Pengubahsuaian Pinjaman Baru Dari Fannie, Freddie: Apa Yang Tahu

Sekiranya anda berupaya membuat pembayaran gadai janji bulanan anda, Fannie Mae dan Freddie Mac mempunyai program pengubahsuaian pinjaman baru supaya rumah anda tidak dapat dirampas - dan anda tetap tinggal.

Program yang dipanggil Flex Modification, berkuat kuasa 1 Oktober 2017. Ia akan memasukkan unsur-unsur penting dari program pengubahsuaian Fannie dan Freddie dan program pengubahsuaian yang berpanjangan.

Berikut adalah melihat dengan lebih dekat bagaimana Flex Modifikasi berfungsi dan siapa yang layak.

»LEBIH: Bandingkan peminjam pembiayaan semula gadai janji dalam talian

Apakah program Pengubahsuaian Flex?

Dibuat di bawah arahan Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan, Pengubahsuaian Flex memenuhi keperluan untuk penyelesaian pencegahan penangkapan jangka panjang sekarang yang HAMP telah tamat tempoh. Pengubahsuaian pinjaman adalah apabila pemberi pinjaman bersetuju untuk menukar syarat asal gadai janji anda - selalunya dengan memanjangkan tempoh pinjaman atau mengurangkan baki pokok atau kadar faedah - untuk menurunkan bayaran bulanan anda.

Program ini dipanggil "Pengubahsuaian Flex" kerana ia menawarkan peminjam yang lebih fleksibel dalam menilai peminjam berbanding dengan program pengubahsuaian pinjaman terdahulu. Dengan HAMP, pemberi pinjaman dapat menyesuaikan syarat pinjaman yang memenuhi syarat sehingga pembayaran hipotek setara dengan 31% dari pendapatan peminjam. Program Pengubahsuaian Flex menerapkan langkah-langkah yang sama, tetapi ia membolehkan para peminjam juga mempertimbangkan berapa lama peminjam yang bermasalah dan nilai rumah mereka. Ia bertujuan untuk mengurangkan pembayaran gadai janji bulanan sebanyak 20% untuk peminjam yang layak.

Manfaat pinjaman yang diubahsuai baik pemberi pinjaman dan peminjam: Ia biasanya lebih murah dan memakan masa daripada perampasan.

Adakah saya layak?

Berikut adalah kriteria yang akan diluluskan untuk Pengubahsuaian Flex:

• Gadai janji anda mesti dimiliki atau dijamin oleh Fannie atau Freddie. Pinjaman dari FHA, VA atau USDA tidak layak.
• Gadai janji anda mestilah berumur sekurang-kurangnya satu tahun.
• Anda mesti mempunyai gadai janji pertama, yang bermaksud syarikat gadai janji anda akan dibayar balik terlebih dahulu jika anda lalai dalam pinjaman anda dan rumah itu dijual.
• Anda mestilah 60 hari atau lebih lewat disebabkan pinjaman untuk kediaman utama, rumah kedua atau harta pelaburan.
• Pinjaman gadai janji anda adalah semasa atau kurang daripada 60 hari yang lalu, tetapi pemberi pinjaman anda telah menentukan pinjaman anda adalah "lalai yang pasti". Ini bermakna pemberi pinjaman percaya anda tidak dapat lagi membayar bayaran bulanan anda.
• Harta anda dibenarkan kosong atau dikutuk, iaitu apabila pihak berkuasa awam menggunakan kuasa domain terkenal untuk merampas harta untuk penggunaan awam.

Bagaimanakah saya memohon?

Fannie Mae dan Freddie Mac akan mula mengambil aplikasi pada 1 Oktober, tetapi anda perlu menyemak sama ada gadai janji anda dimiliki atau dijamin oleh salah satu agensi. Tanyakan pemberi pinjaman anda, atau gunakan alat carian pinjaman dalam talian (klik di sini untuk Fannie dan di sini untuk Freddie).

Sebaik sahaja anda mengesahkannya, anda perlu menyerahkan Pakej Maklum Balas Peminjam lengkap, yang termasuk:

• Borang bantuan peminjam yang ditandatangani dan lengkap.
• Borang IRS Transkrip Kembali Permintaan Cukai yang ditandatangani dan lengkap.
• Bukti dokumentasi kesulitan kewangan, seperti kehilangan kerja, perceraian, kematian atau penyakit.
• Bukti pendapatan. Pendapatan pengangguran tidak layak. Jika anda menganggur, Fannie dan Freddie mungkin memberikan enam bulan pengangguran kesabaran dan bukan pengubahsuaian pinjaman, menurut FHFA.

Pemberi pinjaman atau servicer anda harus memberi anda kertas kerja ini.

Bagaimana jika saya benar-benar di belakang pembayaran?

Sekiranya anda lebih dari 90 hari di belakang gadai janji anda, Fannie Mae dan Freddie Mac mempertimbangkan pinjaman anda untuk berada dalam risiko yang teruk. Itulah keputusan akhir Flex Modification bertujuan untuk mengelakkan.

Dalam kes itu, ada versi Modifikasi Flex yang diperkemas yang tidak memerlukan pakej dokumentasi atau pengesahan pendapatan. Matlamat program ini juga merupakan pengurangan pembayaran sebanyak 20%.

Bagaimana untuk mendapatkan bantuan pengubahsuaian pinjaman

Ia mengambil kerja berpasukan untuk mengubah suai pinjaman perumahan anda jika anda sedang berusaha untuk membuat pembayaran. Jangkau penyedia gadai janji anda - sama ada pemberi pinjaman asal, atau yang baru jika pinjaman anda dijual semula - secepat mungkin.

Deborah Kearns adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.