Mengapa Insurans Hayat Gadai Janji Tidak Sesuai untuk Kebanyakan Orang

Apabila membuat keputusan sama ada untuk membeli insurans hayat, kebanyakan pengguna menumpukan pada insurans hayat sepanjang hayat insurans. Insurans hayat adalah polisi yang selagi pemegang polisi masih hidup. Insurans hayat jangka berlangsung selama tempoh masa yang telah ditetapkan, seperti 10 atau 20 tahun, dan sering digunakan untuk menginsuranskan terhadap kematian seorang ibu yang tidak lama lagi semasa tahap tertentu kehidupan keluarga.

Terdapat satu lagi subset insurans hayat, bagaimanapun, yang merangkumi bidang keperluan tertentu. Satu jenis yang menonjol adalah insurans nyawa gadai janji, yang akan membayar gadai janji apabila kematian pemegang polisi.

Ini disebut-sebut sebagai cara untuk menampung item tiket khusus yang besar untuk kos yang lebih rendah daripada rancangan tradisional yang lebih menyeluruh. Walau bagaimanapun, pengkritik mencatatkan bahawa polisi insurans hayat gadai janji tidak banyak untuk pengguna kerana, tidak seperti rancangan tradisional, mereka berkurang nilai lebih lama lagi - kerana mereka hanya meliputi hutang gadai janji yang belum selesai pada satu masa.

Kami meminta Paxton Kelso, penasihat kewangan dan ahli laman web Tanya Syarikat kami sebagai penasihat, mengenai sama ada insurans hayat gadai janji adalah idea yang baik untuk pengguna.

Adakah jenis insurans hayat tertentu adalah idea yang baik?

Saya bukan peminat sekatan yang diberikan kepada orang yang tersayang boleh menghabiskan manfaat insurans hayat. Jika jenis ciri ini ditambah sebagai sebahagian daripada pakej insurans hayat majikan saya dan mereka adalah percuma atau super-murah, hebat. Tetapi saya lebih suka memiliki insurans hayat yang tulen yang boleh digunakan oleh keluarga saya kerana mereka nampak sesuai dan bukannya dibebani dengan menggunakan faedah untuk tujuan tertentu.

Membayar hipotek adalah perkara yang baik untuk dilakukan, tetapi saya lebih suka mempunyai dasar yang membolehkan orang yang saya sayangi mempunyai banyak pilihan keputusan. Sebagai contoh, saya atau pasangan saya mungkin tidak mahu membayar rumah bergantung kepada keadaan keluarga atau jika pasaran hartanah tidak menguntungkan untuk melengkapkan gadai janji. Kami mungkin ingin menggunakan manfaat kematian untuk perkara lain.

Mungkin ada masa apabila insurans gadai janji masuk akal - saya baru saja melihatnya. Ia bergantung kepada kos dan matlamat dan objektif lain untuk pelanggan.

Apa yang perlu diingat oleh pengguna apabila membuat keputusan mengenai insurans?

Mulakan dengan matlamat dan objektif. Untuk menggunakan diri saya sebagai contoh: Jika sesuatu berlaku kepada saya, saya mahu kolej dibiayai untuk anak-anak saya. Saya mahu mereka tahu bahawa ayah mereka mahu mereka memberi tumpuan kepada kajian dan peluang kerjaya. Saya juga mahu isteri saya mempunyai fleksibiliti yang menyeluruh. Saya mahu dia mempunyai pilihan untuk membayar rumah jika masuk akal untuk berbuat demikian. Tetapi jika dia memutuskan ia akan menjadi yang terbaik untuk tidak bekerja selama 15 hingga 20 tahun (anak-anak kita adalah 7 dan 4), dia memerlukan penampan ke arah persaraan. Pendekatan semacam ini tidak mungkin dilakukan dengan polisi insurans hayat yang menyekat pilihan.

Sebarang petua tambahan untuk mendapatkan dasar yang betul?

Penasihat atau ejen kewangan anda harus mampu dan bersedia membincangkan kebaikan dan keburukan semua senario. Tanya soalan-soalan tertentu untuk mengesahkan bahawa anda mendapat ketelusan dari mereka mengenai keadaan anda.

Paxton Kelso adalah penasihat pengurusan kekayaan dan pengarah operasi insurans di Talis Advisors di Plano, Texas.