Insurans Hayat untuk Ibu Bapa Kanak-Kanak Dengan Keperluan Khas

Insurans hayat dapat membantu mewujudkan masa depan yang selamat untuk kanak-kanak dengan keperluan khusus dan memberi ketenangan kepada ibu bapa.

Perancangan yang baik adalah penting untuk mengelakkan kesilapan dan memelihara kelayakan kanak-kanak untuk manfaat kerajaan yang penting.

Yakinlah, jika anda berada dalam keadaan ini dan seseorang yang memerlukan insurans hayat, anda tidak perlu melakukannya sendiri. Terdapat alat untuk membantu, dan peguam dan penasihat kewangan yang pakar dalam membantu pelanggan seperti anda.

Menilai keperluan kanak-kanak

Langkah pertama adalah untuk memikirkan keperluan anak anda dan menganggarkan kos memenuhi keperluan tersebut sepanjang hayatnya, dengan mengingati bahawa anda boleh mati pada bila-bila masa. Kurangkan faedah kerajaan yang dianggarkan yang mungkin akan diterima kanak-kanak, dan itulah jumlah untuk merancang penyediaan.

"Secara terang-terangan, dalam banyak kes, ia akan membuat keperluan untuk insurans hayat sangat jelas," kata penasihat dan penasihat kewangan Andrew Hook, presiden Khas Keperluan Khas Perikatan, kumpulan bukan keuntungan untuk kecacatan dan peguam undang-undang awam.

Peguam Indianapolis, Robert Fechtman, ahli lembaga perikatan, berkata hampir semua pelanggannya membeli insurans hayat kekal sebagai komponen dalam rancangan harta pusaka mereka.

"Apa yang mereka bimbangkan ialah, bagaimana saya menyediakan untuk anak ini apabila tidak ada banyak wang selepas kematian saya?" Katanya.

Tidak seperti insurans hayat jangka hayat yang tamat tempoh beberapa tahun, insurans hayat kekal, seperti hayat seumur hidup atau hayat sejagat, memberikan perlindungan sepanjang hayat dan membayar faedah kematian tanpa mengira apabila insured mati.

Menyediakan kepercayaan keperluan khas

Kesilapan yang besar untuk mengelakkan tidak sengaja membatalkan kecenderungan anak anda daripada bantuan kerajaan. Ini akan berlaku jika anda menamakan anak anda sebagai benefisiari polisi insurans hayat atau meninggalkan aset berharga secara langsung kepada anak melalui kehendak anda.

Untuk memenuhi syarat untuk program kewangan kerajaan, orang kurang upaya secara amnya tidak boleh mempunyai lebih daripada $ 2,000 aset dalam nama mereka. Jika aset mereka melebihi ambang, mereka kehilangan kelayakan untuk Pendapatan Tambahan Tambahan, yang dikendalikan oleh Pentadbiran Keselamatan Sosial, dan Medicaid, program insurans kesihatan persekutuan dan negeri.

Anda boleh memberi manfaat insurans hayat bagi kanak-kanak dan masih mengekalkan kelayakan untuk program-program kerajaan dengan menubuhkan kepercayaan keperluan khas. Amanah memegang aset untuk anak anda, dan dokumen amanah itu menyatakan bagaimana wang harus digunakan. Anda melantik seorang pemegang amanah untuk menguruskan wang itu bagi pihak anak anda.

Pemegang amanah boleh menjadi orang yang sama sebagai penjaga kanak-kanak, tetapi itu tidak semestinya berlaku. Anda mungkin mahu melantik seorang saudara lain, peguam atau profesional lain untuk bertindak sebagai pemegang amanah.

"Bagaimana jika pilihan anda yang sempurna untuk penjaga sangat bagus dengan semua keputusan peribadi tetapi mengerikan dengan wang?" Kata Fechtman.

Pemilihan pemegang amanah adalah penting.

"Jika anda tidak mempunyai pemegang amanah yang tepat untuk melaksanakan pelan itu, ia akan dilaksanakan dengan kurang baik dan anda akan mendapat hasil yang tidak baik," kata Hook.

Apabila anda membeli insurans hayat untuk memberi manfaat kepada anak anda, anda menamakan pemegang amanah dan kepercayaan sebagai benefisiari. Anda juga akan menyemak semula pelantikan benefisiari pada semua dasar dan akaun anda yang lain untuk memastikan ia betul, kata Fechtman.

Mendapatkan bantuan

Anda mungkin mahu pasukan profesional membantu anda merancang - seorang pengacara, penasihat kewangan dan pakar insurans hayat. Mereka semua perlu mempunyai kepakaran dalam perancangan keperluan khas.

"A litany of errors" adalah mungkin jika anda tidak mempunyai pakar yang baik di pihak anda, kata Hook. Peguam harta tanah dan perancang kewangan tidak memahami semua nuansa yang terlibat dengan perancangan untuk anak yang mempunyai keperluan khusus.

Pertimbangkan bekerjasama dengan Perunding Keperluan Khas Bertauliah, kata Adam Beck, pengarah Pusat MassMutual Kolej Amerika untuk Keperluan Khas.

MassMutual bekerjasama dengan The American College of Financial Services di Bryn Mawr, Pennsylvania, untuk mewujudkan penunjukan dan pusat. Para profesional yang memperoleh gelaran bukan sahaja pakar insurans, tetapi mereka juga telah dilatih dalam skop luas isu praktikal dan emosi yang terlibat dengan menjaga kanak-kanak dengan keperluan khusus. Ramai yang mempunyai anak atau saudara mara yang kurang upaya.

"Kebanyakan keluarga tidak menyedari ada orang yang mereka boleh beralih kepada siapa dapatkannya , "Kata Beck.

Anda boleh menemui peguam keperluan khas dan profesional lain melalui kumpulan seperti Perikatan Keperluan Khas dan Akademi Perancang Khas Perancang.

Selain membantu anda menubuhkan kepercayaan keperluan khas, seorang peguam boleh membantu anda menulis wasiat dan merangka surat niat, yang seperti buku panduan untuk penjaga. "Ia menyatakan semua harapan dan impian anda untuk kanak-kanak," kata Fechtman.

Jangan letakkan perancangan

Perancangan jangka panjang mungkin kelihatan menakutkan, terutamanya apabila kehidupan seharian menuntut.

"Anda boleh menjadi begitu terharu hanya melalui hari ke hari, anda tidak fikir tentang apa yang akan berlaku apabila anda tidak berada di sana," kata Beck.

Tetapi keputusan akhir dari tidak merancang boleh memudaratkan.

"Pilihan dalam krisis sentiasa lebih buruk daripada jika anda merancang," kata Hook.

Barbara Marquand adalah seorang penulis kakitangan yang meliputi kewangan peribadi Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @barbaramarquand .

Imej melalui iStock.