereka untuk melihat bahawa perpecahan masih menjadi nasib yang sama. Ia satu peristiwa yang mengubah hidup, tetapi ia tidak perlu merosakkan kewangan anda - atau persaraan anda. Inilah cara untuk melindungi masa depan kewangan anda jika simpulan anda dilonggarkan.

Ambil aliran tunai anda

Mempunyai beberapa idea tentang bagaimana wang masuk dan keluar dari akaun bank anda adalah idea yang baik, sama ada perceraian berada di cakrawala atau tidak. Tetapi maklumat semacam ini sangat penting apabila anda hendak berpecah. Anda perlu tahu bukan hanya dari mana wang anda berasal - berapa banyak yang anda kongsi dengan pasangan dan berapa banyak yang anda peroleh - tetapi juga perbelanjaan anda.

Sebaik sahaja anda mempunyai gambar semasa, anda boleh menurunkan garisan dan anggaran bagaimana setiap perbelanjaan akan berubah dengan perceraian. Sesetengah barang, seperti perumahan, mungkin jatuh. Lain-lain, seperti insurans kereta, boleh meningkat apabila anda pembeli tunggal dan bukannya sebahagian dari pasangan suami isteri.

Dapatkan kreatif mengenai pendapatan

Sekarang bahawa anda telah mengambil stok perbelanjaan anda, anda akan mempunyai wawasan yang baik tentang berapa banyak pendapatan yang anda perlukan selepas perpecahan dan sama ada anda melihat kekurangan. Sekiranya statistik terbukti benar, mungkin ada jurang, jadi langkah seterusnya adalah untuk mempertimbangkan bagaimana anda boleh mengisi.

Orang sering kecewa untuk mengecilkan - terdapat banyak hubungan emosi di rumah anda - tetapi mungkin cara terbaik untuk menurunkan kos. Juga, pertimbangkan cara untuk mendapatkan lebih banyak pendapatan dalam secubit: Menyewa bilik, membuka ruang tambahan untuk perkhidmatan seperti Airbnb atau cahaya bulan di kedai kopi tempatan.

Sekiranya perceraian anda berlaku semasa anda berada di ambang umur persaraan - kadar perceraian abu-abu yang dipanggil "telah meningkat dua kali ganda sejak tahun 1990, menurut Pusat Penyelidikan Keluarga dan Perkahwinan Kebangsaan - anda mungkin mempunyai lebih banyak peluang. "Anda mungkin tertangguh memohon Keselamatan Sosial, tetapi mungkin anda perlu berbuat demikian apabila anda bercerai," kata Lili Vasileff, perancang kewangan yang disahkan dan presiden Perceraian dan Perkara Wang, sebuah syarikat perancangan kewangan yang berpangkalan di Connecticut. "Atau mungkin pelaburan anda diposisikan untuk pertumbuhan, dan sekarang mereka perlu diposisikan untuk menghasilkan hasil."

Jika boleh, bawa masa anda

Terdapat banyak situasi di mana ini tidak menjadi pilihan, tetapi dalam hal pemisahan yang mesra, anda mungkin mempertimbangkan untuk memecahkan perpecahan undang-undang penuh jika anda bersempadan dengan pencapaian kewangan. Dua contoh Vasileff menawarkan: Kelayakan Medicare pada usia 65 dan 10 tahun perkahwinan diperlukan untuk layak mendapat manfaat Jaminan Sosial pada rekod bekas pasangan anda.

Jika anda akan kehilangan liputan insurans kesihatan dengan menggugurkan insurans pasangan anda dan anda menentang kelayakan Medicare, menunggu dapat menjimatkan wang anda. Medicare boleh jauh lebih murah daripada COBRA atau pelan kesihatan individu.

Rakan-rakan muda yang tidak dekat dengan kualifikasi untuk Medicare mungkin masih mendapat manfaat dari beberapa waktu tambahan pada asuransi kesehatan pasangan, mungkin sampai mendarat pekerjaan dengan liputan mereka sendiri.

Semak faedah persaraan bersama anda

Harta perkahwinan - istilah yang termasuk aset persaraan - dibahagikan sama rata dalam keadaan harta masyarakat. Di negeri-negeri lain, undang-undang mungkin memerlukan pengedaran yang saksama, yang bermaksud apa yang mereka suka: adil, tetapi tidak semestinya sama.

Dalam kedua-dua kes, anda boleh diberikan sebahagian dari 401 (k) pasangan anda di bawah perintah hubungan domestik yang berkelayakan. Anda biasanya ingin menggulung baki ke dalam akaun persaraan individu untuk mengekalkan status tertangguh cukai. (Ini lebih lanjut mengenai bagaimana untuk melancarkan 401 (k) ke IRA.)

Pastikan untuk menimbangkan rawatan cukai aset semasa anda memisahkannya. Walaupun $ 100,000 dalam akaun pembrokeran terdengar sama dengan $ 100,000 dalam IRA tradisional, rawatan cukai akaun tersebut mengubah nilai dengan ketara. Kerana IRA tradisional memegang sumbangan pretax, distribusi akan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa dalam persaraan. Baki $ 100,000 dengan cepat boleh berubah menjadi $ 80,000 atau kurang selepas cukai. Wang dalam akaun pembrokeran, sebaliknya, akan membawa beban cukai yang lebih rendah ke atas keuntungan modal, faedah dan dividen.

Semak semula nama penerima manfaat anda

Ia membuat berita apabila seorang mogul besar-menembak secara tidak sengaja meninggalkan semua asetnya kepada isteri terdahulu, meninggalkan keadaannya sekarang. Tetapi ia berlaku kepada orang-orang yang bernilai rendah, juga, dan ia boleh merosakkan ahli waris anda.

Para benefisiari yang anda tetapkan pada akaun persaraan dan polisi insurans hayat melangkaui sebarang keinginan yang anda telah tertera dalam kehendak anda, yang bermaksud menjaga mereka sehingga kini harus menjadi keutamaan. Setiap orang harus melakukan audit sekali setahun atau lebih, tetapi penting untuk memberikan segala gambaran yang lebih mendalam setelah pencapaian utama seperti perceraian.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Dikemaskini 22 Jun, 2017.