Apabila Nasihat Wang Baik Sial untuk Anda

Membincangkan kelas ekonomi adalah rumit di Amerika, tetapi kelas bekerja dan menengah menghadapi cabaran kewangan yang jauh berbeza daripada keluarga berpendapatan tinggi, dan jurang semakin luas. Nasihat wang yang baik untuk orang yang berpenghasilan tinggi boleh menjadi buruk bagi golongan berpendapatan rendah, dan sebaliknya.

Sebagai contoh, perancang kewangan yang disahkan mengesyorkan menjimatkan dana kecemasan tiga bulan sebelum menangani matlamat wang lain.

Nasihat itu boleh masuk akal untuk keluarga mewah - mereka yang mampu melakukan perancang kewangan - memandangkan orang yang berpendapatan tinggi sering mempunyai pendapatan yang cukup untuk membuat dana kecemasan dengan cepat. Untuk keluarga yang tinggal gaji untuk gaji, nasihat yang sama boleh menjadi kesilapan yang mahal.

Berikut adalah contoh matematik untuk keluarga berpendapatan sederhana menghabiskan $ 4,000 sebulan. Mereka mungkin mengurangkan perbelanjaan mereka kepada $ 3,600 dan menguruskan untuk menyimpan lebihan $ 400. Perbelanjaan tiga bulan akan sama dengan $ 10,800, yang dibahagikan dengan $ 400 akan mengambil masa 27 bulan untuk berkumpul - dan itulah jika mereka tidak mempunyai perbelanjaan yang tidak dijangka dalam masa yang sama.

Itulah sekurang-kurangnya dua tahun di mana mereka mungkin melepasi pertandingan syarikat dalam 401 (k), kehilangan rehat cukai untuk sumbangan pelan persaraan dan membayar kadar faedah yang terlalu besar pada kad kredit dan hutang lain.

Setiap orang memerlukan dana kecemasan. Tetapi yang kecil - $ 500 hingga $ 1,000 - akan dilakukan untuk permulaan. Membina dana selama tiga bulan perlu dibuat selepas simpanan persaraan berada di landasan dan hutang dengan kadar faedah yang tinggi telah dibayar.

Perlindungan pinjaman pelajar mungkin melebihi manfaat yang lebih cepat

Hutang pendidikan adalah contoh lain di mana nasihat terbaik bergantung pada seberapa baik anda tetap.

Keluarga lebih daripada dua kali lebih mungkin untuk mempunyai pinjaman pelajar sekarang berbanding generasi sebelumnya, rancangan data Rizab Persekutuan. Hampir 45% daripada keluarga yang diketuai oleh orang yang berusia lebih muda dari 35 tahun, dan 34% daripada mereka berusia 35-44, mempunyai pinjaman pelajar, menurut kajian terkini Kewangan Pengguna Fed.

Tetapi hanya mereka yang mendapat ijazah sarjana muda atau ijazah sarjana pada tahun 2016 mempunyai pendapatan yang lebih tinggi dan nilai bersih berbanding rakan sejawat mereka pada tahun 1989. Mereka yang pergi ke kolej tetapi tidak mendapat sekurang-kurangnya gelar empat tahun mempunyai nilai median bersih iaitu 23% pendapatan inflasi yang lebih rendah dan nyata, yang diselaraskan 16% lebih rendah daripada keluarga berpendidikan yang sama pada tahun 1989, kajian itu menunjukkan.

Semakin rendah pendapatan anda dan kekurangan yang anda miliki, semakin sedikit anda harus membayar hutang pinjaman pelajar. Wang tambahan yang mungkin anda hantar kepada peminjam kemungkinan akan lebih baik digunakan untuk meningkatkan kekuatan kewangan anda. Ya, membayar pinjaman awal dapat mengurangkan berapa banyak bunga yang anda bayar, tetapi anda tidak boleh mendapatkan kembali wang itu jika anda kehilangan pekerjaan atau menghadapi kerugian kewangan yang lain.

Peminjam yang kurang kaya juga tidak perlu membiayai semula pinjaman pelajar persekutuan, yang mempunyai perlindungan pengguna dan pelan pembayaran balik yang fleksibel, ke dalam pinjaman peribadi kadar faedah yang rendah yang kekurangan pilihan ini. Hanya mereka yang tidak mungkin memerlukan kesabaran dan penangguhan (orang yang berpenghasilan tinggi dengan banyak simpanan) harus mempertimbangkan pembiayaan semula atau dengan cepat membiayai pinjaman pelajar.

IRA Roth menawarkan kelonggaran yang 401 (k) s tidak

IRA Roth adalah satu lagi contoh nasihat terbaik bergantung pada status ekonomi anda.

Cadangan tipikal adalah bahawa orang harus menyelamatkan dalam IRA Roth hanya jika mereka mengharapkan untuk berada dalam pendirian cukai yang sama atau lebih tinggi pada masa depan, kerana ini tidak menawarkan perpecahan cukai ke depan, tetapi menjanjikan pengeluaran bebas cukai semasa bersara. Ini bermakna kebanyakan pekerja harus berpegang pada 401 (k) dan IRA biasa yang menawarkan sumbangan yang boleh ditolak, kerana pendapatan biasanya jatuh dalam persaraan.

Tetapi orang yang kurang mendapat pendapatan lebih berkemungkinan menghadapi gangguan pendapatan yang boleh menyebabkan mereka memasuki simpanan persaraan mereka lebih awal.

Risiko pengangguran meningkat secara dramatik dengan tahap pendidikan dan pendapatan yang lebih rendah, menurut Biro Statistik Buruh A.S.. Pada tahun 2015, kadar pengangguran adalah 8% bagi mereka yang tidak mempunyai diploma sekolah tinggi dan 5% bagi mereka yang tidak mempunyai sekurang-kurangnya gelar sarjana empat tahun. Kadar pengangguran bagi mereka yang mempunyai ijazah sarjana muda adalah 2.8% dan 1.5% untuk ijazah profesional.

Jika anda mempunyai 401 (k) di tempat kerja, masuk akal untuk menyumbang cukup untuk mendapatkan perlawanan penuh. Tetapi jika anda boleh menyumbang lebih banyak, Roth mungkin menjadi pilihan yang lebih baik sekiranya pendapatan anda tidak menentu. Roths membolehkan anda mengeluarkan jumlah yang telah anda sumbangkan pada bila-bila masa tanpa mencetuskan cukai pendapatan dan penalti. Idealnya, anda akan meninggalkan wang itu sahaja untuk berkembang, tetapi anda tidak akan dihukum jika anda tidak boleh.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.