Analisis: Pemegang Ijazah Profesional Bolehkah Hutang Pinjaman Pelajar Tinggi

Baru-baru ini, hutang pelajar negara melanda tinggi baru, mencecah $ 1.5 trilion. Dan sementara beban hutang purata adalah kira-kira $ 31,000 di kalangan 45.2 juta rakyat Amerika dengan beban demikian, menurut Pusat Statistik Statistik Pendidikan Kebangsaan, kira-kira 2.5 juta orang Amerika berhutang $ 100,000 atau lebih.

Ijazah lanjutan, seperti yang diperlukan untuk profesion undang-undang dan perubatan, mendapat premium. Tetapi jika graduan ini, dengan hutang yang melebihi purata negara, berhati-hati mempertimbangkan pilihan pembayaran balik mereka, mereka boleh menjimatkan beratus-ratus dolar setiap bulan dan sehingga beratus-ratus ribu dolar sepanjang hayat pinjaman mereka.

Membayar pinjaman hutang pelajar boleh mengambil masa beberapa dekad. Terdapat beberapa pilihan bayaran balik yang tersedia kepada mereka yang mempunyai hutang yang tinggi, tetapi sukar untuk mengetahui yang terbaik untuk keadaan unik peminjam.

"Sesetengah rancangan membuat pembayaran bulanan lebih mudah diurus, tetapi kos lebih tinggi dalam jangka panjang," kata Brianna McGurran, pakar pinjaman pelajar laman web kami. "Lain-lain, termasuk pembiayaan semula, boleh bermakna pembayaran yang lebih besar tetapi membolehkan anda menjadi bebas hutang lebih cepat. Peminjam perlu memahami semua pilihan mereka dan membuat keputusan memandangkan pendapatan mereka, jumlah hutang, matlamat kewangan dan sejarah kredit."

Investmentmatome mengira pembayaran dan faedah ke atas hutang pinjaman pelajar untuk empat profesion di bawah empat pilihan bayaran balik yang tersedia kepada peminjam persekutuan:

• Pelan pembayaran balik 10-tahun piawai yang kebanyakan peminjam bermula.
• Pelan lanjutan tetap 25 tahun.
• Bayaran Disemak Semula Sebaik sahaja Anda Mendapatkan (REPAYE) pelan pendapatan yang menawarkan pengampunan keseimbangan selepas 25 tahun pembayaran dihadkan pada 10% daripada pendapatan budi bicara.
• Pinjaman hutang pelajar pinjaman semula di bawah kadar faedah yang lebih rendah apabila tamat pengajian, pilihan yang tersedia untuk mereka yang mempunyai skor kredit yang baik dan pendapatan yang mencukupi.

Untuk butiran dan keperluan bagi setiap pilihan pembayaran balik, klik di sini.

»CALCULATOR: Sekiranya anda membiayai semula pinjaman pelajar anda?

MBA

Hutang pinjaman pelajar median 2016 lulusan MBA adalah $ 55,800, menurut NCES. Graduan ini adalah unik kerana hutang kredit pelajar MBA median adalah rendah berbanding pendapatan purata tinggi. Oleh itu, pelan berpandu pendapatan seperti REPAYE akan membawa bayaran bulanan tertinggi, tetapi membayar hutang dalam masa yang paling sedikit.

Sebaliknya, seorang graduan yang mampu membiayai semula apabila tamat pengajian - dengan skor kredit yang tinggi dan nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah - akan mengimbangi pembayaran yang boleh diterima dengan jangka masa yang munasabah dan berpotensi untuk menyelamatkan $ 5,300 daripada pelan pembayaran balik 10 tahun yang standard.

Peguam

Penasihat masa depan, menamatkan pengajian dengan Juris Doctor pada 2016, meninggalkan sekolah dengan hutang median $ 133,500, menurut NCES. Dengan mengandaikan mereka rata-rata gaji tahunan $ 141,900 untuk beberapa dekad pertama kerjayanya, mereka akan membayar pinjaman mereka di bawah REPAYE sebelum dapat menuai manfaat pengampunan. Selain itu, pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan akan meninggalkan mereka membayar kira-kira $ 38,700 lebih sepanjang hayat pinjaman jika dibandingkan dengan pelan pembayaran balik 10 tahun yang standard.

Pembiayaan semula pinjaman mereka selepas tamat pengajian, bagaimanapun, akan menjimatkan $ 19,500 jika dibandingkan dengan pembayaran balik piawai.

»LEBIH: Bagaimana untuk membayar pinjaman pelajar anda dengan cepat

Doktor gigi

Doktor gigi menamatkan pengajian dengan beban hutang pelajar pinjaman tertinggi semua profesi dianalisis - $ 274,100 pada 2016, menurut NCES. Ini disebabkan oleh baki yang tinggi ini dan gaji yang agak rendah sehingga mereka dapat memanfaatkan sepenuhnya pengampunan pinjaman pelajar di bawah REPAYE dalam analisis kami.

Setelah 25 tahun bayaran bulanan sebanyak $ 1,300, mereka layak mendapat baki $ 150,500 yang masih diabaikan. Namun, mereka yang membawa hutang ini akan membayar kurang daripada hayat pinjaman dengan melekat dengan pelan 10 tahun atau pembiayaan semula standard pada kadar yang lebih rendah. Sekiranya bayaran bulanan pilihan yang lebih tinggi dapat diurus, peminjam boleh menjimatkan $ 20,700 atau $ 64,700.

»LEBIH: Cara membuat pinjaman pelajar swasta lebih murah

Doktor

Doktor yang akan datang, meninggalkan sekolah perubatan dengan ijazah Doktor Perubatan, juga ditinggalkan dengan hutang pinjaman mahasiswa median $ 228,500, menurut NCES. Kumpulan ini mungkin melihat bayaran bulanan terendah dengan memasukkan pelan pembayaran balik yang panjang, tetapi membentangkan pembayaran yang lebih kecil selama 25 tahun akan memberikan jumlah terbesar yang dibayar - $ 452,200 sepanjang hayat pinjaman.

Memasuki pelan REPAYE akan membuat pembayaran yang tinggi, tetapi masih akan menelan belanja $ 115,500 lebih daripada pelan pembayaran balik standard apabila semuanya dikatakan dan dilakukan, dan diberi purata gaji untuk pengamal am, pinjaman itu akan dibayar sebelum doktor kami dapat mengambil kelebihan pengampunan.

»LEBIH: Pilihan untuk pembiayaan semula pinjaman sekolah perubatan

Memilih pelan yang betul

"Untuk memilih pilihan pembayaran balik yang betul, keseimbangan bagaimana setiap pelan sesuai dengan pelan kerjaya jangka panjang anda," kata McGurran. Sebagai contoh, "Grad yang bekerja di rumah sakit nirlaba atau untuk kerajaan dapat memenuhi syarat untuk Pengampunan Pinjaman Layanan Umum setelah 10 tahun pembayaran, yang akan membuat rencana pelunasan yang didorong pendapatan yang merupakan pendekatan terbaik."

Bagi mereka yang tidak berada dalam perkhidmatan awam atau pekerjaan bukan untung, penyelesaian itu mungkin terletak dalam menggabungkan pendekatan - memasuki satu pelan berasaskan pendapatan seperti REPAYE untuk beberapa tahun pertama, kemudian membiayai semula apabila pendapatan mereka bertambah dan membolehkan bayaran bulanan yang lebih besar, sebagai contoh. Pemberi pinjaman juga menawarkan istilah yang lebih pendek di bawah pembiayaan semula yang boleh membiarkan peminjam berpendapatan tinggi membayar hutang mereka lebih cepat daripada tempoh pembayaran balik 10 tahun piawai.

Peminjam perlu menggunakan kalkulator pembiayaan semula untuk melihat sejauh mana mereka dapat menjimatkan dengan kadar faedah yang lebih rendah. Kalkulator pendapatan budi bicara menunjukkan pembayaran di bawah pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan.

METODOLOGI

Tahap hutang median mewakili jumlah kumulatif yang terhutang ke atas semua pinjaman oleh program ijazah dan diperoleh daripada Pusat Bantuan Pendidikan Siswa Pusat Peringkat Kebangsaan 2015-16 Peringkat Kebangsaan.

Kadar faedah tertimbang dianggarkan dengan menggunakan 2017-18 sebagai tahun akhir kursus. Kadar mewakili campuran pinjaman tidak disubsidi langsung dan pinjaman PLUS langsung dari Jabatan Pendidikan A.S..

Gaji tahunan adalah berdasarkan kepada data dari Anggaran Pekerjaan dan Anggaran Pekerjaan Kebangsaan pada tahun 2017 dari Biro Statistik Buruh dan mewakili anggaran profesional yang akan mendapat pendapatan secara purata pada 25 tahun pertama dalam kerjayanya.

Untuk soalan mengenai analisis ini, hubungi Megan Katz di [email protected].