Yuran Overdraf: Asas-asasnya

Memahami bagaimana yuran overdraf bank berfungsi dan pilihan opsyen overdraf boleh membantu anda menjimatkan wang.

Apakah bayaran overdraf?

Overdraf berlaku apabila anda membelanjakan lebih daripada yang anda miliki dalam akaun bank anda, biasanya akaun pemeriksaan anda. Anda menarik balik atau membayar lebih daripada dana yang tersedia, sama ada dengan kad debit, cek atau pemindahan dalam talian. Untuk mengelakkan ini, bank menawarkan perlindungan overdraf, yang secara amnya didefinisikan sebagai sebarang perkhidmatan untuk membolehkan mereka menutup urus niaga tersebut, biasanya dengan bayaran.

Apabila overdraf berlaku, bank boleh memilih untuk menutup cek, pembayaran bil automatik atau sebarang urus niaga berulang sebagai sebahagian daripada amalan overdraf standard mereka tanpa memerlukan persetujuan anda. Dan mereka boleh mengenakan bayaran untuk itu. Walau bagaimanapun, bank anda diminta untuk menanyakan apakah anda mahu ATM dan transaksi kad debit sekali-kali dilindungi sebagai sebahagian daripada program overdraf. Mengatakan "ya" biasanya bukanlah langkah pintar. Jika anda tidak ikut serta, urus niaga jenis ini hanya ditolak tanpa dikenakan bayaran kepada anda.

»LEBIH: Bayaran perlindungan overdraf oleh bank

Pilihan overdraf

Di kebanyakan institusi kewangan, anda mempunyai tiga pilihan ketika datang ke overdraf pada pengeluaran ATM Anda dan pembelian kad debit sehari-hari:

• Perlindungan overdraf. Program ini, yang kadang-kadang disebut "ihsan membayar" atau "keistimewaan overdraf," adalah pilihan yang paling mahal. Anda memberikan kebenaran bank anda untuk membayar semua urus niaga kad debit ATM dan satu kali yang menggugurkan akaun semakan anda di bawah sifar. Ini biasanya menghasilkan fi overdraf tetap, dengan kos median sebanyak $ 34 - dan yuran overdraf mungkin timbul dari satu transaksi. Ramai bank mengenakan bayaran "yuran overdraf yang dilanjutkan" jika anda meninggalkan baki akaun pemeriksaan negatif tanpa pengawasan selama beberapa hari. Lebih buruk lagi, jika anda tidak menyedari bahawa apa-apa yang salah, anda mungkin terus membuat pembelian atau pengeluaran - dan setiap orang baru boleh bermakna yuran overdraf baru. Kebanyakan bank meletakkan had ke atas berapa banyak yuran overdraf yang boleh anda peroleh dalam satu hari, tetapi walaupun satu bayaran mahal.
• Memilih perlindungan. Anda boleh memutuskan untuk tidak menyertai program overdraf. Dalam kes itu, semua urus niaga kad debit ATM dan satu kali yang melebihi dana dalam akaun anda akan ditolak. Anda tidak akan membayar yuran overdraf. Untuk jenis urus niaga yang lain, anda tetap akan menghadapi yuran dana yang tidak mencukupi, juga dipanggil bayaran item yang dikembalikan. Ini secara amnya membiayai jumlah yang sama dengan bayaran overdraf, tetapi anda akan mengelakkan daripada mendapat beberapa bayaran bank dari satu transaksi.
• Pemindahan perlindungan overdraf. Perkhidmatan alternatif ini, yang juga dikenali sebagai "perlindungan overdraf," membolehkan anda menghubungkan akaun pemeriksaan anda ke akaun lain, seperti akaun simpanan atau akaun pemeriksa kedua. Sesetengah bank juga membenarkan anda memautkan kad kredit atau garis kredit. Jika baki pemeriksaan anda terlalu rendah untuk mengendalikan urus niaga, bank anda secara automatik memindahkan wang dari akaun yang dipautkan ke pemeriksaan anda. Bank biasanya mengenakan bayaran, seperti $ 10 atau $ 12, untuk pemindahan tersebut, tetapi ia jauh lebih murah daripada jangkauan overdraf yang boleh dikenakan biaya kepada anda. Tambahan pula, banyak bank mengenakan yuran ini setiap hari bukannya satu contoh, jadi anda hanya akan membayar sekali sehari walaupun untuk beberapa urus niaga.

Semak amalan overdraf bank anda dan fahami pilihan anda. Anda boleh memilih untuk memilih perlindungan overdraf untuk ATM atau transaksi kad debit sekali-sekala, atau anda boleh memilih jika anda tahu bahawa anda tidak akan mengeluarkan terlalu banyak. Pilihan yang lebih baik adalah memilih alternatif seperti pemindahan perlindungan overdraf atau garis kredit. Anda biasanya akan membayar sesuatu - sama ada yuran yang rendah untuk pemindahan atau faedah pada apa yang diambil dari garis kredit - tetapi anda akan menghindari yuran perlindungan overdraf curam.

Perkhidmatan overdraf adalah untuk kegunaan sesekali. Jika anda mendapati diri anda berulang kali menarik balik akaun semak anda, pertimbangkan untuk menggunakan kad debit prabayar.

Spencer Tierney adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.