Memilih Pelan Pembayaran Balik Pelajar Pelajar: 8 Soalan yang Harus Anda Tanya

Tahun pertama anda mengeluarkan pinjaman persekutuan akan menentukan pelan yang didorong oleh pendapatan yang anda boleh pilih. Versi asal IBR boleh didapati jika anda mengeluarkan pinjaman sebelum 1 Julai 2014. Versi IBR yang lebih baru boleh didapati jika anda mengambil pinjaman selepas 1 Julai 2014. PAYE hanya terbuka kepada graduan yang mengambil pinjaman pertama mereka atau selepas 1 Oktober 2007 dan sekurang-kurangnya satu lagi pinjaman pada atau selepas 1 Oktober 2011.

Tetapi Jabatan Pendidikan telah membangunkan pelan berpendapatan pendapatan baru, yang dipanggil REPAYE, yang akan memanjangkan PAYE kepada semua peminjam pinjaman pelajar, tanpa mengira tahun mereka mengeluarkan pinjaman mereka atau sama ada mereka mempunyai masalah kewangan yang separa. REPAYE akan disediakan menjelang akhir 2015, kata Setiausaha Setiausaha Mitchell.

3. Apakah jenis pinjaman yang anda ada?

Sesetengah pinjaman tidak layak untuk pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan. Bergantung pada jenis pinjaman yang anda miliki, servicer anda mungkin mencadangkan anda menggabungkannya ke Pinjaman Konsolidasi Langsung terlebih dahulu. Hanya Pinjaman Langsung boleh dibayar balik melalui PAYE, contohnya. Oleh itu katakan bahawa anda telah mengeluarkan Stafford Loans; anda perlu menyatukan mereka ke dalam Pinjaman Penggabungan Langsung sebelum mereka boleh dimasukkan dalam pembayaran bulanan anda di bawah PAYE.

Servicer anda boleh membimbing anda melalui proses memohon Pinjaman Penyatuan Langsung dan memilih pelan pembayaran balik untuk pinjaman baru anda, yang akan meliputi baki pinjaman terdahulu anda. Sekiranya anda memilih pelan berpandu pendapatan, anda akan mengisi Borang Permintaan Pelan Bayaran Balik Dipandu Pendapatan. Ia boleh menjadi satu proses yang mengelirukan, jadi pertaruhan terbaik anda adalah untuk panggilan anda servicer pinjaman pelajar anda dan meminta yang merancang anda layak untuk yang akan memberikan pembayaran bulanan terendah.

4. Adakah anda bekerja sepenuh masa dalam pekerjaan kepentingan awam?

Program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam membolehkan graduan yang bekerja sekurang-kurangnya 30 jam seminggu dalam pekerjaan berminat untuk membatalkan pinjaman persekutuan mereka selepas 10 tahun pembayaran tepat waktu. Anda mesti bekerja dalam pekerjaan yang memenuhi syarat sepanjang masa yang diperlukan untuk membuat 120 bayaran pinjaman, dan anda mesti mengesahkan status pekerjaan anda setiap tahun anda mengambil bahagian dalam program ini.

Anda akan menyimpan paling banyak wang di PSLF jika anda membayar balik pinjaman anda atas pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, yang akan membuat pembayaran bulanan anda rendah dan meninggalkan baki yang lebih besar pada akhir tempoh pinjaman anda untuk diampuni.

5. Adakah anda sanggup membayar cukai atas pinjaman anda yang telah diampuni?

Mana-mana pinjaman yang diabaikan di bawah PSLF tidak akan dikenakan cukai. Tetapi menurut peraturan IRS semasa, pinjaman yang diampuni di bawah pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan kemungkinan besar akan dianggap sebagai pendapatan bercukai bagi tahun mereka dibatalkan, yang mungkin bermakna bil cukai yang tinggi pada masa akan datang.

Apabila memutuskan sama ada untuk beralih kepada pelan berpendapatan pendapatan, pertimbangkan berapa banyak pinjaman anda akan diampuni pada akhir tempoh pembayaran balik anda dan apa yang anda boleh berhutang dalam cukai di jalan raya. Jika mendaftar untuk pelan berasaskan pendapatan membantu anda mengelakkan lalai, potongan cukai potensi anda mungkin berbaloi.

Jika anda ingin membayar kurang setiap bulan, tetapi tidak layak untuk pelan yang didorong oleh pendapatan

6. Bolehkah anda mengira kenaikan pendapatan dalam tempoh 10 tahun ke depan?

Katakan anda tidak layak untuk pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, tetapi anda ingin membayar lebih sedikit ke arah pinjaman anda setiap bulan ketika anda selesai setelah tamat pengajian. Pelan pembayaran lulus 10 tahun akan mengenakan jumlah yang lebih rendah pada mulanya dan meningkatkan pembayaran anda setiap dua tahun.

Perlu dipertimbangkan jika anda tidak dapat membayar pembayaran mereka pada pelan standard sekarang, tetapi mengharapkan secara konsisten membuat lebih banyak wang ketika anda menubuhkan kerjaya anda. Walaupun pembayaran anda pada mulanya akan menjadi lebih rendah, kemungkinan besar akan lebih tinggi daripada yang anda bayar pada pelan standard pada akhir masa pembayaran anda.

Bayaran bulanan anda pada $ 10,000 Unsubsidied Direct Direct dengan kadar faedah 4.29%, contohnya, akan bermula pada $ 58 dan akan bertumbuh kepada $ 173 dalam tempoh 10 tahun. Anda juga akan membayar lebih $ 583 daripada kepentingan anda jika anda terikat dengan pelan standard.

7. Adakah anda mempunyai lebih daripada $ 30,000 dalam Pinjaman Langsung Persekutuan?

Jika anda tidak pasti anda akan dapat mengikuti bayaran bulanan yang lebih tinggi setiap dua tahun, pelan pembayaran balik yang lebih panjang memberi anda pilihan untuk membuat pembayaran yang lebih rendah untuk tempoh masa yang lebih lama. Hanya peminjam yang berhutang lebih daripada $ 30,000 dalam Pinjaman Langsung layak. Anda boleh memilih untuk membayar jumlah tetap atau lulus sehingga 25 tahun.

Tetapi jika anda menghadapi kesulitan membuat pembayaran pada pendapatan anda, mungkin anda layak mendapat pelan pendapatan berasaskan pendapatan. Pastikan anda melihat dahulu pilihan tersebut. Tuntutan terbaik anda ialah meminta servicer pinjaman anda bagaimana anda boleh mendaftar untuk pelan yang memberi anda bayaran bulanan terendah yang anda layak.

8. Adakah anda sanggup membayar lebih banyak faedah untuk membayar bulanan yang lebih rendah dan tempoh pembayaran balik yang lebih panjang?

Sekiranya anda membuat keputusan untuk pergi dengan pembayaran balik yang lebih panjang, sedar bahawa anda akan membayar lebih banyak faedah dari semasa ke semasa. Itu kerana faedah terakru setiap hari, dan semakin lama ia membiayai anda untuk membayar pinjaman anda, semakin banyak minat yang akan anda kumpulkan. Anda juga akan membayar lebih banyak faedah pada pelan tamat pengajian berbanding dengan pelan standard, walaupun kedua-duanya memecah pembayaran anda dalam tempoh maksimum 10 tahun. Anda akan membawa baki yang lebih tinggi untuk masa yang lebih lama apabila pembayaran anda meningkat.

Mulakan penyelidikan anda untuk pelan pembayaran balik alternatif dengan memasukkan baki pinjaman individu dan kadar faedah anda, ditambah dengan pendapatan tahunan dan saiz keluarga anda, ke alat Anggaran Pembayaran Pelajar Bantuan Pelajar Persekutuan. Anda boleh melihat berapa banyak yang anda mungkin bayar pada setiap pelan yang ditawarkan kerajaan.

Anda membuat pilihan yang baik dengan mengeluarkan pinjaman persekutuan; sebaik sahaja anda lulus, pastikan anda memanfaatkan pilihan pembayaran balik fleksibel yang tersedia untuk anda.

Daftar untuk buletin mingguan Investmentmatome Grad untuk mendapatkan nasihat pinjaman dan nasihat wang yang dihantar ke peti masuk anda.

Brianna McGurran adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Grafik oleh Dora Pintek

Imej melalui iStock.