Persaraan 'Thumb' persaraan di Point of Direction Wrong

Oleh Laura Scharr-Bykowsky

Ketahui lebih lanjut mengenai Laura di laman web kami Tanya Penasihat

Sebagai perancang kewangan yang mengkhususkan diri dalam membantu orang mempersiapkan persaraan, saya mempunyai perbualan panjang dengan calon pelanggan tentang harapan mereka untuk kehidupan selepas bekerja. Tanggapan mereka sering mencerminkan peraturan popular ibu jari atau tanggapan yang dipertimbangkan.

Walau bagaimanapun, nuggets kebijaksanaan konvensional, bagaimanapun, tidak selalu preskripsi yang sempurna untuk persaraan yang sihat. Berikut adalah lima perkara yang anda mungkin telah mendengar selama bertahun-tahun yang mungkin benar-benar salah.

'Jika anda melabur maksima dalam 401 (k) anda, anda akan baik'

Kebanyakan rakyat Amerika menganggap sumbangan "maksima" 401 (k) mereka adalah jumlah yang mereka perlukan untuk mendapatkan perlawanan majikan penuh mereka. Pada hakikatnya, maksimum yang anda boleh menyumbang kepada 401 (k) tradisional adalah lebih tinggi. Untuk tahun 2015, anda boleh menangguhkan $ 18,000 gaji anda menjadi 401 (k), ditambah tambahan $ 6,000 dalam sumbangan tangkapan jika anda berusia 50 tahun ke atas. Anda boleh melabur wang tambahan jika anda juga membuat sumbangan selepas cukai, jadi semak dengan pentadbir pelan anda jika anda benar-benar komited untuk melabur maksimum dibenarkan untuk rancangan anda.

Pelabur yang menyumbangkan maksimum mungkin masih pendek jika mereka mempunyai tabiat perbelanjaan yang tinggi. Orang-orang ini perlu menambah simpanan mereka. Ia tidak biasa untuk mencari orang dengan penjimatan $ 2 juta yang hanya tiga tahun dari bersara, namun mereka digunakan untuk membelanjakan $ 400,000 setahun. Walaupun dengan Jaminan Sosial dan pencen sederhana, sukar untuk matematik bekerja untuk menyediakan mereka dengan pendapatan 30 tahun tambahan untuk menyokong perbelanjaan semacam itu.

'Menyimpan 10% dari pendapatan kasar anda cukup'

Kebanyakan orang telah mendengar bahawa mereka harus menyimpan 10% daripada pendapatan kasar (sebelum cukai) setiap tahun untuk mendapatkan wang yang cukup untuk persaraan. Memandangkan kebanyakan orang tidak lagi mempunyai pelan pencen manfaat yang ditakrifkan secara tradisional dan prihatin tentang masa depan Keselamatan Sosial, angka 10% mungkin tidak mencukupi - terutamanya bagi mereka yang telah menunda penjimatan untuk bersara sehingga usia 30-an dan 40-an. Sasaran tabungan yang lebih sesuai untuk orang muda yang baru bermula akan menjadi 15% daripada gaji kasar. Ini perlu diselaraskan dengan lebih tinggi bagi mereka yang mula menjimatkan dalam kerjaya mereka.

'Perbelanjaan anda akan menurun dalam persaraan'

Kebanyakan orang yang menghampiri persaraan tidak tahu apa keperluan perbelanjaan tahunan mereka dan akan terjun ke persaraan tanpa pemahaman yang jelas tentang berapa banyak mereka perlu mengeluarkan simpanan mereka. Walaupun beberapa perbelanjaan sememangnya akan dihapuskan atau dikurangkan dalam persaraan, akan ada yang baru dipertimbangkan. Sebagai contoh, perbelanjaan perubatan dalam bentuk Medicare Part B dan premium insurans tambahan, penjagaan pergigian dan kos out-of-pocket boleh berjumlah kira-kira $ 15,000 setahun untuk pasangan yang bersara.

Ramai pesara juga mempunyai rancangan bercita-cita untuk melancong atau melawat anak-anak mereka, yang boleh menambahkan lebih daripada $ 20,000 kepada belanjawan tahunan, bergantung kepada matlamat mereka. Adalah bijak untuk pra-pesara untuk menentukan dengan tepat apa yang mereka belanjakan sekarang dan meneliti bagaimana ia akan berubah dalam persaraan berdasarkan senarai baldi dan gaya hidup mereka. Secara amnya, apabila kita meneroka keperluan perbelanjaan pasca persaraan dengan pelanggan secara terperinci, kita mendapati perbelanjaan mereka adalah sama seperti tahap pra-persaraan.

Beberapa tahun pertama, yang sering disebut "tahun pergi," akan menjadi paling aktif dan memerlukan kos yang lebih tinggi untuk perjalanan dan hiburan. Perbelanjaan yang fleksibel untuk perjalanan, makan dan hiburan boleh disesuaikan ke bawah dari masa ke masa untuk mencerminkan tempoh persaraan yang "lambat laun" dan "tidak pergi".

'Anda kegagalan jika anda tidak bersara dengan 65'

Ramai pelanggan berasa tekanan rakan sebaya untuk bersara. Rakan mereka melihat mereka seolah-olah mereka gila jika mereka mahu bekerja 65 tahun lalu. Apabila mereka mencapai umur 62 tahun, tiba-tiba setiap orang meminta mereka apabila mereka akan bersara.

Persaraan bukan nombor; ia adalah mentaliti. Apabila saya bertanya kepada pelanggan jika mereka suka apa yang mereka lakukan dan nikmati kerja setiap hari, mereka sering berkata ya - dan mereka bersedia untuk bekerja lebih lama, tetapi mereka merasakan mereka perlu bersara lebih awal kerana ia dijangkakan.

Terlibat dalam sesuatu yang anda nikmati yang merangsang secara intelektual dan sosial adalah intipati kehidupan. Kerja kita menghubungkan kita kepada semangat, orang dan tujuan. Bekerja di kemudian hari dapat membantu mencegah penurunan kognitif dan fizikal. Menurut satu kajian oleh Biro Penyelidikan Ekonomi Kebangsaan, "persaraan lengkap membawa kepada kenaikan 5-16 peratus dalam kesukaran yang berkaitan dengan mobiliti dan aktiviti harian, meningkat 5-6 peratus dalam keadaan penyakit, dan penurunan 6-9 peratus dalam mental kesihatan, dalam tempoh enam tahun selepas tempoh persaraan. "Kita hanya perlu melihat model peranan seperti Warren Buffett dan Betty White untuk mencari inspirasi untuk terus bekerja dan bertahan lama" umur persaraan ".

'Menangguhkan cukai sekarang, kerana anda akan berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah dalam persaraan'

Kita semua telah diberitahu untuk menangguhkan cukai ke masa depan sebanyak mungkin. Orang Amerika cenderung meletakkan hampir semua simpanan persaraan mereka ke dalam rancangan 401 (k) tradisional dan IRA. Kemudian mereka bertanya bagaimana mereka dapat menjimatkan cukai semasa bersara. Malangnya, terdapat sedikit kelonggaran jika semua simpanan anda berada dalam akaun yang ditangguhkan cukai.

Saya panggil ini torpedo cukai.Kami melengahkan cukai selama bertahun-tahun, kemudian dipukul dengan bil cukai yang besar sekali Keselamatan Sosial, memerlukan pengagihan minimum dan mungkin pendapatan pencen diwujudkan semasa bersara. Selain itu, mengikat wang dalam akaun cukai tertunda seperti 401 (k) dan IRA tradisional boleh membuat persaraan awal kurang layak kerana penalti untuk pengeluaran awal.

Di dunia yang ideal, kita akan melindung nilai keadaan cukai kita dengan membuat satu pertiga daripada wang kita dalam pelaburan selepas cukai, satu pertiga dalam akaun persaraan yang ditangguhkan cukai dan satu pertiga di Roth IRAs. Adalah bijak untuk melabur dalam akaun Roth semasa anda berada dalam kurungan cukai 25% atau lebih rendah. Sebaik sahaja anda melebihi 25% kadar cukai marginal, anda mungkin mahu melabur dana dalam 401 (k) s dan IRA tradisional. Taktik ini amat penting untuk dipertimbangkan jika anda percaya kadar cukai akan meningkat dengan ketara pada masa hadapan. Melabur dalam Roth apabila anda mula-mula memulakan, dengan kadar cukai yang lebih rendah dan bertahun-tahun pertumbuhan bebas cukai, adalah pilihan bijak.

Daripada membabi buta secara membabi buta dengan peraturan ibu jari, buat rancangan yang akan membawa anda ke matlamat anda. Jika anda serius membina kekayaan, melaburkan sekurang-kurangnya 20% daripada pendapatan anda untuk persaraan; menghabiskan perancangan masa yang mencukupi untuk kerjaya yang anda sayangi supaya anda dapat terlibat dalam kerja yang memuaskan untuk majoriti hidup anda; dan menyebarkan pelaburan anda dalam pelbagai jenis akaun untuk melindung nilai keadaan cukai anda sepanjang hayat anda.

Tidak ada peraturan yang keras dan cepat. Lakukan apa yang masuk akal untuk keadaan anda. Anda mungkin ingin mendapatkan nasihat perancang kewangan untuk membantu anda menavigasi kerumitan rancangan anda.

Imej melalui iStock.

https: //

Anda mungkin juga berminat:

Industri Pelan Persaraan Ringan untuk Revolusi?

Graduan Terkini Tidak Mematuhi Simpanan Persaraan

Satu Kunci Perancangan Persaraan Berjaya

Di belakang Tirai Dana Tarikh Sasaran