Jangan Berinvestasikan Satu Lebih Dolar Sampai Anda Tahu Ketentuan 5 Ini

Penutupan seri HBO yang sangat popular " The Sopranos "adalah salah satu ujung drama drama yang paling diperdebatkan dan dianalisis sepanjang masa. Selama enam musim, pameran itu menceritakan kehidupan peribadi bos mafia New Jersey dan protagonis Tony Soprano, yang tidak puas hati, kemenangan dan cabaran membawa gaya hidup krim yang menarik, bersuara dan membunuh.

Menjelang episod terakhir, yang disiarkan pada 10 Jun, 2007, Tony mempunyai sasaran di kepalanya: Dia dan bos jenayah saingan telah meletakkan hits di antara satu sama lain. Jadi, anda boleh membayangkan kebimbangan khalayak tentang adegan terakhir, di mana Tony bertemu dengan keluarganya di sebuah restoran untuk makan malam biasa.

Tony tiba dahulu. Dia menonton orang asing datang dan pergi. Isteri Tony tiba, maka anak-anaknya. Tiada perkara yang luar biasa berlaku. Menjalankan "Do not Stop Believin" Perjalanan.

Tiba-tiba, lelaki yang kelihatan mencurigakan berjalan melepasi Tony, kemudian memasuki bilik mandi. Beberapa saat kemudian, dia keluar dari bilik mandi. Tony melihat lelaki itu.

Skrin menjadi hitam. Kreditnya bergulir.

Jika anda adalah salah satu daripada penonton berjuta-juta penonton pada malam itu, anda mungkin fikir apa yang orang fikir: Apa yang berlaku? Adakah kabel keluar? Adakah anda memberitahu saya saya hanya menghabiskan lapan tahun menonton ini, dan sekarang saya tidak tahu bagaimana ia berakhir?

Ini lagu biasa - meletakkan tahun hidup anda menjadi sesuatu yang hanya dapat dirasakan pada akhirnya. Dan itu terlalu banyak kita masuk persaraan. Kami bertukar 65 dan akhirnya duduk di hadapan skrin hitam kewangan, tertanya-tanya apa yang berlaku.

Jangan buat skrin hitam untuk diri sendiri. Kami memperolehi daripada Kamus Kewangan kami dan mendapati beberapa terma yang paling asas yang perlu anda ketahui sebelum anda memasukkan satu lagi dolar dalam akaun persaraan.

Pelan Caruman Tertakrif dan Pelan Manfaat Tertentu

Secara umum, sumbangan yang ditetapkan Pelan adalah pelan simpanan tertunda cukai yang dibiayai oleh orang dengan wang mereka sendiri (bukan wang majikan) dan digunakan untuk menjimatkan persaraan. Ia adalah bertentangan dengan pelan manfaat tertentu, yang biasanya merupakan pelan pencen yang dibiayai oleh majikan atau entiti selain orang yang akan mendapat faedah secara langsung dari pelan itu.

Pelan 401 (k) adalah jenis yang paling biasa pelan sumbangan yang ditakrifkan, walaupun terdapat rancangan lain yang serupa untuk jenis pekerja tertentu. Idea ini sama, walaupun: Sumbang sebahagian daripada gaji anda berdasarkan dasar sebelum cukai di dalam akaun anda sendiri. Pilih berapa banyak yang anda ingin simpan setiap tahun, sehingga maksimum yang dibenarkan oleh pelan itu. Dalam banyak kes, majikan sepadan dengan sumbangan anda.

Rancangan itu kemudian melaburkan dana anda dalam portfolio sekuriti. Komposisi portfolio mungkin berbeza-beza bergantung kepada pelan dan berapa risiko yang anda selesaikan. Pilihan adalah milik anda. Apabila anda berumur 59 1/2 tahun, anda boleh mula mengeluarkan wang anda.

Keogh Rencana

Produk daripada Akta Persaraan Cukai Individu Swasta 1962, Rancangan Keogh pada asasnya adalah 401 (k) untuk individu yang bekerja sendiri atau perniagaan yang tidak diperbadankan. Program ini dinamakan selepas Eugene Keogh, yang menerajui usaha perundangan.

Sama dengan rancangan 401 (k), anda membuat sumbangan yang dapat dikurangkan cukai ke akaun dan boleh melabur wang itu dalam pelbagai sekuriti. Sesetengah perniagaan kecil boleh membuat rancangan Keogh untuk pekerja mereka juga. Sumbangan dan pendapatan mereka adalah bebas cukai sehingga mereka ditarik balik. Tidak seperti rancangan 401 (k), namun anda tidak boleh meminjam terhadap pelan Keogh.

Rencana Kepemilikan Saham Pekerja (ESOP)

Juga dikenali sebagai pelan pembelian saham, ESOP adalah pelan sumbangan yang ditetapkan yang melabur aset dana dalam stok majikan.

Untuk menubuhkan ESOP, sebuah syarikat membentuk amanah di mana pekerja adalah pemilik sebahagian. Pekerja kemudiannya menyumbangkan kepercayaan (biasanya melalui potongan gaji). Kepercayaan seterusnya membeli saham syarikat, yang kemudiannya diperuntukkan kepada akaun pekerja individu dalam ESOP.

Terdapat empat manfaat cukai utama yang berkaitan dengan ESOP:

1. Majikan boleh memotong sumbangan mereka (sehingga batas).
2. Pekerja sering boleh menangguhkan cukai atas sumbangan dan pendapatan mereka sehingga mereka menarik balik dana mereka (jika ESOP memiliki Sekurang-kurangnya 30% daripada stok syarikat selepas jualan dan penjual semula hasil dalam pelaburan tertentu).
3. Majikan tidak membayar cukai ke atas pendapatan dan dividen ESOP sementara pendapatan tersebut berada dalam dana.
4. Pekerja dan mereka Para penerima boleh sering memindahkan baki ESOP ke dalam kenderaan yang ditangguhkan cukai yang lain, seperti IRA, untuk terus menangguhkan cukai.

Seperti rancangan sumbangan lain yang ditentukan, manfaat utama kepada anda bergantung kepada jumlah sumbangan dan prestasi pelaburan dalam dana. Peserta ESOP boleh menikmati beberapa kelebihan cukai yang unik, tetapi ESOP juga berisiko menanggung risiko lebih tinggi daripada pelan sumbangan yang lain, seperti 401 (k) s, kerana mereka umumnya tidak mempelbagaikan pegangan mereka.

IRA

Akaun persaraan individu (IRA) adalah salah satu cara yang paling terkenal untuk menjimatkan persaraan. Kongres menubuhkan program IRA asal pada tahun 1974, tetapi hari ini terdapat beberapa jenis IRA, dan masing-masing mempunyai keperluan, batasan, batas dan rawatan cukai sendiri.

Anda boleh membuka akaun IRA dengan bank, syarikat broker atau syarikat dana bersama. Firma-firma ini bertindak sebagai fidusiari, walaupun anda bertanggungjawab memilih pelaburan pelan. Sebaik sahaja akaun dibuka, anda menyumbang maksimum beberapa ribu ringgit setahun (had sumbangan sering kali berubah setiap tahun). Peserta 50 dan ke atas sering layak untuk membuat sumbangan "menangkap" tambahan, tetapi anda biasanya tidak boleh membuat sumbangan kepada IRA Tradisional selepas usia 70 1/2.

IRA sumbangan biasanya boleh ditolak jika IRA adalah IRA Tradisional, tetapi mereka tidak boleh ditolak jika IRA adalah Roth. Pengeluaran dari IRA Tradisional sebelum usia 59 1/2 hampir selalu berlaku penalti yang besar. (Terdapat pengecualian tertentu untuk kecacatan, kesulitan kewangan dan kematian.)

Pengeluaran yang dibuat pada atau selepas umur 59 1/2 dari IRA Tradisional dikenakan cukai, biasanya pada tahap pendapatan biasa. Pengeluaran dari Roth IRAs, sebaliknya, boleh berlaku pada bila-bila masa dan sepenuhnya bebas cukai dalam kebanyakan keadaan. Ini terdengar hebat, tetapi ingat bahawa sumbangan kepada IRA Roth tidak boleh dipotong (sebagai sumbangan Tradisional IRA biasanya).

Oleh kerana cukai IRS anda datang atau pergi, satu soalan yang perlu ditanya ketika memutuskan yang IRA tepat untuk anda adalah sama ada kurungan cukai semasa anda adalah lebih tinggi atau lebih rendah daripada kurungan cukai yang anda harapkan dalam masa bersara. Faktor lain ialah pendapatan. (Roth IRAs hanya tersedia untuk pemohon yang membuat jumlah tertentu, contohnya).

Jawapan Pelaburan: Persaraan adalah rumit, dan istilah ini hanyalah petak gunung kecil dari segi apa yang harus anda ketahui sebelum awak bermula. Walaupun anda tidak boleh membuang kucing mati tanpa memukul seseorang yang memberitahu anda apa yang perlu dilakukan dengan simpanan persaraan anda, pastikan anda sekurang-kurangnya memahami kosa kata persaraan sebelum anda membuang kucing yang mati itu.