Anda Tidak Menjimatkan Cukup Untuk Persaraan: A Mess That's Getting worse

Penemuan

• 401 (k) s menjadi ruji persaraan pada awal tahun 80-an - bermakna generasi pertama yang bergantung kepada mereka sudah mula bersara sekarang.
• Rancangan 401 (k) yang menyaksikan kerugian terbesar dalam krisis kewangan pada 2008 ialah orang yang hampir bersara dengan tempoh 20 tahun dengan majikan mereka.
• Penduduk Amerika yang lebih tua A.S. ditetapkan untuk menggandakan ukuran semasa pada tahun 2050.
• Dana yang membayar faedah Jaminan Sosial mungkin habis pada tahun 2037.
• Harapan hidup purata menjadi lebih sukar untuk diramal, memandangkan kemajuan sains perubatan dan pengetahuan tentang gaya hidup yang sihat, tetapi saintis mengatakan orang pertama yang akan hidup menjadi 150 masih hidup hari ini.

Beralih daripada pencen

Jika anda bukan ahli tenaga kerja sebelum awal 1980-an, anda mungkin tidak menyedari bahawa menggunakan 401 (k) untuk menyimpan untuk persaraan anda tidak selalu biasa. Rancangannya menjadi popular pada tahun 1981 dan '82, ketika majikan utama A.S. seperti Johnson & Johnson, PepsiCo, dan Hughes Aircraft Company mula menggunakan 401 (k) s. Itu bermakna beralih dari program pencahayaan selepas cukai dan pencen yang lebih tua. Pada tahun 1984, terdapat 17,303 pelan simpanan persaraan dengan ciri 401 (k), menjadikan sejumlah $ 91.75 bilion aset. Menjelang tahun 1996, jumlah itu meningkat kepada 230,808 pelan dan aset $ 1.06 trilion.

Dari Asker Penasihat Investmentmatome: Q: Apakah asas kejayaan persaraan?

Jonathan DeYoe, CPWA: "Tugas perancangan persaraan terpenting adalah mengira di mana pendapatan anda berasal dari ketika anda bersara. Ini mungkin kelihatan jelas, tetapi biasanya tidak. Portfolio anda perlu menghasilkan lebih banyak setiap tahun untuk bersaing dengan inflasi. Inflasi adalah pembunuh bersara senyap. Pendapatan anda perlu meningkat setiap tahun hanya untuk bersaing dengan kenaikan kos sara hidup. Misalnya, lihat berapa banyak kos perkhidmatan penjagaan perubatan meningkat, tahun lepas naik 3.7%, menurut Biro Statistik Buruh. Oleh itu, tidak cukup untuk melihat portfolio anda dan melihat jika ia menghasilkan pendapatan yang cukup tahun ini sahaja. Ia perlu terus berkembang dan menghasilkan lebih banyak pendapatan untuk setiap tahun berikutnya. Sekiranya tidak, kuasa beli dan gaya hidup anda akan menguap. "

Tabungan persaraan terkena kejutan pasaran

Perubahan kepada kawalan pekerja yang lebih besar mungkin kelihatan menarik dalam ekonomi pasaran yang sihat pada 1980-an. Tetapi Kemelesetan Besar tahun 2008 tidak baik kepada 401 (k) s generasi yang lebih tua. Institusi Penyelidikan Kesejahteraan Pekerja (EBRI) mendapati bahawa, walaupun kesan turun naik pasaran pada tahun 2008 sebanyak 401 (k) s berbeza secara meluas oleh umur dan tempoh pekerjaan, bagi orang-orang di lingkungan umur 56-65 dengan tempoh lebih daripada 20 tahun dengan majikan, kerugian secara purata lebih besar daripada 25%. Sebabnya adalah kerana saiz baki akaun boleh dipengaruhi oleh sumbangan atau pulangan pelaburan yang lebih kuat. Mereka yang hampir bersara dengan tempoh pekerjaan yang panjang cenderung mempunyai baki akaun tertinggi berbanding dengan jumlah caruman, oleh itu pulangan pelaburan tidak boleh dengan mudah dibayar oleh sumbangan.

Dari Asker Penasihat Investmentmatome: S: Akan beralih ke 401 (k) saya ke dalam keputusan IRA dalam pulangan pelaburan yang lebih tinggi?

David Flowers, CFP: "Secara umum, tidak, pulangan pelaburan anda tidak sepatutnya berbeza antara kedua-dua rancangan persaraan. Kedua-duanya hanyalah akaun pelaburan tertunda cukai. Akan ada perbezaan dalam yuran, walau bagaimanapun, syarikat 401 (k) akan kadang-kadang merundingkan yuran pengurusan yang lebih rendah ke atas dana bersama dalam pelan itu dan syarikat boleh menanggung yuran pentadbiran yang 401 (k) membayar. "

Purata jangka hayat dan persaraan

Kempen iklan baru dari penyedia perkhidmatan persaraan terkemuka mengatakan, "Orang pertama yang akan hidup hingga 150 masih hidup hari ini" - unjuran dengan pelbagai implikasi untuk simpanan persaraan. Harapan hidup purata menjadi lebih sukar untuk diramalkan, memandangkan kemajuan sains perubatan mempercepatkan dengan cepat. Juga orang secara purata lebih menyedari risiko kesihatan tingkah laku seperti merokok atau diet yang tidak sihat, kesannya juga sukar untuk diramalkan dengan tepat pada garis masa yang lebih panjang. Sesetengah penyelidik menuntut tren ini bermakna 40 tahun akan datang akan melihat purata orang yang tinggal lebih lama daripada Banci A.S. kini meramalkan.

Di luar kebaharuan manusia yang hidup menjadi 150, demografi umum orang Amerika yang lebih tua ditetapkan untuk meletup. Menjelang tahun 2050, Banci A.S. memproyeksikan bahawa jumlah rakyat Amerika 65 dan ke atas akan meningkat dua kali ganda - ini disebabkan oleh boomer bayi yang melintasi kategori pada tahun 2011. Ini bermakna generasi yang bersandar pada 401 (k) s hanya akan menjadi lebih besar.

Secara logiknya, golongan muda dalam lingkungan usia 25-34 tahun harus menyimpan lebih banyak lagi-mereka akan hidup lebih lama, dan keselamatan sosial (dibincangkan lebih lambat) akan kurang dan kurang pasti. Tetapi sebaliknya adalah benar. EBRI mendapati bahawa dari 2002 hingga 2012, peratusan pekerja 25-34 yang telah disimpan untuk persaraan sama sekali jatuh dari 70% kepada hanya 55%.

Dari Asker Penasihat Investmentmatome: Q: Di manakah saya mulakan dengan perancangan persaraan, dan bagaimanakah perubahan itu dengan pendakap umur saya? Lyman Howard, CFA: "Survei telah menunjukkan bahawa para pekerja muda yang melihat umur foto mereka untuk menunjukkan bagaimana mereka mungkin kelihatan sebagai warga emas boleh menjadi motivasi untuk menyumbang tambahan simpanan persaraan. Saya telah mencuba sendiri, dan mendapati pertemuan 'masa depan saya' menjadi sangat menyedihkan. Jika ia membantu orang untuk mengetepikan lebih banyak simpanan persaraan lebih awal, bagaimanapun, semua orang perlu memberikannya! "

Keselamatan Sosial tidak akan membezakannya

Melihat kekurangan 401 (k) tradisional, anda mungkin menganggap orang mempunyai idea yang melambungkan mengenai peranan yang akan dimainkan oleh Keselamatan Sosial dalam membiayai persaraan mereka. Walau bagaimanapun, AARP hanya menemui 43% orang awam, dan hanya 31% orang muda (umur 18 - 39) yakin Keselamatan Sosial akan memainkan peranan yang bermakna dalam membiayai persaraan mereka. Ramai pakar bersetuju bahawa orang muda adalah betul-betul risau. Mengikut unjuran daripada EBRI, perbelanjaan dana yang memberikan manfaat Jaminan Sosial akan melebihi pendapatan dari cukai pada awal tahun 2016. Menjelang 2037, dana itu dijangka habis.

Bukti kekurangan Keselamatan Sosial telah dilihat sebagai generasi pertama yang bergantung pada 401 (k) yang mula bersara-dan menjadi pendek. Data Rizab Persekutuan, yang dianalisis oleh Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College, mendapati bahawa isi rumah median yang diketuai oleh seseorang dalam lingkungan usia 60-62 mempunyai kurang daripada seperempat daripada apa yang mereka perlukan untuk mengekalkan kehidupan piawai mereka yang disimpan dalam 401 (k):

Pendapatan tahunan isi rumah median untuk isi rumah yang diketuai oleh orang dalam lingkungan umur 60-62 tahun	$ 87,700 / tahun *
85% daripada yang diperlukan untuk persaraan	$ 74,545 / tahun **
Anggarkan Keselamatan Sosial	$ 35,080 / tahun
Gap diperlukan untuk diisi oleh simpanan persaraan yang lain	$ 39,465 / tahun
Baki pelan 401 (k) median	$ 149,400 / tahun *
Pendapatan yang dihasilkan oleh baki tersebut dari anuiti tetap	$ 9,073 / tahun ***
Jumlah diperlukan	$ 30,392 / tahun

* Circa 2009, menurut data dari Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College, yang menghasilkan angka ini dan lain-lain dengan mengupdate data survei Fed, di permintaan The Wall Street Journal. ** Pengiraan biasa mengenai tahap pendapatan persaraan yang diperlukan *** Anggaran yang diberikan kepada Wall Street Journal oleh pembekal anuiti New York Life Insurance.

Dari Asker Penasihat Investmentmatome: S: Bilakah masa yang sesuai untuk mula mengambil Keselamatan Sosial? James Dowd, CFA: "Jika anda mampu untuk menunggu, secara amnya nilai ekonomi manfaat anda akan lebih tinggi memandangkan kadar faedah semasa dan hakikat bahawa jangka hayat semakin meningkat. Bagi kebanyakan orang yang bersara pada usia biasa, untuk setiap tahun anda melambatkan mengambil manfaat anda, SSA akan menaikkannya sebanyak 8% setahun sehingga anda mencapai umur 70 tahun. Manfaat yang lebih tinggi ini dibayar sepanjang hayat anda (dan sebagai manfaat yang dapat dikurangkan), sama ada anda tinggal 15 tahun atau 25 tahun lagi. "

Mengenai Laman kami Tanya Penasihat

Platform Penasihat Kewangan Investmentmatome bertujuan untuk memperkasakan pengguna dengan maklumat yang mereka perlukan untuk berhubung dengan penasihat yang dapat memahami keadaan kewangan peribadi mereka yang paling baik. Alat kami bertujuan untuk menjimatkan masa orang dalam menghubungkan dengan penasihat dan membina kepercayaan kepada individu tersebut dengan bertanya soalan dan melihatnya dalam tindakan. Penasihat akan menikmati peluang untuk meningkatkan kehadiran web mereka dan berhubung dengan sekumpulan individu yang mencari kepakaran mereka.