Kadar Pinjaman Perniagaan dan Bayaran: 3 Perkara yang Anda Perlu Tahu

Mendapatkan pinjaman perniagaan kecil mungkin seperti tugas yang mudah: Mengisi beberapa kerja kertas kerja, dapatkan wang tunai secara sekaligus dan bayar balik dari masa ke semasa dengan minat. Tetapi seperti mana-mana keputusan kewangan utama, proses ini memerlukan sedikit perancangan dan persiapan, terutama jika anda ingin mendapatkan tawaran terbaik.

Dengan mengambil sedikit masa untuk memahami bagaimana pinjaman perniagaan kecil berfungsi, anda boleh membuat keputusan yang lebih tepat untuk syarikat anda. Berikut adalah tiga perkara penting yang perlu dicari apabila membeli pinjaman perniagaan - sama ada pinjaman bank tradisional, pinjaman jangka panjang atau lain-lain pembiayaan - termasuk perbezaan antara pinjaman kadar tetap dan kadar berubah dan bagaimana kos penutupan, kadar faedah dan yuran dikira.

1. Adakah kadar faedah tetap atau berubah?

Sebagai peminjam, anda mungkin perlu memilih antara kadar tetap dan pinjaman kadar berubah. Sebelum membuat keputusan, bijak dengan berhati-hati menimbang kebaikan dan keburukan setiap pilihan supaya anda boleh mendapatkan pinjaman yang paling sesuai dengan keperluan anda.

Dengan pinjaman kadar tetap, kadar faedah anda terkunci, yang bermaksud anda akan mempunyai pembayaran bulanan yang sama sepanjang hayat pinjaman. Ini boleh menjadikan lebih mudah untuk belanjawan masa depan, kerana anda tidak perlu risau mengenai pembayaran anda yang sentiasa berubah.

Dengan pinjaman kadar berubah-ubah, kadar faedah boleh naik atau turun kerana kadarnya terikat kepada indeks asas yang turun naik dengan pasaran. Ini bermakna bayaran anda boleh berbeza-beza, kadang-kadang sesering sebulan sekali, yang menjadikan anggaran lebih sukar. Manfaat berpotensi adalah pinjaman kadar berubah-ubah secara amnya datang dengan kos faedah awal yang lebih rendah, yang boleh menarik beberapa peminjam.

Barisan kredit perniagaan adalah pinjaman kadar berubah-ubah yang membolehkan anda meminjam wang dan membayar balik secara berterusan, seperti yang anda lakukan dengan kad kredit. Anda tidak membayar faedah sehingga anda benar-benar menarik dana, dan anda boleh membayar baki sepenuhnya atau dari masa ke masa. Pinjaman jenis ini mungkin lebih sesuai untuk pemilik perniagaan yang tidak memerlukan sejumlah wang tetapi memerlukan akses kepada wang tunai, sama ada untuk dana kecemasan atau modal kerja jangka pendek.

Pinjaman berjangka perniagaan memberikan anda wang tunai sekaligus pada penutupan. Ia sering datang dengan kadar faedah tetap dan dibayar balik dalam ansuran bulanan. Jenis pinjaman biasanya memerlukan cagaran, yang bermaksud aset seperti peralatan atau hartanah digunakan sebagai jaminan untuk pembayaran balik pinjaman. Jika anda tidak dapat membuat pembayaran, anda kehilangan aset tersebut. Atas sebab ini, jenis pinjaman ini lebih sesuai untuk perbelanjaan satu kali atau keperluan pembiayaan jangka panjang, seperti membiayai pengembangan perniagaan utama, membeli hartanah atau hutang pembiayaan semula.

Barisan kredit kadar berubah mungkin bertaruh terbaik jika anda ingin menjimatkan wang dengan kos faedah di peringkat permulaan pinjaman, boleh menangani risiko kadar yang lebih tinggi dan potensi turun naik dalam pembayaran bulanan anda dan hanya memerlukan wang tunai untuk keperluan jangka pendek.

Tetapi jika anda memerlukan sejumlah wang tunai tertentu untuk pembelian perniagaan yang besar dan tidak selesa dengan kemungkinan pembayaran anda sering berubah, pinjaman tetap-tetap mungkin taruhan terbaik anda.

2. Apakah kadar peratusan tahunan?

Kadar peratusan tahunan (APR) menentukan jumlah kos pinjaman anda. Ini termasuk bukan sahaja kadar faedah, tetapi juga semua yuran pinjaman yang berkaitan seperti kos penutupan dan yuran permulaan. Dengan kata lain, APR adalah kos keseluruhan pinjaman anda.

Katakan anda memiliki rantaian restoran makanan segera dan anda mahu mengambil pinjaman $ 100,000 untuk membuka lokasi baru. Anda mendapat kelulusan untuk pinjaman lima tahun, yang membawa kadar faedah 6%, ditambah 2% dalam jumlah yuran, memberikan pinjaman APR sebanyak 8%. Mengenai pinjaman ini, anda akan membuat 60 bayaran bulanan sebanyak $ 2,028 dan membayar faedah sebanyak $ 21,658 sepanjang tempoh bayaran balik.

Bagaimana jika anda membeli-belah dan mencari pinjaman yang sama pada kadar yang lebih rendah? Dengan dua mata peratusan APR lebih rendah pada 6%, bayaran bulanan anda akan berkurang hampir $ 100 hingga $ 1,933, dengan kos faedah keseluruhan jatuh lebih daripada $ 5,000.

Kadar pinjaman yang anda terima akan bergantung pada beberapa faktor, termasuk sejarah kredit anda; keuntungan perniagaan anda dan rekod prestasi kewangannya; jumlah yang anda meminjam; dan tempoh bayaran balik. Adalah idea yang baik untuk berbelanja dan membandingkan sebut harga, kerana sesetengah peminjam boleh menawarkan kadar yang lebih rendah daripada yang lain.

Tanya kepada pemberi pinjaman apa yuran dimasukkan ke dalam APR, mengapa anda diberi kadar, sama ada kadar itu tetap atau berubah, dan jika terdapat yuran atau denda untuk membayar balik pinjaman awal.

Semua maklumat ini akan membantu anda membuat keputusan yang lebih baik kerana anda dapat membandingkan APR dengan sebut harga daripada pemberi pinjaman lain dan mempunyai pemahaman penuh mengenai pinjaman anda.

3. Apakah bayaran pinjaman?

Berikut adalah beberapa yuran biasa yang mungkin anda hadapi semasa mengambil pinjaman perniagaan kecil:

• Yuran asal peminjam, yang merupakan bayaran pendahuluan yang dikenakan untuk memproses pinjaman baru.
• Yuran pengunderaitan yang dikutip oleh penaja jamin yang mengesahkan dan menyemak semua maklumat yang anda berikan. Ini membantu mereka membuat keputusan sama ada untuk memberi anda pinjaman dan menentukan kadar faedah anda. Penaja jamin biasanya memeriksa beberapa dokumen, termasuk penyata kewangan, penyata bank peribadi, laporan kredit dan pulangan cukai.
• Kos penutupan, yang boleh merangkumi kos lain yang berkaitan dengan servis pinjaman seperti bayaran pembungkusan pinjaman, penilaian hartanah komersil atau penilaian perniagaan.

Perlu diingat bahawa pinjaman yang disokong oleh Program Latihan Kecil A.S. (SBA) 7 (a) pinjaman bekerja sedikit berbeza. Pinjaman di bawah $ 150,000 tidak mempunyai yuran, manakala pinjaman antara $ 150,000 hingga $ 700,000 dengan kematangan lebih daripada satu tahun kos 3% dan pinjaman lebih daripada $ 700,000 kos 3.5%, menurut SBA.

Setiap pemberi pinjaman juga harus memberi anda senarai apa yang setiap bayaran termasuk dan harus menjelaskan apa-apa yuran yang anda tidak faham. Jangan takut untuk bertanya.

Malangnya, yuran tidak dapat dielakkan dan boleh menambah sejumlah besar wang untuk pinjaman anda. Tetapi ini tidak bermakna semua peminjam perniagaan kecil mengenakan jumlah yang sama - sesetengah boleh memetik lebih banyak adunan daripada poket anda daripada yang lain.

Yuran sering disebut sebagai peratusan jumlah pinjaman dan secara amnya ditolak dari prinsipal. Sebagai contoh, pinjaman $ 1 juta dengan 1% dalam yuran akan dikenakan biaya $ 10,000, dengan penjamin bersih $ 990,000 di prinsipal pada penutupan tetapi masih perlu membayar $ 1 juta ditambah faedah.

Jumlah bayaran boleh berkisar antara 1% hingga 5% daripada jumlah yang dibiayai, walaupun angka tersebut berubah-ubah oleh pemberi pinjaman dan bergantung kepada banyak faktor, termasuk ukuran usaha, jumlah yang dibiayai, panjang jangka masa pinjaman, kepercayaan kredit peminjam dan jenis institusi yang menawarkan pinjaman.

Membiayai pinjaman perniagaan kecil dengan istilah yang menarik boleh menjadi tugas yang menakutkan. Tetapi dengan mendidik dan menyediakan diri anda, anda akan berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk berjaya.

Foto pemilik perniagaan kecil melalui Shutterstock.