Life Mortgage vs Life Life Insurance

Jika anda sedang dalam proses membeli sebuah rumah, tidak lama lagi sebelum tawaran insurans hayat gadai janji mula tiba di dalam surat.

Dijual oleh peminjam gadai janji dan syarikat insurans, insurans hayat gadai janji (kadang-kadang dipanggil insurans perlindungan gadai janji) membayar pinjaman rumah anda jika anda mati dengan keseimbangan. Idea ini masuk akal: Keluarga anda tidak perlu bimbang tentang bayaran gadai janji jika sesuatu berlaku kepada anda, dan mereka kehilangan pendapatan anda.

Tetapi di antara pilihan untuk insurans hayat pemilik rumah, insurans hayat jangka biasanya merupakan pilihan yang lebih baik. Berikut adalah melihat kelebihan utama.

Insurans Hayat Berjangka membolehkan anda memilih jumlah manfaat anda

Dengan polisi jangka hayat, anda boleh membeli liputan yang mencukupi untuk memenuhi semua keperluan keluarga anda - bukan sekadar pembayaran balik gadai janji. Pembeli insurans hayat jangka biasanya memilih jumlah liputan yang juga boleh menggantikan pendapatan orang yang diinsuranskan dan melindungi tuisyen kolej anak-anak mereka dan perbelanjaan lain.

»Bandingkan harga insurans hayat: Dapatkan sebut harga insurans hayat.

Insurans hayat gadai janji, sebaliknya, direka semata-mata untuk membayar gadai janji anda. Dengan banyak polisi hayat gadai janji, manfaat kematian terus menurun untuk menyesuaikan dengan keseimbangan gadai janji.

Insurans hayat jangka panjang memberikan kelonggaran keluarga anda

Hayat jangka membayar manfaat kematian kepada mana-mana benefisiari yang anda pilih, seperti pasangan anda, jika anda mati dalam tempoh polisi. Ahli waris anda boleh menggunakan wang namun mereka suka. Jika membayar hipotek bukanlah keutamaan bagi mereka, mereka boleh menggunakan wang untuk keperluan yang lebih kritikal.

Di bawah beberapa polisi hayat gadai janji, faedah itu dibayar terus kepada pemberi pinjaman anda, bukan keluarga anda.

Liputan jangka hayat boleh melangkaui tempoh hipotek anda

Banyak pembekal menawarkan polisi jangka hayat jangka panjang yang berkekalan antara lima hingga 30 tahun. Pembeli boleh memilih satu istilah berdasarkan kewajipan kewangan mereka yang paling lama, sama ada gadai janji, tahun kolej mereka atau hutang lain yang besar.

Sebaliknya, polisi hayat gadai janji bertepatan dengan panjang pinjaman rumah anda. Sesetengah polisi hayat gadai janji berakhir jika anda membiayai semula.

Jangka hayat memberikan anda lebih bang untuk mendapatkan wang anda

Hayat jangka sering lebih murah untuk jumlah perlindungan yang anda beli daripada kehidupan gadai janji, terutama jika anda sihat.

»COMPARE: Alat perbandingan insurans hayat tapak kami

Kebanyakan polisi insurans hayat gadai janji tidak memerlukan pemohon menjalani ujian perubatan insurans hayat. Ini mungkin mudah dibaca, tetapi anda akan membayar keistimewaan untuk tidak menyediakan maklumat kesihatan. Semakin banyak insurer tahu tentang sejarah perubatan anda, lebih tepatnya mereka dapat liputan harga, yang diterjemahkan ke dalam kadar yang lebih rendah untuk pemohon kehidupan jangka panjang.

Apabila kehidupan gadai janji mungkin masuk akal

Anda mungkin menganggap hayat hipotek jika anda mempunyai keadaan kesihatan dan tidak dapat memenuhi syarat untuk insurans hayat jangka, tetapi masih memerlukan perlindungan untuk hipotek anda.

Ambil langkah ini sebelum anda membeli hayat hipotek:

• Dapatkan sebut harga atau bercakap dengan ejen sebelum membuat keputusan bahawa insurans hayat jangka bukan pilihan. Sekiranya anda tidak boleh memenuhi syarat untuk kehidupan jangka panjang untuk tujuan kesihatan, dapatkan sebut harga untuk "kehidupan istilah terbitan mudah," yang tidak memerlukan peperiksaan perubatan. Permohonan hanya meminta beberapa soalan kesihatan. Jumlah liputan yang ada untuk isu mudah adalah lebih kecil daripada kehidupan jangka panjang, tetapi ia bernilai membandingkan harga untuk isu mudah dan kehidupan hipotek.
• Baca cetakan bagus pada polisi insurans hayat gadai janji. Adakah ia meliputi anda tanpa mengira punca kematian, atau hanya sekiranya berlaku kemalangan?
• Bandingkan sebut harga untuk polisi hayat gadai janji dari syarikat yang berbeza untuk mendapatkan tawaran terbaik.
• Seperti yang anda lakukan apabila membeli apa-apa jenis produk insurans, periksa penarafan kekuatan kewangan syarikat insurans yang menjual polisi tersebut. Anda boleh menilai di tapak web firma penarafan bebas seperti A.M. Terbaik, Fitch Ratings, Perkhidmatan Pelabur Moody atau Perkhidmatan Penilaian Standard & Poor. Anda mungkin perlu mendaftar di laman web untuk melihat penilaian, tetapi perkhidmatan adalah percuma.

Bentuk insurans lain juga serupa

Terdapat produk insurans lain dengan nama yang mirip dengan insurans hayat gadai janji, jadi berhati-hatilah untuk tidak membuat mereka keliru:

• Insurans gadai janji persendirian, atau PMI, adalah satu lagi produk yang mungkin anda hadapi semasa proses homebuying. PMI membayar pemberi pinjaman - bukan anda - jika anda ingkar atas pinjaman untuk alasan apa pun. Anda secara amnya diminta membeli PMI jika anda meletakkan kurang dari 20% ketika membeli rumah. Kos difaktorkan ke dalam pembayaran gadai janji bulanan anda.
• Insurans kecacatan gadai janji membayar hipotek anda jika anda menjadi kurang upaya dan tidak boleh bekerja. "Insurans kematian tidak sengaja gadai janji" membayar gadai janji jika anda mati dalam kemalangan. Walau bagaimanapun, keadaan ini juga boleh dilindungi oleh insurans kecacatan dan insurans hayat jangka panjang, yang mana kedua-duanya akan memberikan lebih banyak kelonggaran kepada keluarga anda dengan pembayaran.

Membeli rumah adalah masa yang baik untuk menilai keperluan anda untuk insurans hayat. Daripada melompat pada tawaran yang tidak diminta untuk insurans perlindungan hipotek, ambil pandangan holistik tentang situasi kewangan keluarga anda untuk menentukan berapa banyak dan jenis perlindungan yang anda perlukan.

Jika anda mencari sebut harga insurans hayat, alat perbandingan Investmentmatome boleh membantu.

Barbara Marquand adalah seorang pengacara kakitangan di Investmentmatome , sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Imej melalui iStock.