Bersara? 4 Alasan untuk Kelewatan Jaminan Sosial

Oleh Steven Elwell

Ketahui lebih lanjut mengenai Steven di laman web kami Tanya Penasihat

Semasa anda bersara, anda menghadapi banyak keputusan kewangan yang penting. Berapa banyak yang anda mampu untuk menghabiskan setiap tahun sambil memastikan anda tidak kehabisan wang? Bilakah anda mula mengambil pencen anda, jika anda mendapatnya? Akaun mana yang perlu anda menarik wang dari pertama?

Salah satu keputusan terbesar ialah apabila mula melukis Keselamatan Sosial. Menurut Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College, kira-kira 42% lelaki dan 47% wanita mula mengambil manfaat pada umur 62 tahun, yang paling awal anda boleh melakukannya. Yang lebih awal anda mula mengambil faedah, semakin kurang anda akan menerima setiap bulan. Semakin lama anda tunggu, semakin banyak manfaat bulanan anda.

Sesetengah orang tidak mempunyai apa-apa pilihan dan mesti memulakan faedah dengan segera. Tetapi mereka yang mempunyai pilihan harus mempertimbangkan potensi manfaat menunggu. Berikut adalah empat sebab untuk memikirkan tentang menangguhkan Keselamatan Sosial anda.

1. Rakyat hidup lebih lama dari sebelumnya

Menurut kalkulator jangka hayat Keselamatan Sosial, lelaki purata yang mencapai usia 62 akan hidup hingga hampir 84, manakala wanita purata mencapai 62 akan hidup hingga 86. Dengan kemajuan teknologi perubatan yang berterusan, jangka hayat mungkin akan terus meningkat. Ini berita baik untuk jangka hayat - tetapi berita tidak begitu baik untuk kewangan. Anda perlu wang anda untuk bertahan selagi anda melakukannya. Salah satu cara untuk membantu membuatnya adalah untuk melambatkan Jaminan Sosial untuk menerima faedah yang lebih tinggi, yang boleh mengambil tekanan dari simpanan anda. Manfaat yang lebih tinggi juga bermakna kos penyesuaian hidup tahunan anda (COLA) akan menghasilkan lebih banyak wang dari segi sebenar. Inilah contoh dari setahun dengan COLA 2%:

Faedah $ 1,000 / bulan x 2% COLA = $ 20 / bulan meningkat Faedah $ 1,800 / bulan x 2% COLA = $ 36 / bulan meningkat

Kerana anda akan bermula dari pangkalan yang lebih tinggi, faedah anda akan meningkat sebanyak $ 432 dalam satu tahun dan bukannya $ 240. Tambahan $ 192 adalah perlindungan yang sangat baik terhadap inflasi.

2. Manfaat berkembang 8% setiap tahun yang anda tunggu

Bagi setiap tahun anda menangguhkan memulakan Keselamatan Sosial antara 62 dan 70, faedah bulanan anda meningkat sebanyak kira-kira 8%. Dalam persekitaran kadar faedah rendah hari ini, adalah mustahil untuk mencari 8% dijamin kembali. Mana-mana pelaburan profesional bernilai garamnya akan memberitahu anda pasaran saham tidak dapat menjamin jenis pulangan setiap tahun.

Sebagai contoh kehidupan nyata, saya mempunyai satu pelanggan yang amaun manfaatnya pada usia 62 adalah $ 1,736 sebulan. Sekiranya orang itu menunggu sehingga umur 70 tahun, manfaatnya meningkat kepada $ 3,259 sebulan. Itulah kenaikan 87.7% - hampir dua kali ganda! Menunggu sehingga usia 70, tentu saja, bermakna hilang pada lapan tahun manfaat, tetapi kembali ke titik pertama saya, jika anda hidup cukup lama, anda akan lebih daripada membuat perbezaan. Pelanggan dalam contoh itu akan melakukannya sebelum mencapai 80.

3. Simpanan cukai IRA / 401 (k) yang besar

Sebaik sahaja anda memutuskan untuk menangguhkan Keselamatan Sosial, persoalan semulajadi adalah: Di mana anda mendapat pendapatan ketika menunggu manfaat anda bermula? Oleh kerana kebanyakan orang dalam keadaan ini tidak mempunyai sumber pendapatan lain yang boleh dikenakan cukai, ini memberikan peluang yang luar biasa untuk mengambil wang dari IRA atau 401 (k) pada kadar cukai rendah atau sifar.

Inilah kemunculan perancangan cukai. Bayangkan meletakkan wang dalam 401 (k) anda untuk mengelakkan kadar cukai semasa sebanyak 25% atau lebih, membolehkan ia berkembang selama beberapa dekad yang ditunda cukai dan kemudian mengambilnya dalam persaraan tanpa sebarang cukai. Saya mempunyai pelanggan dapat melakukan ini dengan perancangan yang betul, dan itu adalah hasil yang luar biasa. Sekiranya anda tidak memerlukan wang dengan segera, pertimbangkan untuk menukarnya kepada IRA Roth. Anda mengambil kesempatan daripada kadar cukai yang rendah atau sifar, dan kemudian wang anda boleh berkembang bebas cukai sejak itu.

4. Faedah spousal boleh membayar anda untuk menunggu

Manfaat kewangan perkahwinan yang besar adalah keupayaan untuk mengumpul manfaat berdasarkan rekod keselamatan sosial pasangan anda dan bukannya sendiri. Ia boleh menjadi keputusan yang rumit, tetapi pada dasarnya anda boleh mengumpul manfaat yang sama dengan 50% dari umur persaraan penuh umur pasangan anda (FRA) setelah anda memukul umur persaraan penuh anda sendiri - 65 hingga 67, bergantung pada ketika anda dilahirkan. Anda boleh mengumpul manfaat ini dan terus menangguhkan manfaat anda sendiri sehingga umur 70 tahun, pada masa anda beralih ke pembayaran bulanan anda yang lebih tinggi. Anda boleh menuntut faedah keluarga sebelum mencapai FRA anda, tetapi Jaminan Sosial hanya akan memberi anda keuntungan yang lebih tinggi atau keuntungan keluarga, dan anda akan kehilangan keupayaan untuk menangguhkan manfaat anda sendiri.

Orang yang bercerai / balu juga layak

Mereka yang bercerai tetapi berkahwin lebih lama daripada 10 tahun mempunyai hak untuk menuntut manfaat keluarga berdasarkan rekod bekas mereka. (Ini tidak memberi kesan ke atas manfaat bekas mereka.) Mereka yang janda dibenarkan menuntut faedah yang masih hidup pada usia 60 tahun tanpa kesan ke atas manfaat persaraan mereka sendiri.

Saya sangat menggalakkan sesiapa yang bercerai atau janda untuk melawat dengan seorang pakar untuk membantu membuat keputusan menuntut pintar. Ejen-ejen keselamatan sosial tidak dibenarkan memberikan nasihat dan mungkin juga tidak berpengetahuan dalam strategi mendakwa asas.

Imej melalui iStock.

https: //

Anda mungkin juga berminat:

Industri Pelan Persaraan Ringan untuk Revolusi?

Graduan Terkini Tidak Mematuhi Simpanan Persaraan

Satu Kunci Perancangan Persaraan Berjaya

Di belakang Tirai Dana Tarikh Sasaran