2016 Laporan Kesihatan Kewangan: Orang Ramai Ragu Tentang Persaraan, Tidak Mungkin Menjimatkan Lagi Tahun Depan

Tinjauan kewangan pertama laman web kami mendapati bahawa sementara 70% rakyat Amerika melaporkan penjimatan untuk bersara pada 2016, ramai yang kecewa dengan kebimbangan tentang berapa banyak mereka telah menyelamatkan dan keperluan bersaing untuk meletakkan wang ke arah matlamat dan perbelanjaan lain.

Kajian yang dijalankan secara online oleh Harris Poll, meminta lebih daripada 2,000 orang Amerika berusia 18 tahun dan lebih lanjut mengenai kesediaan persaraan mereka, kebimbangan kewangan dan keutamaan kewangan pada tahun 2016.

Hasilnya mengungkapkan kebimbangan mengenai kekurangan simpanan - baik untuk persaraan dan untuk tujuan jangka pendek seperti dana kecemasan - dan kebimbangan mengenai perbelanjaan penjagaan kesihatan dan hutang kad kredit. Walaupun persaraan adalah keutamaan penjimatan yang paling sering disebutkan (28%), hanya 29% orang Amerika melaporkan bahawa mereka yakin bahawa mereka menyimpan cukup banyak pada 2016, dan hampir satu dari tiga tidak kini bersara untuk persaraan.

Dan 2017 mungkin tidak melihat banyak peningkatan: Daripada mereka yang mempunyai rancangan persaraan di tempat kerja, hanya 32% merancang untuk meningkatkan sumbangan mereka tahun depan.

Antara hasil kajian utama:

• Melangkau simpanan persaraan: 30% orang Amerika melaporkan bahawa mereka tidak menjimatkan persaraan sama sekali, termasuk 43% milenium berusia 18 hingga 34 tahun.
• Kebimbangan kewangan berjalan tinggi: Tiga daripada empat mempunyai beberapa jenis masalah kewangan. Kebimbangan kewangan utama adalah bil dan perbelanjaan penjagaan kesihatan (35%), kekurangan simpanan kecemasan (35%), kekurangan simpanan persaraan (28%) dan hutang kad kredit (27%).
• Kebimbangan lebih mendalam daripada orang Amerika yang lebih tua: Mereka berumur 45 hingga 54 adalah yang paling mungkin melaporkan kekhawatiran tentang kekurangan simpanan persaraan mereka (40%), dan hanya 20% yakin mereka menyimpan cukup tahun ini.
• Kelebihan cukai yang tidak dijawab: Daripada mereka yang menyimpan untuk persaraan, 55% melaporkan berbuat demikian dalam akaun simpanan biasa, berbanding 50% yang melaporkan menggunakan pelan persaraan tempat kerja seperti 401 (k) dan 39% yang menggunakan akaun persaraan individu seperti tradisional atau Roth IRA. (Responden dapat memilih lebih daripada satu akaun.)

Keyakinan rendah dalam tahap simpanan persaraan

Orang Amerika sepatutnya tahu pentingnya menyimpan untuk persaraan, meletakkan matlamat tersebut di bahagian atas senarai keutamaan tabungan mereka.

Namun begitu, pada akhir tahun ini, kurang daripada satu pertiga (29%) mereka yang sedang menjimatkan untuk bersara berkata mereka yakin bahawa mereka telah menyimpan cukup tahun ini, dan hanya 15% berhasrat untuk memaksimakan persaraan mereka yang ditaja majikan mereka rancangan untuk 2016.

Harapan tidak lebih tinggi untuk tahun 2017: Dari mereka yang mempunyai akaun persaraan di tempat kerja, hanya 32% mengatakan bahawa mereka merancang untuk meningkatkan sumbangan mereka tahun depan, walaupun fakta bahawa kaji selidik majikan menunjukkan syarikat-syarikat AS merancang untuk membayar menaikkan purata 3% dan pendapatan median, seperti yang dilaporkan oleh Biro Banci AS, sudah siap. Ratcheting sumbangan persaraan secara tetap adalah salah satu cara paling mudah untuk membina kekayaan, dan masa peningkatan kadar simpanan dengan peningkatan atau bonus adalah cara yang agak tidak menyakitkan untuk melakukannya.

Ramai yang menggunakan akaun simpanan bank sebagai akaun persaraan

Daripada mereka yang menyimpan untuk persaraan, majoriti - 55% - melaporkan bahawa mereka menggunakan akaun simpanan biasa. Di antara umur 18 hingga 34, laporan yang lebih tinggi 63% menjimatkan untuk persaraan dalam akaun simpanan.

"Para pengguna harus mempertimbangkan untuk menyimpan akaun persaraan seperti IRA dan 401 (k) untuk mengambil keuntungan dari penjimatan cukai yang besar dan kelonggaran untuk melabur untuk pulangan berpotensi yang lebih tinggi," kata Kyle Ramsay, CFA, ketua pelaburan dan persaraan untuk Investmentmatome.

Dalam IRA tradisional atau 401 (k), wang yang dilaburkan menimbulkan cukai yang ditangguhkan, dan pengedaran dalam persaraan dikenakan cukai. Pengguna yang memenuhi peraturan Roth IRA juga harus memanfaatkan akaun tersebut, yang tidak menawarkan potongan cukai atas sumbangan tetapi membolehkan pengedaran bebas cukai bersara.

»LEBIH: Gunakan laman web Roth IRA kalkulator kami untuk menganggarkan nilai pertumbuhan pelaburan bebas cukai.

Sekalipun pelabur dapat memaksimumkan akaun persaraan mereka untuk tahun ini dan mereka mahu meneruskan penjimatan, pilihan terbaik seterusnya adalah akaun pembrokeran yang boleh dikenakan cukai, yang menawarkan akses kepada pelbagai pelaburan dengan pulangan yang lebih tinggi dari sejarah yang ditawarkan akaun bank minat.

"Kadar faedah yang rendah bermakna menggunakan akaun simpanan bank untuk menjimatkan persaraan boleh membawa kepada kekurangan simpanan persaraan yang besar," kata Ramsay. "Itu boleh memudaratkan para pelabur muda - cakrawala panjang mereka membolehkan mereka menaikkan perubahan pasaran jangka pendek dan mengkompaun pulangan pelaburan mereka dari masa ke masa."

Beberapa sumber utama kebimbangan kewangan pada tahun 2016

Perjuangan untuk menyelamatkan persaraan - dan kecemasan yang disebabkan oleh rasa ketinggalan - hanyalah satu daripada kebimbangan kewangan yang dilaporkan oleh orang Amerika pada 2016. Tiga perempat (76%) orang Amerika berkata mereka mengalami sekurang-kurangnya beberapa kebimbangan kewangan tahun ini, dengan kesihatan perbelanjaan penjagaan, kekurangan dana kecemasan dan hutang kad kredit juga mendahului senarai.

Perbelanjaan penjagaan kesihatan dijangka tumbuh pada purata 5.8% setahun antara 2015 dan 2025, menurut Pusat untuk Medicare & Medicaid Services. Jabatan Kesihatan A.S. dan Perkhidmatan Manusia menjangkakan kos individu pada 2016 hingga $ 10,000 untuk kali pertama.Hutang kad kredit isi rumah pada masa ini berjumlah $ 16,061, menurut analisis Investmentmatome, dan telah berkembang 11% sepanjang dekad yang lalu. Kerana kos-kos ini terus meningkat, mereka memaksa keupayaan Amerika untuk memenuhi matlamat lain, seperti menyimpan untuk persaraan.

"Setiap dolar Amerika perlu meletakkan ke arah penjagaan kesihatan, hutang dan perbelanjaan lain adalah dolar yang tidak diselamatkan untuk persaraan," kata Ramsay. "Perjuangan ini untuk bersaing dengan keutamaan kewangan yang bersaing adalah sebahagian daripada mengapa rakyat Amerika dari semua peringkat umur jatuh di belakang dalam matlamat simpanan persaraan mereka."

Kebimbangan kewangan dikongsi oleh hampir semua orang Amerika, tetapi kebimbangan mengenai kekurangan simpanan persaraan itu kelihatannya terutama di kalangan mereka yang merasakan tekanan umur persaraan mereka semakin merayap. Di kalangan rakyat Amerika berumur 45 hingga 54, laporan 40% membimbangkan tentang kekurangan simpanan persaraan. Dan hanya 20% daripada mereka dalam kumpulan umur yang mengatakan mereka menyimpan untuk persaraan yakin mereka menyimpan cukup tahun ini.

Kumpulan umur ini juga sangat cenderung khawatir tentang kekurangan tabungan kecemasan, dengan 44% mengesahkan yang menyebabkan mereka kecemasan tahun ini. Di antara semua peringkat umur, kegagalan untuk mempunyai kusyen kecemasan yang mencukupi menyebabkan sedikit kebimbangan daripada dana persaraan cetek.

Beberapa orang Amerika meningkatkan sumbangan persaraan kepada pendapatan bercukai yang lebih rendah

Ramai rakyat Amerika telah mula memasuki tahun depan, dengan 42% melaporkan bahawa mereka telah mengambil langkah untuk membuat persiapan untuk memfailkan cukai untuk 2016. Namun hanya 6% melaporkan peningkatan sumbangan akaun persaraan mereka sebagai sebahagian daripada penyediaan itu. Sumbangan kepada 401 (k) atau IRA tradisional boleh mengurangkan pendapatan bercukai bagi tahun ini.

401 (k) sumbangan mesti dibuat menjelang akhir tahun, tetapi tarikh akhir untuk membuat sumbangan IRA untuk 2016 adalah 17 April 2017. Kajian Investmentmatome mendapati 21% rakyat Amerika yang menjimatkan persaraan mempunyai rancangan untuk memaksimumkan IRA untuk tahun ini. Had sumbangan IRA saat ini ialah $ 5,500 ($ 6,500 untuk 50 atau lebih).

"Keuntungan cukai yang menyumbang kepada 401 (k) atau IRA tradisional adalah alat yang berguna dalam dua cara," kata Ramsay. "Pertama, anda boleh menguruskan pendakap cukai anda dengan meningkatkan sumbangan anda dan mengurangkan pendapatan kasar diselaraskan yang disesuaikan. Kedua, kerana sumbangan 401 (k) dan IRA adalah pretasi, dolar yang anda sumbangkan kepada akaun tersebut bernilai lebih daripada simpanan biasa. Sekiranya kadar cukai marjinal anda 25%, $ 100 disimpan bernilai $ 133 jika disimpan pretax dalam 401 (k) atau IRA tradisional."

Menjelang tahun 2017

Ketika kita menuju ke tahun depan, ada beberapa langkah yang dapat diambil oleh Amerika untuk menamatkan 2017 dengan keyakinan yang lebih tinggi daripada yang dilaporkan dalam tinjauan tahun ini:

• Prioritikan matlamat tabungan dengan sewajarnya. Dana kecemasan adalah matlamat simpanan yang penting, tetapi ia tidak sepatutnya menghalang orang Amerika daripada menyimpan untuk persaraan, terutama jika mereka ditawarkan 401 (k) atau pelan tempat kerja yang lain dengan sumbangan yang sepadan. Cadangan laman web kami adalah untuk pertama kali bertujuan untuk dana kecemasan permulaan sebanyak $ 500, yang cukup untuk menampung perbelanjaan yang tidak dijangka yang paling biasa. Fokus kemudiannya beralih kepada cukup menyumbang untuk menangkap dolar yang hampir sama dalam pelan persaraan tempat kerja. Pada ketika itu, tumpuan boleh kembali kepada dana kecemasan sehingga ia memegang perbelanjaan tiga bulan yang disyorkan.
• Gunakan akaun persaraan yang betul. Akaun simpanan bukan akaun persaraan; ia lebih baik digunakan untuk matlamat pendek dan pertengahan dan untuk penjimatan yang perlu cair, seperti dana kecemasan. Untuk persaraan, penabung harus mengutamakan pelan tempat kerja dengan perlawanan majikan, kemudian mempertimbangkan pilihan pelan persaraan individu seperti Roth atau IRA tradisional. Untuk bantuan memilih akaun, periksa pemilihan tapak kami untuk penyedia IRA terbaik.
• Gunakan kalkulator persaraan untuk menentukan keperluan persaraan. Kalkulator persaraan yang baik dapat membantu rakyat Amerika memikirkan berapa banyak mereka perlu menyimpan setiap bulan untuk memenuhi keperluan persaraan mereka. Mempunyai matlamat persaraan konkrit dalam minda menjadikannya lebih mudah untuk memetakan jalan ke arah memenuhi matlamat itu.
• Sentiasa meningkatkan jumlah sumbangan tabungan persaraan. Matlamat utama bagi kebanyakan orang perlu menjimatkan 15% daripada pendapatan untuk persaraan, tetapi matlamat tersebut dapat dicapai dalam beberapa langkah kecil, dengan meningkatkan tahap sumbangan setiap tahun. Salah satu cara untuk melakukan ini adalah untuk menyelaraskan peningkatan caruman dengan kenaikan pendapatan dari kenaikan atau bonus.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.

Kaedah Ukur:

Tinjauan ini dijalankan secara dalam talian di Amerika Syarikat oleh Harris Poll bagi pihak Investmentmatome dari 21-23 November 2016, di kalangan 2,056 orang dewasa A.S. berumur 18 tahun ke atas. Kajian dalam talian ini tidak berdasarkan kepada sampel kebarangkalian dan oleh itu tiada anggaran ralat sampling teoritis boleh dikira. Untuk metodologi ukur lengkap, termasuk pembolehubah pembobotan, sila hubungi Jessica Ayala di [email protected].