Apabila Syarikat Insurans Hayat Boleh Menolak Tuntutan
RM16.8 juta tuntutan insurans hayat dibayar kepada waris
Isi kandungan:
Ini senario mimpi ngeri. Selepas anda mati, penanggung insurans hayat anda enggan membayar, meninggalkan keluarga anda tanpa jaminan kewangan yang anda berikan.
Pertama sekali, jangan panik. Ini jarang berlaku. Jumlah nilai tuntutan insurans hayat yang ditolak oleh penanggung insurans atau ditangguhkan membayar pada tahun 2013 ialah $ 435 juta, hanya 0.7% daripada $ 64 bilion yang mereka bayar dalam tuntutan tahun itu, menurut data dari Majlis Pengawas Kehidupan Amerika dan Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan. Dan syarikat insurans akhirnya membayar banyak tuntutan mereka pada awalnya pertikaian.
Walaupun jarang penanggung insurans menolak untuk membayar, ada langkah yang dapat anda ambil untuk membantu memastikan orang yang anda sayangi tidak tersisa.
Sebab penolakan
Secara umumnya, terdapat beberapa sebab mengapa penanggung insurans tidak boleh membayar tuntutan insurans nyawa, termasuk:
- Kelewatan polisi kerana premium tidak dibayar
- Bunuh diri dalam tempoh dua tahun pertama polisi (selepas itu, bunuh diri dilindungi)
- Kematian semasa melakukan jenayah
- Pembunuhan oleh penerima
- Salah nyata bahan mengenai permohonan insurans hayat, jika anda mati dalam tempoh dua tahun pertama polisi ini
Alasan terakhir adalah yang paling biasa. Analisis Los Angeles Times pada tahun 2009 mendapati dua pertiga daripada tuntutan yang dipertikaikan adalah untuk salah nyata material, seperti kegagalan untuk mendedahkan butiran sejarah perubatan.
Apabila anda memohon insurans hayat, anda menjawab soalan tentang kesihatan, sejarah perubatan keluarga, merokok, hobi, kewangan dan banyak lagi. Setelah mengeluarkan polisi, penanggung insurans umumnya mempunyai tempoh persaingan selama dua tahun di mana ia boleh membatalkan polisi untuk maklumat penting yang anda berbohong atau bahkan tersilap salah dalam permohonan itu. Dalam kes ini, syarikat insurans membayar balik premium yang dibayar.
"Jadilah jujur pada permohonan itu. Anda mungkin dapat menjauhkan diri dengan peninggalan dalam jangka masa pendek, tetapi ia mungkin membebankan orang yang anda sayangi pada akhirnya. "- Ryan Andrew, agen insurans di Richmond, Virginia
Tetapi syarikat insurans hayat umumnya tidak mencari salah nyata melainkan ada tuntutan yang mencetuskan bendera merah, nota artikel Yale Law Journal 2010, "Against Insurance Rescission," oleh Brian Barnes. Pengkritik memanggil "pengunderaitan selepas tuntutan" ini. Ini bermakna sebarang kesilapan atau pembohongan yang disengajakan pada permohonan anda boleh kembali menghantui keluarga anda jika anda mati dalam tempoh dua tahun pertama polisi ini. Mereka akan mendapat premium kembali, tetapi bukan manfaat kematian.
Penanggung insurans menafikan tuntutan dan membatalkan polisi dalam tempoh pertandingan atas alasan seperti:
- Berbohong tentang pendapatan
- Tidak mendedahkan polisi insurans hayat yang lain
- Jawapan-jawapan yang salah meletakkan permohonan oleh ejen insurans
- Gagal menyebut rawatan untuk penyakit kecil
- Berbohong mengenai berat badan
- Misleading status imigresen
- Tidak menyebut merokok satu rokok setiap hari.
Dalam semua tetapi beberapa negeri, termasuk Kansas, Missouri dan Rhode Island, seorang penanggung insurans boleh menafikan tuntutan walaupun salah gambaran itu tidak berkaitan dengan punca kematian, menurut artikel Undang-undang Jurnal Yale. Dalam satu kes, syarikat insurans membatalkan polisi seorang lelaki yang meninggal dunia dalam kemalangan kolam kerana dia tidak mendedahkan keadaan jantung atas permohonannya. Satu lagi syarikat membatalkan polisi seorang lelaki yang meninggal akibat kanser perut kerana permohonannya tidak menyebut rawatan sebelumnya untuk hepatitis B. Mahkamah menegakkan kedua-dua keputusan tersebut.
Walau bagaimanapun, sebab-sebab untuk membatalkan polisi, perlu "bersifat", yang bermaksud secara langsung berkaitan dengan risiko yang ditanggung oleh penanggung insurans apabila ia mengeluarkan polisi itu, menurut akhbar 2010 di dalam Undang-Undang Undang-undang Amalan Percubaan Tort. Sesetengah negeri, seperti Oklahoma dan Texas, membenarkan dasar untuk dibatalkan hanya jika salah gambaran adalah palsu, bermakna sengaja daripada kesalahan yang tidak bersalah, nota artikel Undang-undang Yale.
Walaupun pengadilan kadang-kadang membatalkan penolakan tuntutan berdasarkan salah nyata dalam permohonan itu, pewaris masih perlu membayar peguam untuk membantu menyelesaikan pertikaian.
Bagaimana untuk mengelakkan masalah
Terdapat beberapa langkah yang boleh anda ambil untuk meminimumkan risiko bahawa tuntutan insurans hayat keluarga anda akan disoal atau dinafikan.
1. Jangan berbohong dengan permohonan insurans hayat. Ia mungkin menggoda untuk cuba melepaskan diri dengan tidak menyebut kebiasaan merokok lama anda, rawatan sebelumnya untuk kemurungan atau kelonggaran dalam menggantung meluncur pada aplikasi insurans hayat. Anda mungkin fikir anda dapat pergi dengannya jika permohonan anda diluluskan. Tetapi jika anda mati dalam tempoh dua tahun pertama polisi, syarikat mungkin mengetahui tentang salah nyataan dan membatalkan polisi itu, walaupun kebohongan itu tidak ada kaitan dengan kematian anda.
"Jadilah jujur pada permohonan itu," menasihati Ryan Andrew, seorang agen insurans di Richmond, Virginia. "Anda mungkin dapat menjauhkan diri dengan peninggalan dalam jangka pendek, tetapi ia mungkin menyebabkan orang yang anda sayangi pada akhirnya."
2. Berhati-hati mempertimbangkan soalan permohonan. Aplikasi insurans hayat boleh panjang dan rumit. Anda mungkin tergoda untuk menjawab soalan dengan cepat, dengan sedikit pertimbangan. Pengawasan atau salah faham boleh meninggalkan keluarga anda tanpa perlindungan.
"Pelanggan sering tergesa-gesa menerusi soalan perubatan," kata Andrew, sambil menambah bahawa beberapa pelanggannya telah mengabaikan menyebut tabiat merokok.
3.Sekiranya anda tidak pasti apa soalannya, tanyakan. Michelle Morgan, seorang ejen insurans di Livermore, California, melaporkan bahawa pembatalan bukan masalah untuk pelanggan yang benar-benar dan jujur mencari perlindungan keluarga mereka.
"Kami menulis banyak insurans hayat di pejabat saya, dan ini tidak pernah berlaku," katanya, sambil menambah bahawa ini kebanyakannya kerana penanggung insurans umumnya meletakkan banyak kerja untuk mengungkap isu-isu yang berpotensi sebelum mengeluarkan polisi.
4. Semak semula permohonan anda dengan berhati-hati. Selepas anda atau ejen insurans anda mengisi permohonan, baca dengan teliti untuk memastikan semua jawapan adalah tepat sebelum menandatangani.
Akhirnya, jika anda seorang penerima yang tuntutannya ditolak, berunding dengan seorang peguam. Tidak semua kesilapan mengenai sesuatu permohonan insurans dianggap sebagai salah nyata material yang waran membatalkan polisi.
Aubrey Cohen adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .
Imej melalui iStock.
