Adakah Menjimatkan Tanpa Titik?

Menaikkan tangan anda jika anda pernah cuba membina dana kecemasan, kemudian menyerah selepas perbelanjaan yang tidak dijangka mengalir segala yang anda dapat simpan.

Kalau itu anda, maka anda mungkin sebahagian daripada 47% rakyat Amerika yang baru-baru ini memberitahu Rizab Persekutuan bahawa mereka tidak akan dapat membayar perbelanjaan $ 400 yang tidak dijangka tanpa meminjam atau menjual sesuatu. Ada yang mengatakan mereka tidak akan dapat menghasilkan wang sama sekali.

Statistik Fed itu menggesa kisah majalah Atlantic baru-baru ini, "The Shame Secret of Middle-Class Americans." Di dalamnya, pengarang Neal Gabler mengaku sebagai salah satu daripada banyak orang yang tinggal gaji untuk gaji walaupun "tengah sederhana atau bahkan, kali, pendapatan kelas menengah atas, "sebagaimana ia meletakkannya.

Potongan itu mengumpulkan beribu komentar - banyak daripada mereka, tidak dapat dielakkan, memberi tumpuan kepada banyak kesilapan Gabler dan keputusan yang buruk.

Ia sifat manusia untuk memberi tumpuan kepada mereka sebagai cara untuk berkata, "Lihat, saya lebih bijak daripada dia. Perkara-perkara buruk tidak akan berlaku kepada saya. "Tetapi terobsesi tentang kesalahannya, seperti menyiram 401 (k) kecil untuk membayar perkahwinan anak perempuannya dan menjaga isterinya dalam kegelapan tentang keadaan wang mereka, risiko kehilangan gambar yang lebih besar dicat:

Apabila pendapatan semakin meningkat, missteps kewangan boleh membuat anda kembali. Apabila pendapatan dan kekayaan semakin kecil, kesilapan dapat menjejaskan kehidupan anda.

Tidak mengapa jika anda seorang mangsa yang tidak bersalah atau jika anda menjemput bencana dengan beberapa pilihan yang tidak baik. Apa yang berubah ialah betapa buruknya kejatuhan apabila angin ekonomi berada di wajah anda.

Apa yang berbeza sekarang?

Pada masa lalu, sesetengah orang menghadapi pergerakan ke bawah walaupun pada masa yang baik. Sesiapa yang cacat atau kehilangan kerja di pertengahan umur dapat melihat pendapatannya terjun, tidak pernah pulih.

Tapi hari ini kita bukan hanya bercakap tentang individu yang menghadapi masalah kewangan yang semakin mengecil. Kami bercakap tentang berjuta-juta, tentang kelas keseluruhan orang - termasuk apa yang tersisa dari kelas menengah.

Di A.S., pendapatan median memuncak pada tahun 1999 dan belum pulih, menurut Biro Banci. Kekayaan keseluruhan kami, seperti yang diukur oleh nilai bersih median, telah menurun 21% sejak tahun 1998, menurut angka inflasi yang diselaraskan daripada Kajian Pengguna Kewangan Fed yang dikeluarkan pada bulan September 2014.

Apabila sebahagian besar negara kurang bernasib baik selepas 15 tahun, anda tidak boleh menyalahkan kerumitan kewangan rakyat Amerika terhadap tabiat latte yang dianggap buruk atau bahkan melampau pada perkahwinan anak perempuan.

Oleh itu, saya bersimpati dengan hujah Gabler bahawa dia tidak dapat membebaskan diri daripada kitaran gaji gaji, bahawa "sebab utama yang banyak tidak dapat kita simpan untuk hari hujan adalah kita hidup dalam ribut yang berterusan." terus mencatatkan perbelanjaan yang tidak dijangkakan, besar dan kecil, kemudian memetik kartun New York yang ditekankan, "Kami fikir ia adalah patch kasar, tetapi ia menjadi kehidupan kita."

Apabila itu yang buruk, bagaimana boleh menyimpan perkara?

Perkara itu, anda tidak perlu menyimpan banyak untuk membuat perbezaan yang besar.

Kajian Institut Urban baru-baru ini mendapati bahawa jumlah kecil - tabungan dalam julat $ 250 hingga $ 749 - dapat melindungi keluarga berpendapatan rendah dari kesulitan setelah penurunan pendapatan. Keluarga dengan jumlah tabungan ini adalah 28% lebih kecil kemungkinannya untuk terlepas bayaran perumahan, 24% lebih kecil kemungkinannya untuk kehilangan pembayaran utiliti, dan kekalahan 78% lebih kecil kemungkinannya diusir daripada keluarga dengan kurang dari $ 250 yang disimpan. Tidak hairanlah, semakin tinggi pendapatan anda, semakin banyak tabungan yang anda perlukan untuk melindungi diri anda dari pembayaran yang hilang atau diusir. Para penyelidik Institut Urban menganggarkan ia memerlukan sekurang-kurangnya $ 2,000 untuk melindungi keluarga berpendapatan sederhana dari kesulitan ini dan sekurang-kurangnya $ 5,000 untuk keluarga berpendapatan tinggi.

Mereka tidak sedikit, terutamanya untuk orang-orang yang bermula dari awal. Tetapi penjimatan tidak kurang penting kerana ia semakin sukar dilakukan. Apabila anda tidak boleh bergantung kepada kenaikan gaji atau gaji tetap untuk menyelamatkan anda, anda perlu menyimpan lebih banyak lagi.

Bagaimana anda boleh menyelamatkan (realistik)?

Bagaimana dengan dunia yang anda lakukan? Anda:

Ramalkan yang boleh diramalkan. Banyak perbelanjaan Gabler (dan lain-lain) memanggil yang tidak dijangka sebenarnya cukup diramalkan. Rumah dan kereta akan memerlukan pembaikan. Sekiranya anda mempunyai gigi, anda akan mempunyai bil gigi. Haiwan peliharaan perlu pergi ke doktor haiwan. Dan sebagainya.

Anda mungkin tidak dapat meramalkan apa yang anda akan bayar, tetapi anggaran berdasarkan pengalaman masa lalu atau peraturan umum yang biasa - seperti mengagihkan 1% hingga 2% dari harga pembelian rumah untuk pembaikan dan penyelenggaraan tahunan - boleh membuat anda cukup dekat. Ia lebih masuk akal untuk meletakkan uang ini terlebih dahulu, dan hidup pada apa yang tersisa, daripada hidup 100% pendapatan anda dan berebut setiap kali yang tidak dapat dielakkan berlaku.

Mula kecil. Matlamat simpanan $ 500 adalah langkah pertama yang baik. Jika anda boleh menjual sesuatu atau menggunakan kejatuhan untuk memulakan anda, hebat. Jika tidak, carikan sumbangan kecil secara tetap; mereka akhirnya menambah.

Tentukan "kecemasan." Jika anda masuk ke simpanan anda setiap kali akaun pemeriksaan anda di asap, atau apabila anda "layak" merawat, wang itu tidak akan berada di sana apabila anda benar-benar memerlukannya.

Stick dengannya. Penjimatan bukan sesuatu yang anda buat sekali. Anda terus berjalan, dan jika perbelanjaan mengurangkan simpanan anda, anda menumpukan pada membina semula kusyen anda.Walaupun selepas anda bebas dari kehidupan gaji, anda terus menyimpan apa sahaja yang akan membina daya tahan kewangan anda.

Hampir semua orang boleh menyimpan sesuatu

Selalu akan menjadi orang-orang dalam keadaan kewangan yang tidak percaya yang tidak dapat mereka simpan. Ramai akan lebih baik memfailkan untuk beberapa jenis kelegaan hutang, seperti kebangkrutan - dengan asumsi mereka dapat mencari wang untuk memfailkan - untuk mendapatkan permulaan yang baru.

Tetapi kebanyakan orang boleh melakukan ini.

Mari kita mulakan dengan bahagian bawah tangga ekonomi. Gagasan bahawa orang miskin tidak dapat menyelamatkan adalah mitos yang telah ditolak oleh penyelidikan di seluruh dunia, kata Gail Hillebrand, ketua pendidikan pengguna dan pertunangan untuk Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.

"Ia secara konsisten menunjukkan bahawa [orang miskin] dapat menyelamatkan dan mereka boleh menetapkan matlamat," kata Hillebrand baru-baru ini kepada panel di Federal Reserve Bank di Chicago. "Sepanjang spektrum ekonomi, di mana sahaja anda memulakan, kemahiran keupayaan kewangan dapat menjadikan hidup anda lebih baik, dan itu termasuk penjimatan."

Apa yang paling penting bukanlah pendapatan atau keadaan hidup anda - ia membuat keputusan untuk menyelamatkan dan mematuhi.

Aksi penjimatan mempunyai lebih banyak kaitan dengan berapa banyak wang yang anda kumpulkan dalam hidup anda daripada pendapatan anda, peristiwa rawak yang berlaku kepada anda, atau pelaburan yang anda pilih, menurut penyelidik oleh ahli ekonomi Steven Venti dan David Wise untuk Kebangsaan Biro Penyelidikan Ekonomi.

Mereka mendapati bahawa sesetengah orang yang berpendapatan rendah mengumpul telur sarang enam angka manakala sesetengahnya dengan pendapatan tinggi tidak mempunyai apa-apa. Terdapat banyak variasi dalam berapa banyak orang yang berpendapatan serupa berjaya mengumpul, tetapi secara keseluruhannya kebanyakan perbezaan kekayaan ada kaitannya dengan sama ada orang menyimpan dan berapa banyak.

Ia bukan 'satu dan dilakukan'

Apabila ia datang kepada simpanan jangka pendek, penting untuk diingat bahawa ini bukan keputusan "satu dan yang dilakukan". Anda akan sentiasa perlu menambah dana tersebut.

Apabila pembaikan kereta atau rang undang-undang vet memansuhkan dana kecemasan anda, membuat pembentukan semula dana itu sebagai keutamaan. Ini adalah sebahagian daripada tabungan "membilas dan ulangi" yang menyebabkan banyak orang tersesat dan menyebabkan mereka menyerah pada dana kecemasan - walaupun dana itu melakukan apa yang sepatutnya, dengan menyediakan wang apabila mereka memerlukannya.

Penjimatan tidak sia-sia, dengan kata lain. Hari-hari ini, ia penting. Itulah apa yang ada di antara anda dan kejutan kewangan yang dapat menghantar hidup anda menjadi ekor spekulan.

Liz Weston adalah kolumnis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston.