Anda Tidak Perlu Kaya untuk Merasakan Baik Mengenai Wang Anda -

Dalam aliran yang tidak berkesudahan yang meneliti tinjauan milenium, seseorang akhirnya tersekat kepada saya.

Ia datang menerusi e-mel dari syarikat Kanada RBC Wealth Management, yang mendapati bahawa apabila ia berkaitan dengan wang, milenial lebih yakin dan disediakan daripada generasi sebelumnya. Kami merasa bertanggungjawab untuk memahami urusan kewangan kami dan melakukan penyelidikan untuk meningkatkan pengetahuan kewangan kami, kata tinjauan yang dilaporkan.

Saya percaya semua ini adalah benar, oleh sebab itu saya pada mulanya terlepas pandang bahawa tinjauan ini tidak benar-benar mengenai kumpulan yang saya milik: Ia hanya tertumpu pada milenium bernilai bersih yang tinggi, khususnya 479 responden di bawah umur 35 dengan aset pelaburan yang boleh dilabur $ 5.7 juta. Majoriti dalam kumpulan ini mengharapkan untuk menerima warisan, jika mereka belum lagi.

Jadi: Milenium yang kaya dengan ibu bapa yang kaya sedang melakukan perkara yang baik - bercakap secara finansial. Bagaimana pula dengan kita yang lain?

Nasib baik, tidak ada kekurangan kaji selidik, ramai yang suram tetapi juga kurang data konkrit. Saya mengesyaki kami melakukan lebih baik dengan wang kami daripada tinjauan ini, tetapi seperti dalam kumpulan demografi yang paling besar yang tidak mempunyai persamaan di luar umur mereka dan nama samarannya, terdapat pelbagai realiti. Beberapa milenial pasti bergelut; beberapa orang kelihatan mengira wang mereka dengan juta.

Di mana anda jatuh pada spektrum itu bergantung kepada senarai faktor yang panjang - ada yang terkawal dalam diri anda, ada yang tidak. Tetapi yang baik - dan, saya harap, jelas - berita adalah bahawa anda tidak memerlukan lebih daripada $ 5 juta yang dilaburkan oleh umur 35 untuk memiliki masa depan kewangan yang selamat. Inilah yang anda perlukan.

Perspektif sedikit

Penyelidikan menunjukkan buasir wang tidak akan menimbulkan kebahagiaan anda, tetapi sememangnya selesa dengan kewangan. Kebanyakan orang mempunyai takrifan sendiri tentang keselesaan kewangan, tetapi secara umum, ia membantu untuk menjauhkan diri dari hutang yang tinggi, mengekalkan sekurang-kurangnya periuk kecil tunai kecemasan, dan merasa seperti anda membuat kemajuan ke arah memenuhi matlamat persaraan anda.

Titik terakhir memerlukan mengetahui apa sebenarnya matlamat anda, dan itu bergantung kepada pendapatan semasa dan jangkaan persaraan anda. Sekiranya anda menyimpan di sekitar 10% hingga 15% daripada pendapatan kasar anda setiap tahun, anda cukup baik.

Orang yang mendapat pendapatan yang rendah dapat - dan lazimnya - jatuh ke arah 10% sampingan, kerana mereka sering mempunyai sedikit wang yang tersedia untuk menyelamatkan dan kerana peratusan pendapatan yang lebih besar akan digantikan oleh Jaminan Sosial bersara. Para peminjam yang lebih tinggi harus menargetkan 15%. Sekiranya anda mengharapkan harta pusaka, anda mungkin mahu berbual dengan ibu bapa anda untuk memastikan.

Untuk mendapatkan sasaran peribadi bagaimana peratusan ini menerjemahkan ke dolar sebenar, tebukan nombor anda ke dalam kalkulator persaraan.

Akaun persaraan - lebih disukai 401 (k)

A 401 (k), terutamanya yang sepadan dengan sebahagian atau semua sumbangan anda, adalah tidak ternilai apabila menjimatkan untuk persaraan - sehingga kehadiran seseorang harus menjadi faktor dalam menilai tawaran kerja, tepat di samping gaji. (Itu berasumsi anda mempunyai keistimewaan untuk menilai tawaran pekerjaan, yang merupakan andaian yang agak besar, saya tahu.)

Malangnya, lebih daripada satu pertiga pekerja tidak mempunyai pelan persaraan yang ditaja majikan, dan milenium adalah antara yang paling mungkin berada dalam kumpulan itu, menurut analisis dari The Pew Amal Trust.

Sekiranya 401 (k) berada di luar jadual untuk sekarang, terdapat cara untuk meniru beberapa kelebihan cukai - walaupun tidak padanan majikan - dengan akaun persaraan individu. Pilihan terbaik bagi kebanyakan orang muda adalah IRA Roth, yang memberikan pertumbuhan bebas cukai dan pengagihan bebas cukai semasa persaraan. Sebagai pertukaran, anda tidak mendapat potongan cukai atas caruman seperti yang anda lakukan dengan 401 (k) atau IRA tradisional. Tetapi jika pendapatan anda lebih rendah sekarang daripada yang anda harapkan pada masa akan datang, Roth IRA adalah perjanjian yang lebih baik, tanpa pajak.

Masalah dengan IRAs adalah had sumbangan yang rendah, yang dihadkan hanya $ 5,500 setahun berbanding dengan $ 18,000 untuk 401 (k). Sekiranya anda bekerja sendiri, anda harus mempertimbangkan SEP IRA, yang membolehkan anda meletakkan lebih banyak wang setiap tahun; sehingga $ 54,000 pada tahun 2017, bergantung kepada berapa banyak yang anda perolehi. Survei milenium itu mungkin anda percaya bahawa anda tidak akan dapat menyelamatkannya; Saya katakan ia adalah baik untuk mempunyai pilihan.

Berikut adalah panduan kepada IRA dan penjelasan ringkas tentang IRA SEP. Kedua-duanya akan membantu anda menentukan akaun mana yang sesuai untuk anda.

Wasiat untuk mengelakkan rayap gaya hidup

Penjimatan 15% atau bahkan 10% daripada pendapatan anda sekarang mungkin tidak mungkin, walaupun anda faktor dalam pertandingan majikan. Penyelesaiannya adalah untuk bekerja dengan cara sehingga ke tahap itu kerana pendapatan anda meningkat dari masa ke masa.

Masalahnya ialah apabila pendapatan meningkat, perbelanjaan sering mengikuti langkah. Peningkatan bermakna anda mampu membeli kereta baru, atau hanya makan malam tambahan atau dua keluar setiap bulan. Sebelum anda tahu, anda kembali ke tempat anda bermula, bergelut untuk mengumpulkan wang yang cukup untuk menyelamatkan.

Apabila anda mendapat kenaikan, log masuk ke laman web 401 (k) atau IRA anda dan bongkok sumbangan anda. Anda tidak perlu mengarahkannya ke persaraan; separuh adalah matlamat yang adil. Sebaik sahaja anda melakukannya, anda boleh melihat bagaimana dan di mana anda ingin meningkatkan perbelanjaan anda.Matlamatnya ialah untuk memastikan anda sentiasa berbelanja dan menjimatkan mengikut keutamaan anda, tidak kerap dan secara membuta tuli meninggikan gaya hidup anda.

OK, apa yang akan datang?

A Roth IRA adalah cara terbaik untuk memulakan simpanan untuk persaraan. Kerana anda akan menyumbangkan dolar selepas cukai, apa-apa wang yang dimasukkan ke Roth IRA akan menikmati pertumbuhan bebas cukai dan pengagihan bebas cukai semasa bersara.

Ketahui lebih lanjut: Apakah IRA Roth dan mengapa saya memerlukannya? »

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh Forbes.

Lebih banyak sumber untuk membina kekayaan anda:

• Berapa banyak yang perlu saya simpan untuk bersara?
• Bagaimanakah saya harus melabur wang saya?
• IRA vs 401 (k): Di mana saya perlu simpan untuk bersara?