Bagaimanakah IRA Roth berfungsi?
Roth IRA Investing For Beginners | Roth IRA Explained 2020
Isi kandungan:
- Bagaimana IRA Roth berbeza
- Had Roth
- Had sumbangan Roth IRA untuk 2017-2018
- Bermula dengan IRA Roth
- Apa yang akan datang?
- Cari broker terbaik untuk membuka Roth IRA
- Tentukan yang terbaik: Roth atau IRA tradisional?
- Atas landasan? Semak kalkulator persaraan kami
IRA Roth adalah mengenai kepuasan yang tertunda: Tidak seperti akaun persaraan individu lain, dengan Roth IRA anda membayar cukai atas sumbangan anda setiap tahun. Tetapi tidak seperti akaun persaraan individu lain, dengan Roth anda tidak membayar cukai ke atas pengedaran - termasuk pertumbuhan pelaburan anda - apabila anda mencapai umur persaraan.
IRA Roth juga membenarkan anda untuk menarik balik sumbangan pada bila-bila masa tanpa penalti. Itu menjadikan Roth IRAs alat yang baik bukan sahaja untuk simpanan persaraan, tetapi juga untuk matlamat seperti simpanan untuk kolej atau bayaran muka di rumah.
Anda juga boleh memanfaatkannya dalam keadaan kecemasan kewangan, walaupun kami mencadangkan untuk tidak menjimatkan simpanan persaraan pada tahun-tahun kerja anda kecuali jika ia benar-benar diperlukan.
Bagaimana IRA Roth berbeza
IRA Roth, seperti IRA tradisional, membina simpanan dengan membenarkan pemiliknya membuat sumbangan tetap dan melaburkannya dalam portfolio saham, bon, dana bersama atau pelaburan lain.
Tidak seperti abjad abjad nama akaun persaraan yang lain, seperti IRA, IRA MURAH, 401 (k) dan 403 (b), Roth IRA dinamakan sempena nama sebenar manusia: Sen. William Roth, yang 20 tahun yang lalu memimpin penciptaan pelan persaraan yang unik ini.
"Rang undang-undang mahu mewujudkan budaya penjimatan," jandanya, Hakim Jane Roth dari Mahkamah Rayuan Litar Amerika Syarikat ke-3, memberitahu Investmentmatome dalam perbualan pada 2016. "Dia menyedari betapa pentingnya dan betapa sukarnya bagi orang untuk menjimatkan wang pendidikan tinggi dan persaraan. Salah satu tujuannya adalah mencari insentif dan kaedah dan membantu dengannya."
Dengan IRA Roth, ganjaran untuk membayar lebih banyak cukai sekarang adalah penjimatan cukai yang lebih tinggi ke bawah semasa pelaburan anda berkembang. Seperti yang ditunjukkan oleh kalkulator Roth IRA ini, seorang 35 tahun dengan pendapatan tahunan $ 80,000 yang menyumbangkan keseluruhan $ 5,500 had kepada Roth IRA sehingga bersara pada 67 dapat berakhir dengan $ 518,000 dalam tabungan (dengan mengandaikan pulangan tahunan sebanyak 6%).
Tetapi tidak seperti IRA tradisional, semua pengeluaran selepas bersara itu akan bebas cukai, menawarkan penjimatan lebih daripada $ 130,000 dalam persaraan. (Peminat IRA tradisional, bagaimanapun, mungkin perhatikan bahawa akaun tersebut boleh menawarkan faedah cukai sepanjang tahun kerja penyelamat yang tidak dapat dilakukan oleh Roth.)
Had Roth
Penjimatan cukai adalah sangat baik, kerajaan mengehadkan jumlah pemegang Roth IRA dapat menyumbang $ 5,500 setahun ($ 6,500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih). Peraturan IRS juga mengehadkan siapa yang layak untuk Roth: Penghasilan tinggi mungkin dihadkan daripada menyumbang $ 5,500 penuh setiap tahun - atau bahkan dari menyumbang sama sekali, seperti yang ditunjukkan dalam jadual di bawah.
Had sumbangan Roth IRA untuk 2017-2018
| Status pemfailan | 2017 diubah suai AGI* | 2018 diubah suai AGI* | Sumbangan maksimum |
|---|---|---|---|
| * Pendapatan kasar diselaraskan | |||
| Berkahwin memfailkan janda bersama atau kelayakan (er) | Kurang dari $ 186,000 | Kurang daripada $ 189,000 | $ 5,500 ($ 6,500 jika 50 atau lebih) |
| $ 186,000 hingga $ 195,999 | $ 189,000 hingga $ 198,999 | Sumbangan dikurangkan | |
| $ 196,000 atau lebih | $ 199,000 atau lebih | Tidak layak | |
| Single, ketua isi rumah atau pemfailan berkahwin secara berasingan (jika anda tidak hidup dengan pasangan pada tahun itu) | Kurang daripada $ 118,000 | Kurang daripada $ 120,000 | $ 5,500 ($ 6,500 jika 50 atau lebih) |
| $ 118,000 hingga $ 132,999 | $ 120,000 hingga $ 134,999 | Sumbangan dikurangkan | |
| $ 133,000 atau lebih | $ 133,000 atau lebih | Tidak layak | |
| Berkahwin secara berasingan (jika anda tinggal bersama pasangan pada bila-bila masa sepanjang tahun) | Kurang dari $ 10,000 | Kurang dari $ 10,000 | Sumbangan dikurangkan |
| $ 10,000 atau lebih | $ 10,000 atau lebih | Tidak layak |
Walaupun ciri penarikan balik awal Roth bebas cukai adalah menarik, penting untuk mengetahui bahawa hanya terpakai pada jumlah yang telah anda sumbangkan ke akaun itu, bukan untuk apa-apa wang tambahan yang diperolehnya. Mana-mana pendapatan yang dikeluarkan daripada pelaburan anda sebelum umur 59½ biasanya akan dihukum dua kali: denda 10% awal diambil dari atas, maka cukai biasa yang anda akan bayar atas pendapatan tambahan (walaupun ada beberapa pengecualian).
Ciri cukai 'bayar sekarang, simpan kemudian' sangat menarik jika anda mengharapkan kurungan cukai anda meningkat pada tahun-tahun yang akan datang dan kekal tinggi dalam tahun persaraan anda.
Sudah tentu, semakin lama anda mengelakkan pengeluaran dan membuat sumbangan tahunan kepada IRA Roth, lebih banyak wang yang anda akan berkemampuan, dan penjimatan cukai yang lebih tinggi yang mungkin akan turun. Ciri-ciri cukai "bayar sekarang, simpan kemudian" sangat menarik jika anda mengharapkan kurungan cukai anda naik pada tahun-tahun yang akan datang dan kekal tinggi pada tahun-tahun persaraan anda.
Bermula dengan IRA Roth
Kebanyakan broker dalam talian, bank dan penasihat robo menawarkan IRA Roth. Apabila membeli-belah untuk pembekal yang tepat, soalan pertama yang baik untuk bertanya kepada diri sendiri adalah sama ada anda mungkin lebih suka melakukan "hands-off" untuk melabur. Jika demikian, anda mungkin bersandar kepada penasihat robo dan proses pelaburan automatiknya, yang menggunakan matlamat dan toleransi risiko anda untuk memilih pelaburan anda.
Jika anda ingin memilih pelaburan anda sendiri - atau belajar bagaimana untuk melakukannya - maka firma pembrokeran dalam talian boleh menjadi tempat yang tepat untuk bermula. Anda akan mahu mencari broker dengan platform mesra pengguna dan pelbagai pilihan pelaburan murah.Anda juga mungkin ingin memilih broker dengan rangkaian cawangan berhampiran anda jika anda inginkan bantuan tatap muka. Anda boleh menyemak analisis laman web kami untuk penyedia Roth IRA terbaik untuk melihat pilihan terbaik tahun ini.
