5 Soalan untuk Tanya Sebelum Anda Beli Polisi Insurans Hayat

Dasar insurans hayat adalah baka khas mereka sendiri. Tidak seperti polisi insurans kereta atau rumah, mereka tidak datang untuk pembaharuan setiap tahun, jadi apabila anda membeli satu, biasanya anda membuat komitmen jangka panjang 10, 20 atau 30 tahun.

Itulah sebabnya penting untuk melakukan penyelidikan anda sebelum anda membeli insurans hayat, dan itu termasuk meminta agen insurans anda soalan yang betul. Mulakan dengan lima jika anda berada di pasaran untuk insurans hayat.

Bagaimanakah anda menentukan jumlah insurans yang saya perlukan?

"Berapa banyak insurans hayat yang saya perlukan?" Adalah soalan utama, menurut Brian Galey dari BGA Insurance di Newport Beach, California.

Walaupun anda mungkin pernah mendengar "peraturan ibu jari" yang berbeza tentang berapa banyak insurans nyawa yang anda perlukan - sebagai contoh, 10 kali pendapatan tahunan anda - manfaat kematian yang tepat untuk anda adalah pengiraan yang sangat individu.

Tanya kepada ejen anda apa aset dan kewajipan digunakan untuk mencapai jumlah yang disyorkan, dan pastikan pemikiran itu masuk akal kepada anda.

Berapa lamakah saya mempunyai insurans yang berkuatkuasa?

Sebaik sahaja anda melabur dalam jumlah dasar, langkah seterusnya adalah memilih jenis polisi: insurans hayat tetap atau jangka panjang. Polisi tetap memberikan liputan untuk sepanjang hayat anda, sedangkan polisi hayat jangka panjang hanya berlaku untuk istilah yang anda beli, seperti 20 tahun. Insurans hayat jangka adalah pilihan yang lebih murah. Dan, selalunya, pengguna tidak memerlukan liputan seumur hidup.

[Sebut harga insurans jiwa boleh didapati melalui Alat Perbandingan Insurans Hayat laman web kami.]

"Terdapat beberapa senario di mana saya mencadangkan individu membeli insurans hayat kekal," kata Daniel Johnson dari Parsec Financial di Asheville, North Carolina.

Jika ejen anda mencadangkan polisi tetap - seperti pembolehubah, insurans sejagat atau seumur hidup - bijak untuk mengetahui mengapa. Kerana agen dibayar komisen yang lebih tinggi untuk insurans tetap, anda tidak semestinya bergantung kepada mereka untuk memberikan jawapan yang tidak berat sebelah, kata Andy Tilp dari Perancangan Kewangan Trillium Valley di Sherwood, Oregon. "Mereka terlatih dalam menjawab soalan itu sebagai, 'Sudah tentu anda perlukan [insurans hayat tetap].'"

Sekiranya anda merasa tertekan oleh ejen anda, cuba langsung: "Jangan teragak-agak untuk bertanya kepada mereka apa perbezaannya dalam komisen," kata Johnson.

Apa yang berlaku jika saya tidak dapat membayar premium?

Jika anda membeli polisi insurans hayat jangka, jawapannya mudah - jika anda berhenti membayar, anda tidak akan lagi mempunyai perlindungan insurans hayat. Tetapi jika anda bersandar kepada insurans hayat tetap, anda mungkin mempunyai pilihan pembayaran pada masa akan datang, selepas polisi telah membina nilai tunai. "Dasar mempunyai peruntukan untuk menggunakan nilai tunai dan / atau dividen untuk membayar premium," kata Tilp.

Terserah kepada pemegang polisi untuk memahami bagaimana proses itu berfungsi dan berapa banyak nilai tunai yang boleh digunakan untuk premium, tambah Tilp.

Bagaimanakah saya boleh mengharapkan dasar saya untuk dilaksanakan?

Jika anda membeli insurans hayat tetap, anda mungkin sudah tahu bahawa polisi anda akan mempunyai komponen nilai tunai yang syarikat anda akan melabur untuk anda. Tetapi melainkan jika pulangannya dijamin, nilai masa depan nilai tunai anda adalah meneka orang.

"Dasar biasanya mempunyai ilustrasi yang terjamin [pulangan] dan ilustrasi hipotesis" berdasarkan ramalan pelaburan yang tidak dijamin, kata Tilp. "Saya akan menumpukan perhatian terhadap ilustrasi yang dijamin, kerana itu yang anda tahu adalah tepat."

Bolehkah kita menyelesaikan sebarang masalah berpotensi dengan dasar insurans ini?

Jika anda membeli insurans hayat tetap, anda mungkin dapat memenuhi keperluan lain dengan polisi anda, seperti insurans penjagaan jangka panjang atau perancangan persaraan, kata Galey.

Sesetengah pesara menggunakan pengeluaran atau pinjaman daripada nilai tunai mereka untuk menambah pendapatan persaraan, walaupun kebanyakan penasihat setuju bahawa ia adalah strategi yang terbaik untuk mereka yang telah memaksimumkan kaedah simpanan persaraan yang lain, seperti 401 (k) dan IRA. Dan beberapa polisi menawarkan pengendali penjagaan jangka panjang atau cara lain untuk membiayai rumah kejururawatan.

Anda mungkin juga dapat meregangkan faedah insurans hayat anda dengan pengendara. Sebagai contoh, penunggang manfaat kematian yang dipercepatkan boleh merangkumi keperluan perubatan penjagaan jangka panjang dengan membayar sebahagian daripada manfaat kematian anda jika anda sakit atau cedera. Anda juga boleh mempertimbangkan pengabaian pelumba premium, yang membayar premium anda jika anda tidak dapat bekerja.

Tetapi apabila ia menggunakan kegunaan lain dari dasar anda, seperti semua aspek, penting untuk mengetahui apa yang anda beli. "Jika mereka tidak faham, maka mereka perlu bertanya," kata Tilp. "Atau sangat menganggap penyelesaian yang lebih sederhana dari istilah dasar kos rendah dan melaburkan perbezaan premium dengan mereka sendiri."

Alice Holbrook adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome .

Imej melalui iStock.