43% daripada Millennials Memiliki Kredit Buruk, TransUnion Says

Sekiranya anda berusia ribuan tahun, ada kemungkinan besar bahawa skor kredit anda adalah "subprime" - cukup buruk untuk menjadikan peminjam berfikir dua kali tentang melakukan perniagaan dengan anda.

Menurut agensi pelaporan kredit TransUnion, 43% peminjam berusia 18 hingga 36 mempunyai skor kredit 600 atau kurang pada skala 300 hingga ke 850 VantageScore. Inilah caranya:

Generasi	Julat umur	% Subprime
Sumber: TransUnion
Sepuluh tahun	18-36	43%
Generasi X	37-51	33%
Ledakan bayi	52-70	20%
Generasi senyap	70+	9%

Statistik TransUnion berdasarkan analisis baru kira-kira 10 juta VantageScores pengguna, skor yang diedarkan secara meluas oleh peminjam tertentu untuk membuat keputusan pengunderaitan dan oleh beberapa pengguna untuk mengesan kedudukan kredit mereka. A VantageScore berbeza daripada skor FICO, dan jajarannya, dari tahap terendah hingga tertinggi, adalah subprima, hampir prima, rendah prima, prima tinggi dan super prima.

Wang yang dipinjam adalah bagaimana kebanyakan orang berjaya mendapatkan kereta dan rumah mereka. Skor kredit subprima bermakna terdapat risiko nyata yang anda akan ditolak untuk kad kredit atau pinjaman. Setidaknya anda akan mendapati lebih sedikit pilihan dan menghadapi kadar faedah yang lebih tinggi. Skor subprima juga bermakna anda akan menghadapi kesulitan menyewa sebuah apartmen atau anda akan membayar lebih untuk insurans kereta.

Generasi super utama

VantageScores memperbaiki yang lebih tua yang anda dapatkan, kata TransUnion. Hanya 6% daripada milenium mempunyai skor kredit dalam kategori super utama (781-850), tetapi 34% daripada boomer bayi dan lebih daripada separuh daripada mereka dalam generasi senyap (seperti TransUnion memanggil mereka yang berumur 70 tahun).

Sekurang-kurangnya sebahagian daripada peningkatan itu datang daripada menggunakan sebahagian kecil kredit yang ada.

Menurut TransUnion, orang di antara 18 dan 36 (definisi milenium) menggunakan 79% daripada kredit yang tersedia untuk mereka. Skor kredit cenderung untuk memberi ganjaran kepada orang ramai untuk menggunakan kurang daripada kredit yang tersedia. Berikut adalah cara penggunaan kredit dimatikan oleh umur:

Generasi	Kredit yang ada	Kredit digunakan	%
Sumber: TransUnion; termasuk pinjaman ansuran
Sepuluh tahun	$59,514	$47,089	79%
Generasi X	$162,605	$124,482	77%
Ledakan bayi	$154,592	$99,981	65%
Generasi senyap	$85,628	$43,271	51%

Perlu diingat bahawa "had kredit," seperti istilah yang digunakan oleh TransUnion, bukan hanya berapa banyak orang yang telah dikenakan pada kad kredit berbanding apa yang mereka had kredit.

Naib Presiden Kanan TransUnion Ken Chaplin mengatakan data had kredit termasuk pinjaman ansuran. Jika anda, sebagai contoh, mengeluarkan pinjaman sebanyak $ 250,000 untuk membeli rumah dan sekarang berhutang $ 125,000 di atasnya, anda akan mempunyai "penggunaan" sebanyak 50% pada akaun itu.

Semua skor kredit menggunakan maklumat daripada laporan kredit anda tetapi beratnya berbeza. Langkah-langkah penggunaan kredit biasanya menekankan baki kad kredit lebih daripada hutang ansuran.

Resipi untuk kejayaan kredit

Chaplin mengatakan bahawa semasa membuat pembayaran tepat pada waktunya merupakan langkah penting untuk membangun kredit, itu tidak mencukupi dengan sendirinya.

Faktor terbesar dalam skor kredit yang baik cenderung untuk penggunaan kredit yang rendah, pembayaran tepat waktu, sejarah kredit yang panjang dan gabungan kedua-dua akaun pusingan dan ansuran.

Millennials sudah bermula dengan sejarah kredit yang lebih pendek, dan mereka mempunyai cabaran tambahan yang mempunyai kredit yang kurang. Dalam dolar sebenar, tahap hutang mereka lebih rendah daripada mana-mana generasi kecuali datuk nenek mereka '. Milenium berhutang purata $ 47,089 pada jumlah had kredit sebanyak $ 59,514. Generasi senyap berhutang $ 43,271 pada batas kredit sebesar $ 85,628 - atau 51% dari batas kreditnya.

Chaplin mengesyorkan penyewa muda meminta tuan-tuan tanah untuk melaporkan pembayaran sewa kepada biro kredit, sambil menambah satu lagi jenis kredit kepada laporan mereka. Tidak semua skor menggunakan maklumat sewa, tetapi ada yang dilakukan, termasuk VantageScores.

Beliau juga mengingatkan pengguna yang lebih tua bahawa aktiviti baru-baru ini adalah faktor pemarkahan, menasihatkan mereka untuk mengecaj dan membayar gas atau runcit sekali-sekala daripada membiarkan kad yang dibayar.

Bev O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.