Job New Job Boleh Simpan 3 Tahun Pelan Pinjaman Pelajar

Majikan di seluruh negara mula menawarkan peluang baru kepada tenaga kerja milenium mereka yang semakin terhutang budi: bantuan dalam membayar pinjaman pelajar. Satu kajian baru oleh Investmentmatome mendapati pemegang hutang pelajar siswazah boleh mencukur hampir tiga tahun bayaran dan mempunyai $ 4,100 potongan kepentingan dari apa yang mereka berhutang dengan memanfaatkan program sumbangan majikan biasa.

Manfaat syarikat baru ini biasanya menawarkan pekerja dengan sumbangan tetap hutang pelajar terhadap pembayaran balik pinjaman - dengan had seumur hidup. Syarikat-syarikat yang baru-baru ini mengumumkan bahawa mereka akan menawarkan tawaran termasuk PricewaterhouseCoopers, Natixis Global Asset Management dan Fidelity Investments.

Untuk laporan ini, Investmentmatome melihat sejauh mana faedah sumbangan syarikat berpotensi dapat mengurangkan pembayaran bagi peminjam pinjaman pelajar, yang mempunyai hutang purata $ 29,400 untuk pinjaman siswazah. Dengan membuat bayaran bulanan minimum dan memohon manfaat syarikat, jumlah masa peminjam yang membelanjakan membayar prinsipal pinjaman dikurangkan - secara purata tiga tahun. Dan bercukur tiga tahun dari pelan pembayaran balik menjimatkan bayaran faedah tiga tahun, berjumlah kira-kira $ 4,100 untuk peminjam purata.

Kami juga membandingkan tawaran dengan pilihan penjimatan wang yang lebih biasa, pembiayaan semula pinjaman pelajar. Pembiayaan semula pinjaman persekutuan dan swasta memotong kadar faedah, yang boleh menghasilkan penjimatan besar dalam faedah yang dibayar sepanjang hayat pinjaman. Pemegang hutang siswazah dengan purata hutang yang mengambil kesempatan daripada syarikat dan pembiayaan semula boleh menjimatkan hampir $ 4,300 pembayaran faedah.

Ketahui lebih lanjut mengenai pembiayaan semula pinjaman pelajar

Graduan lanjutan juga mendapat manfaat

Mereka yang mempunyai hutang siswazah bukanlah satu-satunya yang boleh menyelamatkan dari gabungan manfaat majikan dan pembiayaan semula. Pemegang ijazah lanjutan dengan hutang yang lebih tinggi boleh mendapat manfaat yang lebih banyak: Mereka yang mempunyai Sarjana Pentadbiran Perniagaan atau ijazah undang-undang boleh menjimatkan sehingga $ 7,000 atau $ 13,000 dalam kepentingan masing-masing.

Untuk memberi penjelasan tentang simpanan daripada program majikan dan pembiayaan semula, Investmentmatome melihat empat senario yang berbeza di mana salah satu daripada tiga pemegang ijazah (B.A., MBA dan undang-undang), setelah tamat pada tahun 2012, memilih pilihan pembayaran.

• Senario 1: Pemegang hutang dengan pokok pinjaman purata dengan jangka panjang 10 tahun. Ini adalah senario asas dimana peminjam tidak mengambil kesempatan daripada pilihan simpanan yang berpotensi.
• Senario 2: Pemegang hutang menerima sumbangan majikan sebanyak $ 167 sebulan selama tempoh lima tahun, untuk batas hayat sebanyak $ 10,000.
• Senario 3: Pemegang hutang membuat pembayaran tepat pada masa untuk dua tahun pinjaman pelajar purata dan kemudian refinances.
• Senario 4: Pemegang hutang memilih untuk membiayai semula pinjaman pelajar selepas dua tahun pembayaran tepat masa dan mengambil bahagian dalam pelan caruman majikan selama tempoh lima tahun pada $ 167 sebulan untuk had seumur hidup sebanyak $ 10,000.

Inilah jumlah setiap tiga jenis pemegang hutang yang dapat menyelamatkan dalam senario ini:

Ijazah	Purata hutang	Senario 2: Faedah disimpan oleh sumbangan majikan	Senario 3: Faedah disimpan oleh pembiayaan semula	Senario 4: Faedah disimpan oleh pembiayaan semula dan sumbangan majikan
B.A.	$29,400	$4,121	$931	$4,264
MBA	$52,805	$5,039	$3,754	$7,181
LLB atau J.D.	$147,535	$5,329	$9,525	$13,017

Walau bagaimanapun, perlu diingatkan bahawa pinjaman pelajar persekutuan mempunyai manfaat penting yang akan anda hilang jika anda membiayai semula, termasuk program pembayaran balik berasaskan pendapatan, pengampunan pinjaman selepas beberapa tahun pembayaran, dan penangguhan bebas faedah. Keputusan untuk membiayai semula pinjaman tersebut mesti mengambil manfaat ini.

Pemegang ijazah sarjana muda

Tanpa sumbangan majikan atau pembiayaan semula, pemegang ijazah sarjana dengan hutang purata sebanyak $ 29,400 angin membayar hampir $ 10,000 kepentingan dalam tempoh pinjaman selama 120 bulan. Dengan mendaftar dalam pelan caruman majikan, sarjana yang sama akan menjimatkan $ 4,121 dalam faedah dan mencukur 32 bulan pembayaran balik. Dengan hanya pembiayaan semula, pemegang ijazah sarjana muda akan menjimatkan kurang - $ 931. Dengan menggabungkan pelan caruman majikan dengan pembiayaan semula, grad boleh menjimatkan $ 4,264.

Carta berikut menggambarkan betapa lebih cepat para siswazah ini dapat membayar pinjaman pelajar dengan menggunakan syarikat baru ini, bertentangan dengan istilah standard.

Pemegang ijazah MBA

Pemegang ijazah MBA mempunyai hutang purata $ 52,805 dan membayar $ 21,104 untuk kepentingan dalam tempoh pembayaran 10 tahun. Dengan mengambil kesempatan daripada pelan caruman majikan, graduan ini dapat menjimatkan lebih dari $ 5,000 dalam minat. Mereka juga akan mencukur seluruh tahun pembayaran. Dengan pembiayaan semula, pemegang ijazah ini boleh menjimatkan $ 3,754 untuk kepentingan sepanjang hayat pinjaman. Gabungan pembiayaan semula dan pendaftaran dalam pelan caruman majikan memberi lebih banyak simpanan faedah - sejumlah $ 7,181.

Pemegang ijazah LLB atau J.D.

Lulusan undang-undang biasanya mempunyai hutang yang tinggi - purata $ 147,535. Lebih dari tempoh bayaran balik pinjaman 120-bulan yang standard, graduan undang-undang purata akan membayar $ 57,531 kepentingan dalam kekalahan. Oleh kerana hutang pinjaman keseluruhan sangat tinggi, pembiayaan semula boleh menjimatkan banyak. Dengan pembiayaan semula semata-mata, pemegang ijazah undang-undang boleh menyimpan sehingga $ 9,525 kepentingan. Purata graduan undang-undang yang mendaftar dalam pelan caruman majikan boleh menjimatkan $ 5,329 untuk kepentingan.Dengan menggabungkan simpanan daripada program sumbangan majikan dan pembiayaan semula, graduan undang-undang boleh menjimatkan $ 13,017 dalam faedah pinjaman.

Bagaimana syarikat-syarikat sedang sibuk

Industri swasta mula menyedari bahawa ramai pekerja muda yang berhutang untuk ijazah kolej mereka. Dalam beberapa bulan kebelakangan ini, tiga syarikat besar berpindah untuk menawarkan faedah pembayaran hutang pinjaman pelajar.

PricewaterhouseCoopers mengatakan ia akan membayar $ 1,200 setahun untuk pekerja dengan satu hingga enam tahun pengalaman kerja, sebanyak $ 10,000 total. Pengurusan Asset Global Natixis akan memberi $ 10,000 kepada pekerja dengan pinjaman pelajar persekutuan; pekerja akan layak menerima sekurang-kurangnya $ 5,000 selepas ulang tahun kerja lima tahun dan $ 1,000 setahun untuk lima tahun akan datang. Program Bantuan Pinjaman Pelajar Langkah Kesetiaan Pelaburan akan memberi sumbangan sehingga $ 10,000 ke atas pinjaman pelajar pelajar yang layak.

Mereka yang bekerja dalam perkhidmatan awam dan jawatan pendidikan tertentu sudah layak mendapat program pengampunan dan pembayaran pinjaman pelajar, tetapi ini adalah kali pertama pembayaran faedah pembayaran telah ditawarkan di sektor swasta. Pada masa ini, 3% daripada syarikat yang ditinjau pada tahun 2015 oleh Persatuan Pengurusan Sumber Manusia mengatakan bahawa mereka menyediakan program pembayaran pinjaman pelajar sebagai sebahagian daripada pakej manfaat pekerjaan secara keseluruhan. Tetapi jangan terkejut jika ia menjadi trend yang lebih besar di kalangan majikan, kata Bruce Elliott, pengurus pampasan dan faedah di SHRM.

Pencari kerja "akan benar-benar menilai majikan dan bungkusan, bukan sahaja gaji asas dan bonus, tetapi juga jenis manfaat yang mereka mahukan," kata Elliott.

Dalam satu kajian baru-baru ini oleh Beyond, laman web rangkaian kerjaya, 89% pencari kerja berkata mereka percaya syarikat harus menawarkan bayaran pinjaman pelajar dalam pakej pekerjaan. Adalah wajar bahawa milenium menuntut faedah pembayaran pinjaman pelajar sebagai sebahagian daripada pakej pampasan keseluruhan, kata Elliott. Orang dewasa berusia 18 hingga 34 adalah generasi terbesar di angkatan buruh A.S., menurut Pusat Penyelidikan Pew. Mereka juga generasi yang dibebani hutang hutang lebih banyak berbanding sebelum ini. Pelajar yang lulus pada tahun 2014 mempunyai prinsipal individu purata semasa sebanyak $ 28,950, menurut Institut Akses dan Kejayaan Kolej. Dan itu tidak mengira minat.

Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa pemegang hutang pinjaman pelajar mungkin mempunyai lebih sedikit dolar daripada sumbangan daripada yang mereka fikirkan. Manfaat pembayaran balik pinjaman pelajar masih dikenakan cukai sebagai pendapatan - tidak seperti beberapa faedah lama yang lain, seperti sumbangan pencen persaraan.

Pertimbangan sebelum pembiayaan semula

Bagi pekerja yang membiayai semula pinjaman pelajar, kami mengambil kira pengiraan kami bahawa pembiayaan semula merupakan pilihan terbaik untuk mereka. Anda mungkin layak untuk pembiayaan semula dan, apabila meneroka semua pilihan bayaran balik, membuat keputusan itu bukan laluan terbaik untuk anda. Memilih untuk membiayai semula hanya memberi manfaat jika anda mempunyai skor kredit yang baik, pendapatan tetap dan keselamatan pekerjaan; anda telah membuat pembayaran yang stabil pada pinjaman anda; kebanyakan pinjaman anda adalah peribadi; dan anda mempunyai hutang yang cukup tinggi - peminjam sering mempunyai syarat baki pinjaman minimum untuk memenuhi syarat untuk pembiayaan semula, seperti $ 7,500 dalam jumlah pinjaman terkumpul.

Pembiayaan semula melibatkan sebuah institusi kewangan atau syarikat pembiayaan semula swasta yang menggulung pinjaman sedia ada ke dalam pinjaman tunggal pada kadar faedah yang lebih rendah. Anda akan memilih tempoh pinjaman baru, biasanya dari lima hingga 20 tahun, yang mungkin lebih panjang daripada terma asal anda; peminjam harus berhati-hati bahawa istilah baru tidak begitu lama sehingga ia mengurangkan simpanan kadar faedah yang lebih rendah.

Sepanjang tempoh pinjaman baru, anda akan mempunyai satu bayaran bulanan, dan idealnya anda akan membayar kurang untuk faedah juga.

Ketahui cara memohon pembiayaan semula pinjaman pelajar

Metodologi

Kajian ini meneroka empat senario untuk tiga pemegang ijazah berbeza (B.A., MBA dan undang-undang) yang lulus pada tahun 2012.

Sejak APR adalah lebih tinggi pada pinjaman persendirian daripada pinjaman persekutuan, kajian itu mengandaikan 100% pertandingan majikan akan pergi ke arah membayar pinjaman swasta terlebih dahulu sebelum menggunakan sumbangan untuk pinjaman persekutuan. Kami menganggap bahawa pemegang hutang masih akan membuat bayaran minimum yang diperlukan pada mana-mana pinjaman persekutuan sementara sumbangannya akan menuju pinjaman swasta. Apabila program berakhir - selepas lima tahun dan majikan telah menyumbang seumur hidup $ 10,000 - pembayaran bulanan pemegang hutang akan kembali kepada jumlah standard.

Kajian itu membuat beberapa anggapan mengenai pemegang hutang. Yang pertama ialah dia akan bekerja dengan bayaran pinjaman pelajar masa - biasanya enam bulan selepas tamat pengajian. Kajian itu juga mengandaikan majikan akan mula menyumbang sebaik sahaja pemegang hutang terpaksa membayar balik pinjaman pelajar. Walau bagaimanapun, dalam beberapa keadaan, perkhabaran ini tidak boleh ditunda sehingga seorang pekerja telah bersama syarikat itu selama enam bulan atau lebih. Kajian itu juga mengandaikan bahawa pekerja akan tinggal bersama syarikat itu selama lima tahun untuk menerima sumbangan maksimum $ 10,000 dalam kenaikan setiap tahun.

Sumber data untuk kajian ini:

• Statistik APR Persekutuan berasal dari Jabatan Pendidikan
• Statistik APR persendirian berasal dari CFPB
• Refinance APR stat berasal dari Credible
• Hutang bachelor purata adalah dari TICAS
• Purata hutang graduan-graduan adalah dari Jabatan Pendidikan

Victoria Simons adalah penganalisis data di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Anna Helhoski adalah seorang penulis di Investmentmatome. E-mel: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.

Imej melalui iStock.