Adakah Matematik Beritahu Jika Anda berada di Trek untuk Persaraan

Oleh Dave Rowan

Ketahui lebih lanjut mengenai Dave di laman web kami Tanya Penasihat

Apa yang perlu saya makan malam ini? Filem apa yang harus kita lawati? Di manakah kita bercuti tahun ini? Ramai soalan dalam hidupnya agak mudah dijawab. Tetapi jika anda tertanya-tanya, "Adakah saya berada di landasan untuk bersara?" Ia dengan cepat boleh menjadi latihan yang mengecewakan.

Untuk mengetahui jawapannya, anda juga perlu tahu atau memutuskan perkara-perkara seperti ketika anda perlu bersara, sama ada anda ingin bersara sepenuhnya atau mengejar kerjaya encore, apa pulangan pelaburan yang anda jangkakan dan berapa peratus pendapatan anda yang anda perlu merancang untuk hidup. Senarai tak diketahui berlaku dan seterusnya.

Nasib baik, penyelidik dari perancang kewangan, pakar dan pengarang kewangan Craig Israelsen menawarkan cara lain untuk memikirkan berapa banyak yang perlu anda lakukan untuk bersara.

Peraturan 4%

Peraturan umum yang paling biasa, "4% Rule," adalah tempat yang bagus untuk memulakan, tetapi ia tidak memberitahu keseluruhan cerita - terutama jika persaraan anda jauh.

Peraturan 4% memegang bahawa pesara dengan selamat boleh mengeluarkan 4% daripada portfolio pelaburan simpanan persaraan mereka setiap tahun tanpa kehabisan wang. Peratusan sebenar berbeza untuk semua orang, dengan sesetengah pesara perlu menarik balik peratusan yang lebih kecil untuk tidak pernah kehabisan wang, sementara yang lain dapat menarik lebih banyak, terutama jika mereka memilih untuk bekerja pada tahun 70-an.

Dalam konteks perancangan persaraan, anda ingin menyimpan cukup sehingga menarik pada 4% daripada portfolio persaraan anda setiap tahun akan menambah pendapatan persaraan anda yang lain, seperti manfaat Jaminan Sosial atau anuiti atau bayaran pencen, untuk menampung belanjawan persaraan anda yang diunjurkan.

Sebagai contoh, katakan anda dan pasangan anda menetapkan anggaran $ 80,000 setahun dan mempunyai $ 1 juta yang disimpan untuk persaraan. Peraturan 4% mengatakan anda dengan selamat boleh mengeluarkan 4% daripada baki ini, atau $ 40,000. Kemudian lihat manfaat Jaminan Sosial anda. Jika anda dan pasangan anda masing-masing diunjurkan menerima $ 2,000 sebulan, atau sejumlah $ 48,000 setahun, anda akan mempunyai sejumlah $ 88,000 - dengan selamat melebihi anggaran $ 80,000 anda.

RAM sasaran

Peraturan 4% boleh membantu mereka yang berada di atau berhampiran persaraan, tetapi bagaimana jika anda berusia 40-an atau 50-an? Penyelidikan Israelsen dapat memberikan orang-orang dalam kurungan usia muda ini cara untuk memikirkan sama ada mereka berada di landasan untuk bersara.

Penulis memberi tumpuan kepada konsep "pelbagai akaun persaraan," atau RAM, yang merupakan jumlah wang yang telah anda simpan untuk persaraan sebagai berganda gaji akhir anda. Jadi, sebagai contoh, jika anda telah menyimpan $ 500,000 untuk persaraan dan gaji akhir anda adalah $ 100,000, anda mempunyai RAM 5. Israelsen meneliti tahap RAM yang anda perlukan untuk mencapai jika anda ingin:

• Mengeluarkan separuh daripada gaji terakhir anda setiap tahun untuk hidup.
• Beri diri anda 3% dinaikkan setiap tahun untuk menjelaskan inflasi.
• Bersara pada umur 65 tahun dan mempunyai wang untuk hidup melalui usia 100 tahun.

Israelsen mengkritik data 90 tahun dari tahun 1926 hingga 2015 dan menyimpulkan bahawa pelabur yang ingin bersara pada umur 65 tahun harus menargetkan RAM akhir antara 7 dan 18. RAM di atas 7 bermaksud anda berada dalam keadaan yang baik, dan RAM 18 bermakna anda telah dilindungi daripada yang paling buruk yang telah ditawarkan oleh pasaran dalam istilah sejarah.

Jika anda bersara antara 1926 dan 2015 pada usia 65 dengan RAM 7 dan hidup hingga 100, anda akan mempunyai peluang 71% tidak pernah kehabisan wang. (Ini mengandaikan anda juga terus melabur dalam portfolio tradisional 65% saham dan 35% bon semasa tahun persaraan anda.) Dan jika anda berjaya menyimpan cukup untuk mempunyai RAM sebanyak 18 dan bersara pada bila-bila masa dalam tempoh 90 tahun, anda tidak akan kehabisan wang melalui umur 100 tahun.

Pengiraan RAM

Jadi, di mana anda dan otak matematik anda masuk. Jika anda ingin bersara pada 65 di bawah syarat-syarat yang disenaraikan di atas, inilah cara cepat dan belakang untuk memeriksa bagaimana anda lakukan, tidak kira umur anda.

Pertama, hitung gaji akhir anda yang diproyeksikan, seperti berikut:

Gaji Akhir = Gaji Semasa x (1.03) ^ (65 - Umur Semasa)

Ini mengandaikan anda mendapat kenaikan gaji pada kadar inflasi. (Perhatikan bahawa simbol karet kecil bermakna dinaikkan kepada kuasa ini. Ia dinaikkan kepada kuasa ke-n untuk membawa faktor inflasi ke hadapan dalam beberapa tahun.)

Kemudian, hitung baki akaun akhir anda yang diproyeksikan. Untuk contoh ini, mari kita anggap anda memperoleh purata tahunan sebanyak 7% pada pelaburan anda (selepas semua yuran dan perbelanjaan penasihat) antara sekarang dan ketika anda bersara. Imbangan akaun persaraan anda adalah:

Simpanan Persaraan Akhir = Simpanan Semasa x (1.07) ^ (65 - Umur Semasa)

Akhirnya, hitung RAM yang diunjurkan anda, iaitu:

Ram yang diunjurkan = Simpanan Persaraan Akhir / Gaji Akhir

Berikut adalah contoh bagaimana ia berfungsi. Katakan bahawa anda telah meningkat dalam kerjaya anda, anda berusia 50 tahun dan anda membuat $ 100,000 setahun. Anda telah menjadi penyelamat yang rajin, dan anda mempunyai $ 400,000 yang disimpan untuk persaraan.

• Gaji Akhir = $ 100,000 x (1.03) ^ 15 = $ 155,797
• Simpanan Persaraan Akhir = $ 400,000 x (1.07) ^ 15 = $ 1,103,613
• RAM yang diunjurkan = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

RAM yang diunjurkan ini nyaris tidak meletakkan anda di zon persaraan RAM yang selamat dari 7 hingga 18.

Adakah anda berada di landasan yang betul?

Sekarang anda boleh memikirkan RAM yang diunjurkan menggunakan kaedah yang disenaraikan di atas.Jika anda mendapat jawapan sebanyak 12 atau lebih, anda berada dalam keadaan yang baik untuk bersara. Bergerak dari RAM 7 ke RAM 12 adalah perbezaan bermakna dari segi keselamatan persaraan dan perlindungan terhadap pasaran yang buruk. Bagi saya, jika saya berusia 12 tahun, bukannya mengejar RAM sebanyak 18, saya lebih suka menikmati taraf hidup yang lebih tinggi hari ini dan meninggalkan lebih banyak sebab kegemaran saya daripada menumpuk sekumpulan wang tambahan yang mungkin saya menang tidak perlu.

Sekiranya anda berada di antara 7 dan 12, anda akan dapat mencapai kadar simpanan semasa anda, tetapi anda mungkin perlu mengurangkan taraf hidup anda jika kami memukul patch kasar yang dilanjutkan di pasaran pada awal persaraan anda. Dan jika anda memproyeksikan RAM kurang dari 7, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk meningkatkan kadar simpanan anda atau mencari cara lain untuk menambah pendapatan anda.

Sebenarnya, perhatikan bahawa item besar yang kita tidak ambil kira dalam pengiraan ini adalah berapa banyak yang anda merancang untuk menyelamatkan pada tahun-tahun yang akan datang sehingga bersara. Jika anda terus menyimpan dan melabur, anda boleh mengharapkan RAM anda untuk menandai ke atas. Gambarkan tabungan anda dengan persamaan ini:

Simpanan Persaraan Tambahan = ((Gaji Semasa + Gaji Akhir) / 2) x (Kadar Simpanan) x (65 Umur Semasa)

Tambah jumlah wang simpanan persaraan terakhir yang dikira di atas untuk idea penjimatan anda semasa bersara. Dan ini tidak termasuk pertumbuhan pelaburan masa depan anda; kepentingan pengkompaunan akan meningkatkan jumlah anda seterusnya.

Pengiraan ini tidak akan tepat, kerana terdapat banyak anggapan tentang tidak diketahui dan banyak kemungkinan hasil antara sekarang dan waktu yang anda bersara. Walau bagaimanapun, kaedah ini memberikan penabung dalam 40-an dan 50-an alat lain untuk mendapatkan rasa sama ada atau tidak mereka berada di landasan untuk bersara. Jadi keluar kalkulator anda!

Dave Rowan adalah perancang kewangan yang disahkan dan pengasas Rowan Financial.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.