Pilihan Rancangan Persaraan untuk Orang Bekerja Sendiri
Perancangan Persaraan
Isi kandungan:
- 1. Tradisional atau Roth IRA
- MAKLUMAT
- 2. Solo 401 (k)
- MAKLUMAT
- 3. SEP IRA
- MAKLUMAT
- 4. SIMPLE IRA
- MAKLUMAT
- 5. Pelan manfaat ditakrifkan
- MAKLUMAT
- Di mana untuk membuka pelan persaraan jika anda bekerja sendiri
- Apa yang akan datang?
- Kira berapa banyak wang yang anda perlukan untuk bersara
- Belajarlah bagaimana untuk membuka IRA
- Lihat penilaian penyedia IRA kami
Sebagai diri bekerja memberikan anda kebebasan tertentu, tetapi ia tidak memberikan alasan untuk melewatkan simpanan untuk persaraan.
Malah, ia menjadikan wang jauh lebih penting: Tidak seperti pekerja yang mungkin mempunyai akses ke 401 (k), anda sendiri.
Langkah pertama: Perhatikan berapa banyak yang anda perlu simpan untuk persaraan dengan kalkulator persaraan tapak kami. Jumlah yang anda jangka untuk menyelamatkan setiap tahun akan membantu menentukan akaun terbaik untuk anda.
Kedua: Tentukan tempat untuk meletakkan wang itu. Berita baiknya adalah bahawa solo terbang memberi anda banyak pilihan. Berikut adalah lima pilihan pelan persaraan untuk pekerja yang bekerja sendiri:
1. Tradisional atau Roth IRA
Terbaik untuk: Mereka baru bermula, atau menjimatkan kurang daripada $ 5,500 setahun. Jika anda meninggalkan pekerjaan untuk memulakan perniagaan, anda juga boleh melancarkan 401 (k) lama anda ke dalam IRA.
Had sumbangan IRA: Sehingga $ 5,500 (tambah sumbangan $ 1,000 untuk 50 atau lebih).
Keuntungan cukai: Potongan cukai ke atas sumbangan kepada IRA tradisional; tiada potongan segera untuk Roth IRA, tetapi pengeluaran bersara adalah bebas cukai.
Elemen pekerja: Tiada. Ini adalah rancangan individu. Sekiranya anda mempunyai pekerja, mereka boleh menubuhkan dan menyumbang kepada IRA mereka sendiri.
Bagaimana untuk memulakan: Anda boleh membuka IRA di broker dalam talian dalam beberapa minit. Berikut adalah pilihan Investmentmatome untuk penyedia IRA terbaik.
MAKLUMAT
IRA mungkin merupakan cara yang paling mudah untuk orang yang bekerja sendiri untuk mula menjimatkan untuk bersara. Tidak ada keperluan pemfailan khas, dan anda boleh menggunakannya sama ada anda mempunyai pekerja.
IRA mungkin merupakan cara yang paling mudah untuk orang yang bekerja sendiri untuk menyelamatkan persaraan.
Bahagian paling sukar mungkin menentukan jenis IRA untuk dibuka: Kami telah memberikan liputan mendalam kepada perbezaan antara IRA tradisional dan Roth, tetapi rawatan cukai Roth IRA mungkin sesuai jika hari-hari awal untuk perniagaan anda (baca: anda tidak membuat banyak wang). Dalam kes itu, kadar cukai anda mungkin lebih tinggi dalam persaraan, apabila anda boleh menarik wang itu keluar dari cukai.
Satu nota: IRA Roth mempunyai had pendapatan untuk kelayakan; mereka yang berpenghasilan tinggi tidak boleh menyumbang.
»Ketahui lebih lanjut mengenai IRA
2. Solo 401 (k)
Terbaik untuk: Pemilik perniagaan atau orang yang bekerja sendiri tanpa pekerja (kecuali pasangan, jika berkenaan).
Had sumbangan: Sehingga $ 55,000 pada tahun 2018 (ditambah sumbangan $ 6,000 sumbangan bagi mereka yang berusia 50 tahun atau lebih) atau 100% pendapatan yang diperolehi, mana-mana yang kurang. Untuk membantu memahami had sumbangan di sini, ini membantu untuk berpura-pura anda dua orang: Seorang majikan (diri anda) dan pekerja (juga diri anda).
- Dalam kapasiti anda sebagai pekerja, anda boleh menyumbang seperti yang anda lakukan kepada majikan biasa yang ditawarkan 401 (k), dengan penangguhan gaji sehingga 100% dari pampasan anda atau $ 18,500 (ditambah sumbangan $ 6,000, jika layak), mana yang kurang
- Dalam kapasiti anda sebagai majikan, anda boleh membuat sumbangan tambahan sehingga 25% daripada pampasan
- Terdapat peraturan khas untuk pemilik tunggal dan LLCs tunggal: Anda boleh menyumbang 25% daripada pendapatan sendiri pekerjaan bersih, iaitu keuntungan bersih anda kurang setengah cukai diri dan sumbangan pelan yang anda buat untuk diri sendiri
- Had pampasan yang boleh digunakan untuk memberi sumbangan anda ialah $ 275,000 pada tahun 2018
Keuntungan cukai: Pelan ini berfungsi seperti standard, majikan yang ditawarkan 401 (k): Anda membuat sumbangan sebelum cukai, dan pengedaran selepas umur 59½ dikenakan cukai
Elemen pekerja: Anda tidak boleh menyumbang kepada 401 (k) solo jika anda mempunyai pekerja. Tetapi anda boleh menyewa pasangan anda supaya dia juga boleh menyumbang kepada rancangan itu. Pasangan anda boleh menyumbang sehingga ke had sumbangan pekerja standard 401 (k), ditambah dengan anda boleh menambah sumbangan majikan, sehingga jumlah tambahan $ 55,000, ditambah sumbangan tangkapan, jika layak. Ini berpotensi menggandakan apa yang boleh anda simpan sebagai pasangan.
Bagaimana untuk memulakan:Anda boleh membuka 401 (k) solo di banyak broker dalam talian. Anda perlu memfailkan dokumen dengan IRS setiap tahun apabila anda mempunyai lebih daripada $ 250,000 dalam akaun anda.
MAKLUMAT
Pelan ini, yang mana IRS memanggil "satu-peserta 401 (k)," amat menarik bagi mereka yang boleh dan ingin menyimpan banyak wang untuk persaraan atau mereka yang ingin menyimpan banyak dalam beberapa tahun - katakan, apabila perniagaan terbenam - dan kurang dari yang lain.
Solo 401 (k) menarik bagi mereka yang boleh dan ingin menjimatkan banyak wang dalam beberapa tahun.
Perlu diingat bahawa had sumbangan dikenakan setiap orang, bukan setiap perancangan - jadi jika anda juga mempunyai pekerjaan luar yang menawarkan 401 (k), atau pasangan anda, had sumbangan meliputi kedua-dua pelan.
Satu lagi perkara yang perlu anda ketahui: Anda juga boleh memilih Roth 401 (k), yang meniru rawatan cukai Roth IRA. Sekali lagi, anda mungkin pergi dengan pilihan ini jika pendapatan dan kadar cukai anda lebih rendah sekarang daripada yang anda harapkan mereka bersara.
»Ketahui lebih lanjut mengenai solo 401 (k)
3. SEP IRA
Terbaik untuk: Orang yang bekerja sendiri atau pemilik perniagaan kecil dengan tiada atau sedikit pekerja.
Had sumbangan: Yang kurang daripada $ 55,000 pada tahun 2018 atau sehingga 25% daripada pampasan atau pendapatan sendiri pekerjaan bersih, dengan had $ 275,000 pada pampasan yang boleh digunakan untuk faktor sumbangan.Sekali lagi, pendapatan diri sendiri bersih adalah keuntungan bersih kurang separuh daripada cukai pekerjaan anda yang dibayar dan sumbangan SEP anda. Tiada sumbangan penangkapan.
Keuntungan cukai: Anda boleh memotong lebih rendah sumbangan anda atau 25% daripada pendapatan atau pampasan diri sendiri - terhad kepada $ 275,000 cap setiap pekerja pada tahun 2018 - pada pulangan cukai anda. Pengagihan dalam persaraan dikenakan cukai sebagai pendapatan. Tiada versi Roth daripada SEP IRA.
Elemen pekerja: Majikan mesti menyumbang satu peratusan gaji yang sama bagi setiap pekerja yang layak, dan anda dikira sebagai pekerja. Ini bermakna jika anda menyumbang 10% daripada pampasan anda untuk diri sendiri, anda mesti menyumbang 10% daripada setiap pampasan pekerja yang layak.
Bermula:Anda boleh membuka SEP IRA di banyak broker dalam talian seperti yang anda lakukan dengan tradisional atau Roth IRA, dengan beberapa keping kertas kerja tambahan.
MAKLUMAT
A SEP IRA adalah lebih mudah daripada solat 401 (k) untuk mengekalkan - terdapat beban pentadbiran yang rendah dengan kertas kerja yang terhad dan tidak ada laporan tahunan kepada IRS - dan juga had sumbangan yang tinggi. Sama seperti solo 401 (k), IRA SEP adalah fleksibel kerana anda tidak perlu menyumbang setiap tahun.
IRA SEP mempunyai beban pentadbiran yang rendah, dan mereka memerlukan kertas kerja terhad dan tidak ada laporan tahunan kepada IRS.
Kelemahan untuk anda, sebagai pemilik perniagaan, adalah bahawa anda perlu membuat sumbangan untuk pekerja, dan mereka mesti sama - bukan dalam jumlah dolar, tetapi sebagai peratusan gaji - kepada yang anda buat untuk diri sendiri. Itu boleh menjadi mahal jika anda mempunyai lebih daripada beberapa pekerja atau jika anda ingin meletakkan banyak persaraan untuk persaraan anda sendiri. Anda tidak boleh menggunakan SEP untuk menyimpan sendiri; jika anda menyumbang untuk tahun ini, anda perlu membuat sumbangan untuk semua pekerja yang layak.
»Ketahui lebih lanjut mengenai IRA SEP
4. SIMPLE IRA
Terbaik untuk: Perniagaan yang lebih besar, dengan sehingga 100 pekerja.
Had sumbangan: Sehingga $ 12,500 (ditambah sumbangan menangkap $ 3,000 jika 50 atau lebih tua). Jika anda juga menyumbang kepada pelan majikan, jumlah keseluruhan sumbangan tidak boleh melebihi $ 18,500.
Keuntungan cukai: Sumbangan boleh ditolak, tetapi pengagihan dalam persaraan dikenakan cukai. Sumbangan yang dibuat kepada akaun pekerja adalah boleh ditolak sebagai perbelanjaan perniagaan.
Elemen pekerja: Tidak seperti SEP IRA, beban sumbangan bukan semata-mata untuk anda: Pekerja boleh menyumbang melalui penangguhan gaji. Tetapi majikan biasanya dikehendaki membuat sama ada sumbangan yang mencukupi kepada akaun pekerja sehingga 3% daripada pampasan pekerja, atau sumbangan tetap 2% kepada setiap pekerja yang layak. Memilih yang terakhir bermakna pekerja tidak perlu menyumbang untuk mendapatkan sumbangan anda. Had pampasan untuk caruman pemfaktoran ialah $ 275,000 pada tahun 2018.
Bermula:Proses ini mirip dengan SEP IRA - anda boleh membuka SIMPLE di broker dalam talian, dengan beban kertas kerja yang lebih berat daripada IRA standard anda.
MAKLUMAT
Sekiranya anda pemilik syarikat menengah dengan kurang daripada 100 pekerja, SIMPLE adalah pilihan yang agak baik, kerana ia mudah dibuat dan akaun dimiliki oleh pekerja.
IRA sederhana mungkin mahal jika anda mempunyai sejumlah besar pekerja yang mengambil bahagian.
Batasan sumbangan IRA yang sederhana jauh lebih rendah daripada SEP IRA atau solo 401 (k), namun, anda mungkin perlu membuat sumbangan mandatori kepada akaun pekerja, yang boleh mahal jika anda mempunyai sejumlah besar pekerja yang mengambil bahagian.
IRA SIMPLE juga tidak fleksibel, terutamanya pada awal: Pengeluaran awal, sebelum umur 59½, dianggap sama seperti pengagihan awal 401 (k) atau IRA, di mana mereka dikenakan cukai sebagai pendapatan dan dikenakan penalti 10%. Tetapi jika anda membuat pengeluaran dalam tempoh dua tahun pertama penyertaan dalam IRA SIMPLE, penalti 10% dinaikkan kepada 25%. Itu bererti anda juga tidak boleh menggulung akaun PERCUMA ke akaun persaraan yang lain dalam tempoh dua tahun itu. Zing.
Satu lagi perkara yang perlu diketahui: Terdapat 401 (k) versi SIMPLE, yang berfungsi dengan cara yang sama tetapi membenarkan peserta mengambil pinjaman dari akaun mereka. Versi ini memerlukan lebih banyak pengawasan pentadbiran dan boleh menjadi lebih mahal untuk ditubuhkan.
»Ketahui lebih lanjut mengenai IRA SIMPLE
5. Pelan manfaat ditakrifkan
Terbaik untuk: Seseorang yang bekerja sendiri tanpa pekerja yang berpendapatan tinggi dan ingin menjimatkan banyak untuk persaraan secara berterusan.
Had sumbangan: Dikira berdasarkan manfaat yang akan anda terima semasa bersara, umur anda dan jangkaan pulangan pelaburan.
Keuntungan cukai: Sumbangan biasanya boleh ditolak cukai, dan pengagihan dalam persaraan dikenakan cukai sebagai pendapatan. Aktor mesti menentukan batas potongan anda, yang menambah lapisan pentadbiran.
Manfaat pekerja: Jika anda mempunyai pekerja, anda biasanya menawarkan pelan ini kepada mereka dan membuat sumbangan bagi pihak mereka.
Bermula: Pilihan anda untuk pembrokeran lebih terhad daripada dengan akaun di atas, tetapi Charles Schwab menawarkan pelan manfaat yang ditetapkan.
MAKLUMAT
Kami sering meratapi kemerosotan pelan pencen, dan inilah yang sebenarnya: Jika anda bekerja sendiri, anda boleh menubuhkan pencen anda sendiri - aliran pendapatan terjamin - bersara dengan menggunakan pelan faedah yang ditetapkan.
Jadi mengapa tidak semua orang melakukannya? Mereka mahal, dengan persediaan tinggi dan yuran tahunan. Sekiranya anda mempunyai pekerja, yuran itu mungkin akan naik, dan anda perlu menyumbang bagi pihak mereka.Mereka membawa beban pentadbiran berat setiap tahun, dan mereka memerlukan komitmen untuk membiayai rancangan itu dengan jumlah tertentu setiap tahun. Jika anda perlu mengubah jumlah itu, anda akan membayar yuran tambahan.
Terbalik adalah bahawa anda boleh menyimpan banyak wang tunai dalam ini, jadi jika anda cukup dekat dengan persaraan, memperoleh pendapatan tinggi yang anda tahu anda akan dapat mengekalkan dan yang membolehkan anda menjimatkan jumlah yang besar setiap tahun - Bercakap $ 50,000 ke $ 80,000 atau lebih, anda mungkin mempertimbangkan untuk menggunakan pelan ini untuk memaksimumkan usaha simpanan anda.
Di mana untuk membuka pelan persaraan jika anda bekerja sendiri
Sebaik sahaja anda memutuskan untuk membuka salah satu akaun ini, anda harus memutuskan di mana untuk melakukannya.
Kebanyakan broker dalam talian akan membolehkan anda membuka empat jenis akaun yang paling biasa: IRA, solo 401 (k), SEP IRA dan IRA SIMPLE. Penyedia akaun dalam analisa kami tentang penyedia IRA terbaik adalah semua pilihan yang baik.
Setiap broker akan membimbing anda melalui proses membuka salah satu daripada akaun ini dan menerangkan apa-apa dokumen yang mungkin anda perlu memfailkan dengan IRS. Tetapi untuk berada di sisi yang selamat, anda juga mungkin mahu bekerja dengan seorang akauntan.
¬ ª Ingin membantu mengimbangi matlamat kewangan anda? Lihat cara memilih penasihat kewangan yang tepat untuk anda.
