Perceraian Grey dan Keselamatan Sosial

Oleh Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Ketahui lebih lanjut mengenai Joe di laman web kami Tanya Penasihat

(Nota: Faedah Keselamatan Sosial adalah neutral jantina, tetapi dalam artikel ini saya akan merujuk kepada isteri sebagai penerima sejak statistik ini biasanya berlaku.)

Ahli sosiologi mempunyai nama untuk orang yang bercerai selepas usia 50 - "perceraian abu-abu" - dan bilangan mereka semakin meningkat di Amerika Syarikat Malah, lebih ramai orang Amerika di kumpulan umur kini kini bercerai daripada balu, dan jumlahnya berkembang bersama-sama dengan peningkatan panjang umur.

Walaupun ini bukan trend yang gembira, ada (maafkan pun) lapisan perak. Ternyata walaupun perkahwinan itu sendiri telah berakhir, beberapa manfaat Jaminan Sosial dari perkahwinan sering bertahan. Perceraian yang lebih tua perlu menyedari manfaat ini - atau risiko kehilangan pendapatan beribu-ribu ringgit seumur hidup.

Kebanyakan orang menyedari bahawa pasangan suami isteri mendapat manfaat tertentu di bawah Jaminan Sosial, berdasarkan rekod pekerjaan pasangan mereka. Ramai yang terkejut untuk belajar, bagaimanapun, bahawa pasangan yang bercerai juga berhak mendapat manfaat Sosial yang sama berdasarkan catatan pekerjaan bekas rakan mereka. Peraturannya sedikit berbeza. Saya pertama akan membincangkan mereka yang memohon kepada pasangan yang sudah berkahwin.

Seorang pasangan boleh menuntut faedah pasangan selepas yang lain telah memfailkan faedah persaraannya sendiri. Pada usia persaraan penuh, pasangan yang menuntut akan menerima 50% daripada jumlah insurans utama suaminya - iaitu faedah persaraan yang dikenakan kepadanya pada usia pensiun penuh-sebagai faedahnya. Tuntutan yang terdahulu (tetapi tidak sebelum umur 62) menghasilkan manfaat yang dikurangkan. Setelah umur persaraan penuh, dan ketika menerima faedah pasangan, seorang isteri dapat menangguhkan manfaat persaraannya sendiri untuk mendapatkan kredit yang tertunda, dan pada usia 70 tahun beralih kepada manfaat pensiun yang meningkat selama sisa hidupnya. Pasangan yang mempunyai faedah persaraannya sendiri kurang dari separuh suaminya akan terus mengutip faedah pasangan selagi kedua-dua pasangan hidup.

Kematian salah satu pasangan mencetuskan manfaat kedua yang kedua: faedah yang selamat. Apabila kematian seorang suami isteri, pasangan yang masih hidup dapat menerima manfaat si mati sebagai milik mereka untuk sepanjang hidup mereka selagi manfaat ini lebih besar dari yang mereka berhak atas rekod mereka sendiri. Faedah yang dapat dikurangkan dapat dituntut seawal umur 60 tahun, atau mangsa yang masih hidup boleh menunggu sehingga umur persaraan penuh dan menerima manfaat yang tidak dikurangkan (kecuali suaminya mengambil manfaatnya lebih awal). Secara umum, perkahwinan tersebut mestilah berlangsung sekurang-kurangnya sembilan bulan dan pasangan yang masih hidup tidak boleh berkahwin semula sebelum usia 60 tahun.

Kaedah-kaedah ini secara umum menggambarkan manfaat yang ada pada pasangan yang sudah berkahwin. Kebanyakan orang tidak menyedari, bahawa manfaat yang sama juga tersedia untuk pasangan bercerai yang memenuhi satu set peraturan yang sedikit berbeza.

Pasangan yang bercerai yang telah berkahwin sekurang-kurangnya 10 tahun boleh menuntut manfaat pasangan suami isteri apabila pasangan suami isteri mereka mencapai usia 62 tahun. Sekiranya perceraian itu berlaku lebih daripada dua tahun yang lalu, pasangan suami isteri pun tidak perlu memfailkan faedahnya sendiri. Peraturan-peraturan lain yang mengawal faedah-faedah pasangan dikenakan juga untuk faedah pasangan yang diceraikan. Perkahwinan semula menamatkan faedah pasangan yang diceraikan.

Hebatnya, peraturan Keselamatan Sosial membenarkan setiap bekas pasangan untuk menuntut manfaat pasangan yang diceraikan secara serentak (sesuatu yang tidak dibenarkan untuk pasangan suami isteri). Manfaat bekas isteri tidak akan memberi impak kepada orang lain. Mungkin lebih mengagumkan ialah sekiranya seorang lelaki mempunyai perkahwinan berganda yang masing-masing bertahan lebih daripada 10 tahun, setiap bekas isterinya boleh menerima faedah pasangan yang diceraikan dan tidak ada bekas suami atau mana-mana manfaat bekas isteri akan terjejas Akibatnya. (Saya yakin ini tidak dimaksudkan apabila peraturan Keselamatan Sosial ditulis pertama kali!)

Pasangan bercerai juga berhak mendapat faedah yang selamat. Sekali lagi, perkahwinan itu mesti bertahan sekurang-kurangnya 10 tahun dan pasangan yang bercerai yang masih hidup mestilah berumur sekurang-kurangnya berumur 60 tahun dan belum berkahwin. Dia boleh berkahwin semula selepas umur 60 tahun dan terus menerima faedah yang terselamat. Manfaat faedah yang dapat ditebus boleh dituntut seawal umur 60 tahun, mengambil sebelum umur persaraan penuh dalam pengurangan.

Perceraian yang lebih tua perlu menyedari potensi manfaat Jaminan Sosial yang mungkin mereka berhak sebagai akibat daripada perkahwinan yang dahulu. Memandangkan kerumitan undang-undang yang berkenaan, boomers bercerai hendaklah mendapatkan nasihat perancang kewangan dengan kepakaran dalam bidang ini. Melibatkan penasihat yang baik akan bernilai dengan kos yang diberikan seumur hidup tambahan yang berpotensi penting.