Bayaran Tinggi 401 (k) Mudah untuk Majikan, Mahal untuk Anda

So you want to be a 401(k) millionaire? Here's how to do it, according to Fidelity

Isi kandungan:

Kepentingan bayaran yang munasabah
Bungkusan yang buruk tidak murah
Anda mungkin juga berminat:
Industri Pelan Persaraan Ringan untuk Revolusi?
Graduan Terkini Tidak Mematuhi Simpanan Persaraan
Satu Kunci Perancangan Persaraan Berjaya
Di belakang Tirai Dana Tarikh Sasaran

Oleh Jonathan Broadbent

Ketahui lebih lanjut mengenai Jonathan di Laman web kami Tanya Penasihat

Pelan persaraan tempat kerja seperti 401 (k) mempunyai banyak bahagian yang bergerak. Anda mungkin tidak mengiktiraf fakta itu, kerana firma yang mengawasi rancangan ini membuatnya kelihatan lancar. Tetapi jika anda membaca salah satu kenyataan "pendedahan bayaran" yang muncul sekali setahun, anda mungkin terkejut melihat berapa ramai orang dan firma terlibat.

Ini tidak semestinya sesuatu yang buruk, tetapi ia sesuatu yang perlu dikendalikan seseorang.

Membaca melalui "Pendedahan Bayaran Peserta" anda, anda akan melihat pelbagai perkhidmatan yang disenaraikan, termasuk penyimpanan rekod, penjaga, broker atau penasihat, cukai, dan audit. Setiap orang mengenakan anda sesuatu dalam bentuk bayaran yang dikenakan terhadap akaun dalam pelan tersebut.

Sekali lagi, ini tidak semestinya sesuatu yang buruk. Banyak perkhidmatan yang diperlukan dan juga diperlukan oleh undang-undang. Walau bagaimanapun, beberapa yuran mungkin ada tanpa alasan yang baik, dan ia mungkin sepenuhnya bahawa yuran boleh diturunkan. Kiri yang tidak dicabar, bayaran yang berlebihan atau tidak perlu langsung memberi kesan apabila anda boleh bersara dan gaya hidup yang anda mampu bersara.

Kepentingan bayaran yang munasabah

Terdapat perbalahan apabila ia melibatkan rundingan yuran. Majikan anda mahu (atau, jika ia memberi perhatian, sepatutnya mahu) tahap perkhidmatan yang paling tinggi untuk harga terendah. Setiap sekali-sekala, ia harus menangani setiap penyedia perkhidmatan untuk rancangan anda untuk menilai semula perkhidmatan dan yuran. Mengapa? Kerana kebanyakan penyedia dibayar berdasarkan saiz rancangan. Ini bermakna bahawa apabila jumlah nilai rancangan meningkat, mereka membuat lebih banyak wang. Jika fakta ini diabaikan lama, mereka akhirnya membuat lebih banyak wang untuk melakukan kerja yang sama.

Tanpa mendapat butiran bagaimana rundingan yuran berlaku, mari kita bincangkan tentang kesannya terhadap kesediaan persaraan anda.

Tiada siapa yang akan berhujah bahawa yuran yang lebih rendah mempunyai apa-apa selain manfaat yang positif kepada anda dan orang lain yang menyimpan untuk persaraan dalam rancangan itu. Semua perkara lain yang sama, menurunkan yuran servis pelan dapat mengurangkan masa yang anda perlukan untuk bekerja (dan menyimpan) untuk bersara dengan jayanya. Ini tidak bermakna segala-galanya semudah yang murah; ia bermakna bahawa apa sahaja yuran yang anda bayar sepatutnya munasabah sejajar dengan perkhidmatan yang diterima pelan.

Jadi, bagaimana jika majikan anda tidak peduli dengan cukup untuk mengukur yuran pelan itu, atau tidak mempunyai pengetahuan yang diperlukan untuk mempengaruhi pelan dengan cara yang baik? Ini berlaku kadang-kadang. Contoh utama: rancangan persaraan yang "dijual langsung." Ini bermakna syarikat besar, biasanya dana bersama atau syarikat insurans, menawarkan untuk menjalankan semua komponen pelan. Penyedia perkhidmatan membungkus semua perkhidmatan bersama-sama, mengurangkan kosnya sendiri di mana pun mungkin dan caj sebanyak yang dapat dilepaskan. Ia tidak mungkin orang lawan melawan mereka dengan bayaran yang dikenakan. Ini sering mengakibatkan kenaikan harga tahun ke atas akaun pekerja mungkin telah diketepikan sekiranya terdapat rundingan yang berkesan. Penyedia juga sering memuatkan pelan dengan produk dan perkhidmatan proprietari dalamannya, yang membuat mereka lebih banyak wang.

Bungkusan yang buruk tidak murah

Kepada mata yang tidak terlatih, pembekal "dibundel" mungkin kelihatan seperti tawar-menawar sehingga anda mendapati bahawa mereka sering mengenakan bayaran untuk menguruskan produk pelaburan mereka sendiri, yang mempunyai yuran sendiri, dan kemudian menjual barang-barang lain kepada pekerja dan menangani pelbagai tuduhan tambahan.

Kami melihat contoh yang sangat baik ini baru-baru ini apabila kami membantu pelan yang dikenakan bayaran ke atas semua aset (yang pembekal jatuh ketika ditekan). Kebanyakan pelaburan dalam pelan itu adalah persembahan sendiri; Selain itu, penyedia itu menunaikan pekerja ke dalam dana tarikh sasaran dan memungut sesiapa sahaja yang mahu bantuan tambahan tambahan 1% bayaran. Terdapat lapisan lain juga yuran.

Pelan yang dibundel tidak semua buruk, tetapi selalu baik untuk mempersoalkan bagaimana objektif dan adil mereka berada bersama anda. Ketahui sama ada yuran yang anda bayar adalah munasabah, dan berjuang untuk suite perkhidmatan terbaik yang anda boleh dapatkan.

Lihat juga penasihat pelan anda. Pelan persaraan tempat kerja berlabuh adalah perniagaan rumit, dan disiplin kewangan yang sangat khusus. Jika broker saham peribadi pemilik syarikat juga penasihat pelan anda, seseorang di syarikat anda harus mempersoalkan hubungan ini. Sekiranya ejen insurans atau seseorang di bank syarikat anda juga penasihat pelan anda, kemungkinan besar anda tidak mempunyai penyokong objektif di sudut anda.

Terlalu banyak, majikan bertugas serius, memberi tumpuan sepenuhnya untuk menyatukan rancangan terbaik yang mereka dapat. Semakin banyak syarikat juga mendapati bahawa pendekatan ini membantu mereka dalam beberapa cara jangka panjang juga. Sebagai contoh, kos penjagaan kesihatan syarikat boleh diturunkan apabila pekerjanya boleh bersara pada usia normal, dan bukannya bertahun-tahun bekerja untuk menampung tabungan yang dikeringkan oleh yuran berlebihan.

Sesetengah majikan tidak begitu peduli. Mereka mungkin hanya membenarkan rancangan untuk diletakkan di tempat yang mudah dan tidak memberi perhatian kepada yuran.

Sekiranya anda menjalani kerjaya anda tanpa peguam bela yang kukuh di sudut anda, anda sepatutnya perlu bekerja lebih lama untuk membuat perbezaan.Malangnya, jika rancangan 401 (k) anda bersangkutan, tidak ada tindakan yang boleh dilakukan. Anda akan betul-betul berjaya kerana gabungan semua penjimatan tahun itu.