Mengapa Insurans Hayat Tidak Pengganti Insurans Hilang Upaya

Insurans hayat dan insurans hilang upaya adalah penting untuk keluarga bekerja. Tetapi apabila anda tidak mempunyai banyak wang untuk ganti, membayar dasar seperti ini boleh kelihatan seperti kemewahan. Menurut LIMRA, sebuah organisasi penyelidikan pemasaran, 70% pengguna mengatakan perbelanjaan hidup yang penting memeliharanya daripada membeli insurans hayat atau meningkatkan liputan mereka.

Dan membeli insurans hayat dan kecacatan hayat? Itu mungkin kelihatan mustahil dari segi kewangan.

Tetapi insurans adalah mengenai melindungi kewangan daripada bencana. Orang Amerika lebih cenderung mempunyai insurans nyawa daripada liputan ketidakupayaan, tetapi peluang untuk memerlukan insurans hilang upaya lebih tinggi. LIMRA berkata 44% orang mempunyai polisi insurans nyawa individu, berbanding 29% yang mempunyai perlindungan kecacatan.

Sekiranya anda berumur 20-an, anda mempunyai lebih daripada 1-dalam-4 peluang menjadi kurang upaya sebelum anda bersara, menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial. Sebaliknya, bagi lelaki berusia 25 tahun, kebarangkalian mati sebelum usia 65 adalah 1 dari 6, menurut Life Happens, sebuah organisasi pendidikan pengguna. Bagi wanita berusia 25 tahun, peluang mati sebelum 65 adalah 1 dalam 9 tahun.

Ramai orang berfikir kecacatan disebabkan terutamanya oleh kemalangan yang serius, tetapi itulah salah satu mitos terbesar tentang ketidakupayaan, menurut LIMRA. Penyebab utama ketidakupayaan sebenarnya adalah keadaan kronik seperti masalah belakang dan sakit otot.

Dan insurans hayat tidak akan membayar sebarang kos kecacatan. Untuk melindungi pendapatan anda, pertimbangkan untuk mendapatkan insurans hilang upaya sebagai tambahan kepada insurans hayat.

»COMPARE: Alat perbandingan insurans hayat tapak kami

Insurans hayat berbanding faedah insurans kecacatan

Insurans hayat dan kecacatan melindungi perkara yang sangat berbeza. Insurans hayat tidak akan membayar untuk kecacatan, dan sebaliknya.

Insurans hayat membayar para benefisiari anda jika anda mati. Dalam beberapa kes, pemegang polisi boleh mengakses faedah insurans hayat awal, yang dikenali sebagai "faedah hidup." Walau bagaimanapun, kelayakan untuk faedah hidup (sebelum ini dikenali sebagai "manfaat kematian dipercepatkan") secara amnya terhad kepada mereka yang mengalami penyakit terminal.

Pemegang polisi yang mempunyai insurans hayat kekal boleh mengambil pinjaman daripada nilai tunai mereka untuk membayar perbelanjaan. Tetapi ini tidak semestinya sesuatu yang perlu diandalkan. Ia boleh mengambil masa bertahun-tahun untuk dasar untuk membina nilai tunai yang cukup untuk digunakan. Dan jika pelaburan mendasar dalam polisi anda tidak berfungsi dengan baik, anda mungkin tidak mempunyai banyak pinjaman. Akhir sekali, jika pinjaman tidak dibayar, faedah yang dibayar kepada keluarga anda selepas kematian anda akan berkurang.

Insurans hilang upaya membayar sebahagian daripada gaji anda (seringkali 60%) semasa tempoh di mana anda terlalu sakit atau cedera untuk bekerja. Kebanyakan polisi memerlukan tempoh masa tertentu ketidakupayaan sebelum menendang, dan meliputi tempoh manfaat tertentu. Terdapat kedua-dua jangka pendek (yang faedahnya lazimnya luput selepas dua tahun atau kurang) dan polisi ketidakupayaan jangka panjang.

Ada kemungkinan bayaran lain yang berkaitan dengan ketidakupayaan, tetapi anda tidak boleh bergantung kepada mereka. Pampasan pekerja, contohnya, terpakai hanya jika anda cedera di tempat kerja, dan manfaat kecacatan Keselamatan Sosial mempunyai keperluan kelayakan yang ketat dan purata hanya $ 1,165 sebulan.

Mengurangkan kos untuk kedua-dua jenis liputan

Petikan insurans jangka hayat bagi dasar 20 tahun, $ 500,000 untuk wanita berusia 35 tahun yang sihat boleh menjadi sekitar $ 20 sebulan, menurut Pilihan Dipercayai, sebuah organisasi yang mewakili ejen bebas.

Jika anda membeli-belah untuk insurans hayat dan ingin mengurangkan kos, anda boleh mengurangkan amaun liputan jangka hayat dan / atau jangka panjang. Membeli-belah di sekitar juga akan dibayar, kerana harga dari syarikat insurans hayat yang berbeza boleh bervariasi oleh beratus-ratus malah ribuan dolar untuk liputan yang sama.

Memaksimumkan sebarang insurans hayat kumpulan yang ada melalui kerja juga merupakan cara yang kos efektif untuk membeli insurans hayat.

Walaupun insurans hilang upaya melalui kerja seringkali bebas untuk pekerja, satu polisi ketidakupayaan jangka panjang individu akan menelan kos kira-kira 1.5% hingga 3% daripada pendapatan kasar anda, menurut National Underwriters Health Association.

Ada juga cara untuk mengurangkan premium ketidakupayaan. Memilih untuk tempoh yang lebih lama sebelum faedah yang dialami, atau tempoh manfaat yang lebih pendek, akan menurunkan premium.

Alice Holbrook adalah penulis kerja yang meliputi insurans dan melabur Investmentmatome. Ikut dia Google+.

Imej melalui iStock