Hike Rate Fed: Adakah terlambat untuk membiayai semula gadai janji saya?

Anda telah mendengar tentang kenaikan kadar Rizab Persekutuan dan mungkin tertanya-tanya apa yang dimaksudkan dengan rancangan anda untuk membiayai semula gadai janji. Inilah yang anda perlu ketahui.

Ekonomi yang kukuh adalah baik untuk industri perumahan, tetapi mungkin bukan untuk kadar gadai janji

Tidak lama selepas Fed mengumumkan kadar kenaikan 0.25% dalam kadar faedah pada 16 Disember, Pengerusi Lembaga Rizab Persekutuan Janet Yellen berkata para pengguna harus melihat langkah itu sebagai petunjuk keyakinan Fed terhadap ekonomi A.S..

"Kami melihat ekonomi yang berada di landasan peningkatan yang mampan," kata Yellen pada sidang akhbar berikutan pengumuman kadar.

Mendapatkan ADAKAH DARI BROKER MORTGAGE Memahami apa yang anda mampu Cari pinjaman terbaik Dapatkan diluluskan dan dibiayai dalam masa 15 hari

Mulakan

BAGI KADAR MORTGAGE SEMASA Dapatkan petikan kadar harga yang diperibadikan Bandingkan pinjaman gadai janji daripada pemberi pinjaman atas Membiayai semula gadai janji anda dan dapatkan kadar yang lebih rendah

Mulakan

Ekonomi yang semakin meningkat dan pasaran kerja yang semakin berkembang meningkatkan industri perumahan. Lebih banyak pekerjaan bermakna lebih ramai orang membeli - dan menjual - rumah. Dengan menaikkan kadar, Fed sedang berusaha untuk menggalakkan pertumbuhan sehingga ekonomi A.S. tidak terlalu panas dan mencetuskan inflasi yang berleluasa.

Bagaimana Fed memberi kesan terhadap kadar gadai janji

The Fed membimbing dasar monetari untuk kadar yang dikenakan oleh institusi kewangan untuk meminjam dana dari satu sama lain. Dan itulah pasaran yang berbeza dari mana kadar gadai janji hidup.

"Apa yang Rizab Persekutuan berfungsi dengan betul adalah kadar faedah jangka pendek," kata Frank E. Nothaft, ketua ekonomi CoreLogic, kepada Investmentmatome beberapa hari sebelum kenaikan Fed. "Malah, untuk sasaran dana persekutuan, harapannya meningkat sebanyak satu mata peratusan pada 2016 dari tempat sekarang."

Kadar faedah jangka pendek bergerak, sementara bukan pengaruh langsung, akhirnya meresap ke dalam mesin kadar gadai janji yang besar.

"Kesan terhadap kadar faedah jangka panjang, seperti pada gadai janji kadar tetap 30 tahun, akan kurang," kata Nothaft. "Kami menjangkakan ia akan menjadi kira-kira setengah mata peratusan. Jadi itu bermakna dengan gadai janji kadar tetap 30 tahun, harga hari ini berjalan pada kira-kira 4% akan meningkat kepada kira-kira 4.5% menjelang akhir tahun 2016."

Tetapi tidak semua gadai janji dicipta sama

Terdapat sedikit lagi yang perlu dipertimbangkan di sini. Apabila ia berkaitan dengan gadai janji, tren kadar faedah berjalan pada dua trek: Baris ekspres untuk gadai janji kadar laras dan keretapi barang lumbering pinjaman kadar tetap.

Jadi, sementara jangkaan untuk Fed meningkat dalam kadar faedah jangka pendek untuk meningkatkan kadar gadai janji kadar tetap secara perlahan, langkah-langkah yang sama akan meningkatkan kadar ARM secara langsung.

Dengan ARM, anda dilindungi daripada langkah kadar faedah jangka pendek dengan tempoh penetapan semula anda. Ramai ARM hanya menetapkan semula kadar mereka sekali setahun, dan mereka mungkin mempunyai jumlah kenaikan tahunan, atau seumur hidup, kenaikan faedah. Sebagai contoh, ARM 5/1 bermakna kadar anda ditetapkan untuk lima tahun pertama dan kemudian dilaraskan setiap tahun selepas itu.

Tetapi itu bermakna langkah jangka pendek kadar faedah sedang dipinjamkan sehingga tempoh penetapan semula anda. Dan walaupun penyesuaian pertama mungkin tidak memudaratkan anda, anda tidak mahu disokong ke sudut dengan beberapa tahun kenaikan harga.

Pastinya tidak akan berlaku dalam sekelip mata, tetapi ia adalah sesuatu yang perlu diperhatikan.

Adakah terlambat untuk membiayai semula gadai janji saya?

Jika anda mempunyai gadai janji kadar tetap pada kadar faedah yang baik, anda berada dalam keadaan baik.

Jika anda membeli rumah anda beberapa tahun yang lalu dan kadar anda menolak 5% hingga 6%, anda mungkin mahu membiayai semula pada kadar yang lebih baik - dan anda masih mempunyai masa yang mencukupi untuk berbuat demikian.

Dan jika anda mempunyai ARM dan merancang untuk tinggal di rumah anda lebih daripada sekadar beberapa tahun, anda juga mempunyai masa untuk membiayai semula gadai janji tetap dan kunci pada kadar yang rendah pada sejarah ini. Tetapi anda mungkin mahu bertindak lebih lambat daripada kemudian, sebelum ia menjadi sejarah.

Lagi dari Investmentmatome:

• Berapa Banyak Rumah Bolehkah Anda Memiliki Benar?
• Bandingkan Kadar Pembiayaan Gadai Janji
• Apa yang Harapkan Daripada Proses Homebuying

Hal Bundrick adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Imej melalui iStock.