Bagaimana Melindungi Aset Anda dalam Acara Kemalangan Kereta

Oleh Rachel Podnos, J.D., CFP

Ketahui lebih lanjut mengenai Rachel pada Investmentmatome's Ask a Advisor

Bayangkan ini: Anak perempuan berusia 19 tahun anda berada di kolej, memandu kereta yang anda beli dia beberapa tahun yang lalu. Kereta ini bertajuk dengan nama anda. Dia menyebabkan tumpukan lima kereta. Dia OK, dan tiada siapa yang cedera parah. Walau bagaimanapun, tiga tindakan undang-undang yang berasingan difailkan terhadap anda sebagai pemilik kereta. Seolah-olah ini tidak mencukupi, orang lain, yang hanya menyaksikan kemalangan itu, memfailkan tuntutan undang-undang terhadap anda kerana kecurigaan dari kecemasan emosi, mencari ganti rugi sebanyak $ 150,000.

Senario ini mungkin terdengar jauh, tetapi tidak. Seorang kawan saya akan meneruskannya sekarang.

Bagi kebanyakan orang, kemalangan kereta - yang disebabkan oleh anda, anak anda atau pasangan anda - mungkin sumber liabiliti potensi No. Tetapi anda boleh mengambil beberapa langkah mudah dan murah untuk mengurangkan risiko yang datang dengan memandu atau mempunyai orang lain memandu kereta bertajuk dengan nama anda.

1. Tajuk setiap kereta dalam nama pemandu sahaja

Ini adalah perkara paling mudah yang boleh anda lakukan untuk melindungi aset anda, dan ia terpakai hampir di seluruh papan. Satu-satunya pengecualian adalah dalam kes kanak-kanak kecil kerana anda tetap bertanggungjawab terhadap tindakan anak anda sehingga dia menjadi dewasa. Tetapi hari anak anda bertukar menjadi 18, anda perlu menjual atau memberi hadiah kepadanya, apa sahaja yang diperlukan untuk mendapatkan kereta bertajuk dengan nama anak itu sahaja.

Ini juga terpakai kepada pasangan. Sekiranya pasangan anda memandu kereta bertajuk atas nama anda dan dia menyebabkan kemalangan, plaintif boleh datang selepas aset anda, aset pasangan anda dan apa-apa aset bersama. Jika, sebaliknya, pasangan anda menyebabkan kemalangan semasa memandu kereta yang bertajuk dalam namanya, plaintif boleh datang selepas hanya aset milik individu. Jika anda mempunyai liputan payung yang baik (lihat di bawah) dan mempunyai aset anda bertajuk dengan betul (lihat di bawah) anda mungkin tidak akan tercedera secara kewangan. Prosedur untuk memindahkan tajuk pada kereta berbeza-beza, jadi periksa dengan Jabatan Kenderaan Motor negeri anda untuk mendapatkan maklumat mengenai cara melakukannya.

2. Dapatkan perlindungan liabiliti payung

Polisi insurans liabiliti payung memberikan anda perlindungan liabiliti peribadi di atas polisi kereta dan pemilik rumah anda. Kemalangan kereta yang serius boleh mengakibatkan kerugian berjuta-juta dolar. Jika polisi insurans auto anda melindungi anda dengan $ 500,000, dan anda didapati bertanggungjawab atas kerosakan $ 1 juta, maka dasar payung $ 1 juta akan masuk dan membayar tambahan $ 500,000. Sekiranya anda didapati bertanggungjawab untuk lebih banyak lagi, polisi anda akan meliputi amaun yang melebihi $ 500,000 membayar polisi auto anda, sehingga had perlindungan payung.

Sekiranya anda mempunyai anak remaja yang memandu kereta berjudul dengan nama anda, semakin besar "payung" anda, lebih baik. Saya tahu hari saya berumur 16 tahun, bapa saya, yang juga seorang perancang kewangan dan pengetua firma penasihat kami, meningkatkan perlindungan liabiliti payungnya kepada $ 5 juta. Anda boleh membeli polisi sedemikian daripada penanggung insurans auto anda (atau penanggung insurans lain), dan liputan tidak akan dikenakan biaya melebihi $ 300 per tahun per $ 1 juta dalam liputan.

3. Tajuk strategik aset anda

Kira-kira separuh daripada negeri-negeri di A.S. menawarkan pasangan suami isteri sebagai satu bentuk kepemilikan bersama yang disebut "penyewa secara keseluruhannya." Jika anda tinggal dalam keadaan yang membolehkan pemilikan tersebut, anda mungkin ingin memanfaatkannya.

Jenis pemilikan bersama ini memberikan perlindungan aset yang sangat kuat. Jika anda memiliki sesuatu dengan pasangan anda sebagai penyewa secara keseluruhan, anda mempunyai 100% aset. Ini bermakna bahawa jika anda menimbulkan kemalangan ketika memandu kereta yang sesuai dengan nama anda, plaintif tidak boleh datang selepas dana dalam akaun yang anda miliki dengan pasangan anda sebagai penyewa secara keseluruhan kerana pasangan anda juga memiliki 100% dana di dalam akaun itu. Cuma pergi ke bank dan syarikat broker anda dan minta mereka menamakan akaun anda dengan cara ini.

Tetapi undang-undang tentang penentuan aset bervariasi, jadi periksa peraturan tempat anda tinggal dengan mencari dalam talian untuk undang-undang negara anda. Di beberapa negeri, contohnya, penyewa secara keseluruhan hanya terpakai kepada harta tanah, dan di negara lain mungkin ada jenis pemilikan bersama yang tersedia untuk anda sebaliknya. Walau bagaimanapun, sedar bahawa bentuk pemilikan bersama lain tidak memberikan anda perlindungan sebanyak penyewa secara menyeluruh, jadi jika anda tinggal dalam keadaan tanpa jenis pemilikan ini, pertaruhan terbaik anda adalah untuk mempunyai dasar payung besar untuk melindungi anda aset.

Perkara perlindungan aset

Kita boleh menjadi pemandu yang berhati-hati dan mengajar anak-anak kita melakukan perkara yang sama, tetapi kita tidak dapat sepenuhnya menghapuskan risiko kemalangan. Tidak kira bagaimana anda bersedia, kemalangan kereta dapat mengubah hidup anda hanya dalam beberapa saat. Dan walaupun anda diinsuranskan dengan betul, ia tidak selalu cukup untuk menampung kerosakan yang anda atau keluarga anda dapat ditanggung. Jadilah proaktif dalam melindungi aset anda secara strategik, sekiranya berlaku.

Rachel Podnos, J.D., CFP, adalah perancang kewangan yuran sahaja dengan Wealth Care LLC.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.

Imej melalui iStock.