Bersara kanan: merancang untuk melakukannya dua kali

Terdapat persaraan yang kelihatan seperti iklan: berbasikal, perjalanan, menikmati keluarga.

Dan kemudian ada yang tidak dapat dinaikkan lagi.

Kebanyakan kita gembira merancang untuk yang pertama, apabila kesihatan kita baik dan tenaga tinggi. Yang kedua mungkin sukar untuk direnungkan, apabila kesihatan falters dan krisis perubatan dapat mengubah kehidupan dalam sekejap.

Namun tumpuan pada bahagian aktif persaraan hanya dapat mengurangkan kualiti hidup anda sebaik sahaja anda mula menurun, oleh itu mengapa penasihat kewangan mencadangkan anda juga melihat bagaimana anda akan hidup dalam fasa kemudian. Inilah yang perlu anda pertimbangkan untuk peringkat kedua.

Terangkan masa depan

Perancang kewangan yang diiktiraf Dana Anspach dari Scottsdale, Arizona, tidak mahu pelanggannya untuk berundur awal atau membuat langkah lain yang mungkin tidak sesuai dengan mereka. Seorang pasangan yang dinasihatkannya, sebagai contohnya, berpindah ke sebuah komuniti penjagaan yang berterusan - yang termasuk hidup mandiri, rumah penjagaan hidup dan penjagaan yang dibantu - pada tahun 80-an dan berpindah kembali setahun kemudian kerana mereka tidak dapat menghibur atau menghias apartmen mereka cara mereka mahu. (Mereka menggunakan deposit yang dikembalikan untuk membeli kondo dan mempunyai wang yang cukup untuk membayar penjagaan di rumah.)

Anspach juga telah mendengar cerita seram para penatua yang tinggal terlalu lama dalam keadaan yang tidak selamat sehingga krisis kesihatan mendorong mereka ke hospital - dan meninggalkan keluarga mereka bergegas untuk menangani kos, penjagaan mereka dan apa yang harus dilakukan dengan rumah keluarga.

Kuncinya, para perancang mengatakan, adalah untuk mula berfikir dan bercakap tentang bagaimana anda ingin mengatasi apabila kesihatan anda mula gagal.

"Anda mempunyai lebih banyak pilihan jika anda merancang lebih awal dan menetapkan trajektori di mana anda mahu pergi," kata Danielle Howard, CFP di Basalt, Colorado.

Howard bermula dengan keputusan yang agak mudah, seperti mana pelanggan ingin membuat keputusan perubatan dan kewangan sekiranya mereka menjadi tidak berkesudahan. Kemudian perbincangan bergerak ke topik yang lebih sukar - membayangkan kehidupan apabila mereka tidak dapat menavigasi tangga atau memandu atau mengendalikan aktiviti harian seperti memasak, membersihkan, berpakaian atau mandi sendiri.

Bolehkah mereka tinggal di rumah mereka sekarang? Adakah ia perlu diubahsuai? Siapa yang akan memberikan penjagaan mereka, dan bagaimana mereka akan membayarnya?

Anspach menasihatkan pelanggan yang tidak mempunyai insurans penjagaan jangka panjang atau ahli keluarga yang bersedia memberi penjimatan untuk menyelamatkan ekuiti rumah mereka untuk perbelanjaan tersebut, daripada menggunakannya untuk meningkatkan pendapatan persaraan mereka. (Keupayaan rumah boleh disandarkan dengan garis-garis kredit atau gadai janji terbalik atau dengan menjual rumah.)

Jika ibu bapa mengharapkan kanak-kanak untuk membantu, Anspach berkata, mereka perlu memastikan anak-anak berada di atas kapal dan kehidupan anak-anak mereka cukup stabil untuk memberi perhatian jika ibu bapa bergerak lebih dekat.

"Anda tidak mahu bergerak ke seluruh negara dan memindahkan mereka ke tempat lain," kata Anspach.

Mengambil kira keperluan pengasuh

Ibu bapa juga perlu mempertimbangkan bagaimana mereka boleh membuat lebih mudah untuk penjaga mereka, kata Ed Vargo, CFP di Cleveland. Vargo menggalakkan mertua-mertuanya untuk berpindah dari rumah yang 20 minit ke satu yang lima minit jauhnya.

"Itu 20 minit boleh bertukar menjadi satu jam ke belakang dan sebagainya, dan anda mungkin akan berkali-kali setiap hari," kata Vargo.

Ibu mertua, Rose Forrester, memahami dinamik itu dengan baik. Sebelum dia bersara tiga tahun yang lalu, Forrester adalah ahli terapi fizikal yang menyediakan penjagaan di rumah kepada pesakit yang lebih tua - dan pengasuh kepada ibunya, yang juga tinggal 20 minit jauhnya. Akhirnya, Forrester dan suaminya, Dan, memindahkan wanita tua ke rumah mereka, tempat dia tinggal selama tiga tahun sehingga kematiannya.

Kemudian pasangan itu mula bercakap tentang apa yang patut mereka lakukan untuk membuat perkara lebih mudah bagi diri mereka dan anak-anak mereka dalam tahun-tahun akan datang. Sama sekali tidak mahu meninggalkan rumah mereka empat dekad, tetapi kedua-dua menyedari tangga dan susun atur akan menjadi sukar untuk mengemudi suatu hari nanti.

"Saya boleh tinggal 10 tahun lagi, tapi dalam 10 tahun saya tahu saya tidak akan mempunyai tenaga untuk bergerak," kata Forrester. Pasangan itu berpindah ke rumah satu peringkat, gaya ranch tiga tahun lalu, ketika dia berusia 68 tahun dan dia berusia 66 tahun.

Vargo kini bercakap dengan bapanya tentang bergerak lebih dekat. Lelaki tua pada mulanya menolak idea itu tetapi selepas beberapa tahun perbincangan mengatakan dia kini menganggapnya.

"Ada kecenderungan untuk memberitahu orang lain apa yang patut mereka lakukan. Ini tidak berfungsi, "kata Vargo. "Mempunyai perbincangan, berkongsi kebimbangan anda, tetapi bersabarlah."

Liz Weston adalah perancang kewangan dan kolumnis yang disahkan di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.