Pelajaran Kewangan untuk Kanak-kanak: Satu Kisah Ayah

Oleh Anthony Guinta

Ketahui lebih lanjut mengenai Anthony di laman web kami Tanya Penasihat

Isteri saya, Lisa, dan saya masih muda, naif, tidak tahu dan (masukkan kata sifat anda sendiri di sini) apabila kami berkahwin dan mempunyai anak pertama kami. Pelan kewangan pertama kami merajuk untuk perubahan longgar di kusyen sofa yang kami beli dari kedai simpanan supaya kami dapat membeli lampin. Syukurlah, ibu bapa kita menekankan pentingnya pendidikan yang baik dan kerja keras untuk memiliki keluarga dan kerjaya yang berjaya.

Sama ada berkat atau kutukan, dua anak kami dibesarkan dengan penasihat kewangan dalaman yang dua kali ganda sebagai bapa. Sekarang, dengan mereka bersedia untuk lulus dari kolej, saya ingin berkongsi beberapa pengalaman sebenar ketika mereka bergerak melalui peringkat awal kehidupan kewangan mereka. Anda mungkin atau mungkin tidak bersetuju dengan pendekatan yang kami ambil, tetapi diharapkan cerita-cerita ini dan lagu-lagu ini dapat merangsang perbualan dalam keluarga anda sendiri.

'Anda Tidak Boleh Sentiasa Dapatkan Apa Yang Anda Mahu'

Momen mengajar pertama berlaku apabila rakan sekelas anak-anak saya mendapat alat mahal dan wang tunai dalam bakul Paskah mereka, sementara mereka hanya mendapat kelinci coklat. Isteri saya memberitahu mereka bahawa kita mampu untuk memberi mereka perkara yang sama yang diterima rakan-rakan mereka, tetapi ada tangkapan: Jika kita memerlukan wang dalam persaraan kerana mereka mendapat apa yang mereka mahu sekarang, kita akan bergerak bersama mereka.

Setelah pertimbangan saudara-saudara tentang akibat itu, mereka mencapai keputusan: "Ibu dan Ayah, selamatkan uangmu."

Saya yakin mereka tidak menyedarinya, tetapi mereka mendapat pelajaran yang cepat tentang bagaimana kesakitan jangka pendek boleh membawa kepada keuntungan jangka panjang. Mungkin sama pentingnya, mereka belajar bagaimana untuk mengurangkan peluang ibu bapa anda bergerak dengan anda kemudian dalam hidup.

'Orangtua Hanya Tidak Memahami'

Setiap ibu bapa mempunyai falsafah sendiri mengenai elaun. Sesetengah mengikatnya dengan kerja rumah dan / atau gred; sesetengahnya tidak. Beberapa menetapkan jumlah konkrit berdasarkan umur; sesetengahnya tidak. Ada yang menyediakan pembayaran yang kerap dan murah hati; sesetengahnya memberikan jumlah yang terhad pada asas ad hoc.

Kami memberi anak-anak kita jumlah bulanan yang bertujuan untuk menampung hiburan mereka (filem, muzik, perjalanan mall). Elaun bulanan mungkin sukar untuk diurus, tetapi ia mengajar tanggungjawab untuk membuat anggaran. Sekiranya mereka mempunyai sesuatu yang dirancang secara khusus, mereka akan menghabiskan sedikit atau tidak dalam minggu-minggu sebelumnya untuk membina simpanan.

Kami tidak mengemukakan apa-apa elaun, jadi mereka mengetahui bahawa apabila wang mereka dibelanjakan, mereka terpaksa menunggu bulan depan. Ini menjadikan "kredit" satu konsep asing kepada mereka dan menjadi pengajaran tentang hidup dalam cara mereka. Ia mungkin terdengar keras, tetapi apa-apa yang merengekkan tentang keluar wang telah dipenuhi dengan pernyataan yang mudah, yang kita telah berkongsi dengan mereka berkali-kali: "Kehidupan tidak adil. Membiasakan diri."

'Wang untuk Tiada'

Anak anda mendapat wang untuk ulang tahunnya - dan anda menggunakannya untuk membayar bil utiliti. Tidak baik untuk mengakuinya; ramai ibu bapa perlu melakukannya. Tetapi ketika kita melewati titik itu, kita mula memberi anak-anak kita beberapa wang hadiah untuk dibelanjakan dan meletakkan selebihnya dalam akaun simpanan. Dan bukannya mengabaikan akaun, kami menunjukkan kepada mereka penyataan bulanan yang mencerminkan deposit mereka dan minat yang mereka perolehi. Itulah ketika mereka berkongsi wahyu: "Jadi mereka membayar saya untuk menyimpan wang dalam akaun?"

Untuk melompat-mula tabungan, kami menawarkan untuk memadankan sebarang deposit yang mereka buat. Ini akhirnya menjadi terlalu berkesan, dan berpotensi sangat mahal untuk kita, jadi kita telah menghentikannya. Sehingga hari ini, apabila kita bertanya apa yang mereka mahu kami lakukan dengan hadiah kewangan mereka, jawapan itu secara konsisten "meletakkannya di dalam akaun saya."

Hati-hati apabila mereka mencapai titik di mana anda boleh mula melaburkan wang mereka di kawasan seperti saham, di mana mereka boleh kehilangan wang. Ini adalah masa yang baik untuk risalah risiko / pulangan - perbualan yang lebih mudah untuk mempunyai daripada "ceramah khas" yang saya tinggalkan kepada isteri saya. Walau bagaimanapun, ia merendahkan apabila anak anda bertanya sama ada anda melabur wang pelanggan untuk hidup ketika dia melihat pelaburan pertama menunjukkan kerugian awal.

'Saya Tidak Boleh Memandu 55'

Kami sentiasa menekankan kepada anak-anak kita bahawa pendidikan adalah penting untuk mencapai matlamat anda dalam hidup. Kami bernasib baik kerana mereka bermotivasi diri untuk berbuat baik di sekolah dan bersaing antara satu sama lain dan rakan sebaya mereka. Walau bagaimanapun, apabila anda berumur 16 tahun, mesej itu mudah hilang.

Tidak lama selepas mendapat lesen memandu, anak saya mendapat tiket laju yang memerlukannya pergi ke mahkamah. Masa yang dihabiskan di kawasan menunggu yang dikelilingi oleh para pengutip pakaian yang berpakaian pajamas terbaik untuk penampilan mahkamah membuat lebih banyak kesan kepadanya daripada yang kita mungkin boleh. Kami juga membuatnya membayar denda wangnya sendiri untuk memandu pulang realiti bahawa boleh dikenakan denda mahal.

Kadang-kadang melihat apa yang anda tidak mahu menjadi, dan akibat yang berkaitan, akan memberi anda motivasi untuk terus fokus.

'Ajar Anak Anda'

Apabila tahun junior sekolah menengah berkeliaran, pemikiran menarik kolej mula muncul, yang dengan cepat berubah menakutkan apabila perbincangan berubah menjadi kos.

Kami memberi anak-anak kami had maksimum dolar yang bertujuan untuk menampung pendidikan siswazah mereka.Jika mereka menghabiskan kurang daripada jumlah yang diperuntukkan, mereka boleh menggunakan lebihan untuk sekolah siswazah atau ke arah perbelanjaan untuk membantu memulakan kerjaya atau keluarga mereka. Jika mereka memilih pilihan yang melebihi anggaran atau meluaskan tempoh kolej disebabkan oleh kemalasan atau gred rendah, kos tambahan akan dikenakan kepada mereka.

Dengan meletakkan parameter di hadapan dan membenarkan pemilikan dalam proses, kami membantu mereka menyedari kesan keputusan mereka, mengelakkan konflik masa depan. Pendekatan ini juga membolehkan anda memperuntukkan jumlah dolar yang sama kepada setiap kanak-kanak walaupun mereka mungkin berada dalam arah pendidikan atau kerjaya yang berlainan. Semua ini diperlakukan secara sama rata, dan setiap kanak-kanak boleh menentukan bagaimana untuk memaksimumkan sumber yang berharga ini.

Hanya berdoa agar yang pertama pergi ke kolej tidak menetapkan bar peruntukan awal terlalu tinggi dengan memilih kolej swasta yang mahal. Kami jatuh ke dalam perangkap itu.

'The Kids Are Alright'

Kita semua memerlukan atau ingin membantu anak-anak kita secara kewangan dari masa ke masa selagi mereka "melakukan perkara yang betul" di sekolah, kerja dan kehidupan. Tetapi mereka juga perlu tahu bahawa jika mereka tergelincir ke dalam corak tingkah laku buruk, semua sokongan boleh dihentikan. Dengan mengkomunikasikan parameter mudah ini, anak-anak kita sememangnya tidak akan melihat $ 20 wang gas atau hadiah tahunan untuk akaun simpanan mereka sebagai hak.

Apabila anak perempuan saya ingin pergi ke Austria untuk kelas kolej satu musim panas, kami gembira untuk membayarnya, memandangkan inisiatifnya, tetapi ia bukan persetujuan automatik. Kami membuatnya membentangkan belanjawan kepada kami untuk memberikan pemilikannya dan memahami kos keseluruhan dalam perjalanan. Perkongsian yang terbentuk di sekeliling keputusan kewangan material bermanfaat untuk semua.

'Matlamat Amanah'

Apabila mereka memulakan kolej, setiap kanak-kanak mempunyai akaun semak dan merupakan pengguna yang sah pada kad kredit kami. Kami memberi mereka elaun bulanan yang disimpan terus ke dalam akaun semakan mereka. Mereka mempunyai tanggungjawab untuk memantau dan membayar semua perbelanjaan mereka. Memberi pemilikan penuh kepada kewangan mereka adalah persembahan besar iman. Tetapi mereka juga tahu kami menonton perkara apabila anak perempuan saya menerima "anda hanya mempunyai $ 27 dalam akaun semak" anda daripada saya.

Dengan mereka sebagai pengguna yang sah pada kad kredit kami, kami melihat setiap urus niaga, dan arahan itu hanya menggunakan kad untuk bekalan dan buku kuliah, serta kecemasan. Pemantauan ini memelihara mereka daripada menyalahgunakan kredit atau mengingatnya sebagai bank babi. Mudah-mudahan, tingkah laku ini akan diteruskan apabila mereka mempunyai kad mereka sendiri.

Berhati-hati untuk tidak mengambil apa-apa. Adakah anda pasti tahu bagaimana menulis cek? Saya masih mempunyai keraguan saya.

'Dipegang Tanpa Pistol'

Yang penting dari kehidupan orang tua ada banyak perkara pertama: langkah pertama, kata-kata pertama, dan lain-lain. Satu lagi yang anda tidak mahu ketinggalan adalah melihat wajah mereka apabila mereka mendapat stub gaji dan melihat berapa banyak yang ditahan untuk cukai. Ini menjadikan konsep abstrak cukai menjadi kenyataan bagi mereka.

Saya sedih tetapi bangga apabila anak perempuan saya meminta untuk menyediakan pulangan cukai sendiri dan bukan saya melakukannya. Dengan mengawal pulangan cukainya sendiri, fokusnya beralih dari "Berapa bayaran balik saya?" Kepada "saya bayar berapa banyak dalam cukai?!?"

Berikut adalah ujian mudah untuk mengetahui jika percakapan percakapan telah dilakukan dengan betul: Jika anak-anak anda tidak mengeluh tentang cukai pendapatan, anda tahu mereka tidak mendengar.

'Ucapan Wang'

Apabila anak-anak kita berada di peringkat remaja, kita mengadakan perbincangan kewangan di meja makan untuk memperkenalkan mereka kepada konsep seperti menyimpan dalam rancangan 401 (k), mempunyai dana kecemasan, membeli insurans dan sebagainya dengan membicarakan keputusan kita sendiri. Kami mengelakkan "gulungan mata" dengan tidak memberitahu mereka apa yang perlu dilakukan dan sebaliknya membiarkan mereka menyerap cerita dan mendapat pendedahan kepada istilah itu. Pemula perbualan yang paling berkesan adalah untuk berkongsi cerita mengenai "apa yang tidak perlu dilakukan" untuk melihat reaksi mereka.

Mereka masing-masing dapat mengalami keputusan wang kehidupan sebenar apabila mereka membeli kereta dan membayarnya sepenuhnya. Anda boleh mengatakan mereka bangga dengan pencapaian itu kerana ia memerlukan disiplin dan bertahun-tahun bekerja dan menyimpan. Melihat wajah jurujual kereta ketika mereka menulis cek dan bukannya membiayai kereta itu tidak ternilai harganya, dan diharapkan mereka akan ingat.

'Pergi Jalan Sendiri'

Saya pasti kita boleh (dan mungkin perlu) melakukan beberapa perkara secara berbeza, tetapi ia telah berjaya setakat ini. Memahami peraturan utama untuk mencapai kemerdekaan kewangan adalah mudah: Sentiasa berbelanja kurang daripada yang anda peroleh, dan simpan wang anda untuk masa depan. Mengikut peraturan itu adalah bahagian yang sukar. Mudah-mudahan asas yang kami usahakan akan memberikan anak-anak kami sayap yang mereka perlukan untuk terbang ke dalam masa dewasa kewangan.

Imej melalui iStock.