Dua Cara Peminjam Pinjaman Pelajar untuk Menjadi Bebas hutang

Jalan untuk menyingkirkan hutang pinjaman pelajar mungkin merasa seperti yang lama, tetapi ada cara untuk mengurangkan perjalanan anda.

Pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan dan pembiayaan semula pinjaman pelajar adalah dua pilihan yang dapat membantu anda menguruskan pinjaman pelajar anda. Yang pertama dapat menurunkan pembayaran bulanan anda, dan yang terakhir dapat menghemat uang dalam bunga (kadang-kadang menurunkan pembayaran bulanan anda) dan berpotensi mengurangi waktu yang diperlukan untuk menjadi bebas hutang. Kedua-duanya boleh menjadi pilihan yang baik bagi peminjam, tetapi masing-masing mempunyai beberapa kelemahan. Berikut adalah pecahan bila memilih setiap strategi.

Asas-asas

Pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan: Pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan adalah program persekutuan yang membolehkan anda membayar bayaran bulanan anda pada peratusan pendapatan anda dan mendapatkan baki pinjaman anda yang masih diabaikan setelah 20 atau 25 tahun membuat pembayaran. Pelan yang didorong oleh pendapatan merangkumi Bayar Semakan yang baru seperti Anda Mendapatkan (REPAYE), Pay As You Earn (PAYE) dan pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan. Satu-satunya tangkapan adalah bahawa dengan setiap ini, anda akan membayar lebih banyak faedah dari masa ke masa kerana rancangan memperpanjang tempoh pinjaman anda. Ketahui lebih lanjut tentang memilih pelan pembayaran pinjaman pelajar terbaik.

Pembiayaan semula pinjaman pelajar: Pembiayaan semula pinjaman pelajar adalah proses mengambil pinjaman swasta baru untuk membayar hutang pinjaman pelajar persekutuan atau swasta yang sedia ada pada kadar faedah yang lebih rendah. Keriput di sini ialah apabila anda membiayai pinjaman pelajar persekutuan, anda kehilangan perlindungan peminjam penting yang ditawarkan oleh kerajaan, termasuk keupayaan untuk memasuki penangguhan atau kesabaran jika anda kehilangan pekerjaan atau sakit. Anda juga kehilangan akses kepada rancangan pemacu pendapatan dan program pengampunan persekutuan.

Bila beralih kepada pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan

Jika anda merasa seperti anda sedang lemas dalam bil, bayaran pinjaman pelajar bulanan yang lebih rendah melalui pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan boleh memberi anda ruang pernafasan yang anda perlukan untuk memenuhi kewajiban anda yang lain. Di samping itu, jika anda merancang untuk memohon Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam selepas bekerja untuk bukan keuntungan atau kerajaan selama 10 tahun, membuat pembayaran pada pelan berpendapatan pendapatan akan menjimatkan wang anda. Walaupun beberapa pelan berpendapatan pendapatan menghendaki anda mengalami kesulitan kewangan untuk layak, REPAYE tersedia untuk semua peminjam dengan pinjaman langsung persekutuan.

Memandangkan pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan meningkatkan jumlah minat yang anda bayar sepanjang hayat pinjaman, anda tidak semestinya beralih kepada satu jika anda mampu membayar bayaran bulanan anda pada pelan 10 tahun yang standard.

Bila untuk membiayai semula pinjaman pelajar anda

Anda tidak layak untuk pelan pembayaran balik yang berpusatkan pendapatan persekutuan jika anda mempunyai pinjaman swasta. Jika ini terpakai kepada anda, pembiayaan semula adalah pukulan terbaik anda untuk menjimatkan wang dalam kepentingan atau menurunkan bayaran bulanan anda.

Sekiranya anda mempunyai pinjaman pelajar persekutuan dan tidak mahu menggunakan pembayaran balik berasaskan pendapatan atau program pengampunan persekutuan, pembiayaan semula adalah cara untuk menjimatkan wang dengan faedah - terutama jika anda ingin membayar pinjaman pelajar anda dengan cepat.

"Kami benar-benar melihat orang yang cuba mempercepat pembayaran mereka," kata Alan Cooper, ketua komunikasi di syarikat refinancing pinjaman pelajar Earnest.

Bagaimanapun, mungkin bijak untuk kekal pada pelan standard dan bukannya pembiayaan semula; anda akan mengekalkan pilihan untuk beralih kepada pelan berpendapatan pendapatan atau memanfaatkan perlindungan persekutuan lain jika perkara yang tidak dijangka berlaku.

"Anda mungkin terkena bas dan menjadi cacat sepenuhnya dan tidak dapat bekerja lagi," kata Persis Yu, pengarah Projek Bantuan Peminjam Pinjaman Siswa di Pusat Undang-undang Pengguna Nasional. "Pinjaman Persekutuan akan mempunyai pilihan pelepasan."

Walaupun itu senario terburuk, titik Yu adalah sah: Pembiayaan semula pinjaman pelajar persekutuan anda adalah risiko. Walau bagaimanapun, ia boleh menjadi salah satu cara untuk mengambil jika anda bertekad untuk membayar pinjaman pelajar anda dengan cepat dan menyimpan wang yang paling banyak.

Dalam amalan: Bayaran balik berasaskan pendapatan berbanding pembiayaan semula pinjaman pelajar

Berikut adalah contoh untuk membantu membawa keputusan ini kepada kehidupan: Katakan anda mempunyai $ 28,950 dalam pinjaman pelajar, yang merupakan hutang pelajar purata bagi kelas 2014, menurut Institut Akses Kolej & Kejayaan. Mereka pinjaman persekutuan yang tidak disubsidi langsung dan mempunyai kadar faedah purata sekitar 6%. Mari kita asumsikan anda mendapat $ 50,000 dan gaji anda meningkat 5% setiap tahun.

Dalam contoh ini, pilihan akan datang ke bawah ini: Adakah anda mahu menurunkan bayaran bulanan anda atau menyimpan paling banyak kepentingan sepanjang masa?

Beralih ke pelan berpendapatan pendapatan, REPAYE, akan memberikan anda bayaran bulanan awal yang paling rendah dan membolehkan anda membayar pinjaman anda dengan cepat. Tetapi ia juga akan membuat anda membayar paling banyak sepanjang hayat pinjaman. Pembiayaan semula kepada kadar faedah 5% akan menurunkan bayaran bulanan anda sedikit berbanding dengan pelan standard dan akan menjimatkan minat anda dari semasa ke semasa. Perhatikan bahawa bergantung kepada jumlah pinjaman pelajar anda, pendapatan anda dan kadar faedah anda, perbezaan dalam apa yang anda bayar pada pelbagai pelan pembayaran mungkin lebih menarik daripada contoh ini.

	Bayaran bulanan	Jumlah amaun yang dibayar sepanjang hayat pinjaman	Jumlah bayaran
Pelan standard	$321.41	$38,569	120 (10 tahun)
REPAYE (pelan didorong pendapatan)	$270-$466	$38,668	110 (9+ tahun)
Membiayai semula (mengurangkan kadar faedah dari 6% hingga 5%)	$307.06	$36,847	120 (10 tahun)

Langkah seterusnya

Jika anda berminat untuk beralih kepada pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan untuk pinjaman pelajar persekutuan anda, gunakan Pengukur Bayaran Balik Jabatan Pendidikan untuk membandingkan pelan yang berbeza. Anda boleh memasangkan pendapatan anda, kadar faedah dan jumlah hutang pinjaman pelajar, dan membandingkan pilihan anda dalam carta yang serupa dengan yang di atas. Selepas anda membuat keputusan mengenai pelan pelan yang terbaik untuk anda, gunakan melalui servicer pinjaman pelajar anda.

Jika anda berminat untuk membiayai semula pinjaman pelajar anda, anda harus membandingkan beberapa kadar sebelum memilih pemberi pinjaman. Anda boleh mengisi satu aplikasi dan mendapatkan kadar dari beberapa peminjam melalui Kredit yang boleh dipercayai, platform pembiayaan semula pinjaman pelajar yang rakan kongsi Investmentmatome.

Teddy Nykiel adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Imej melalui iStock.