Apa Nasihat Kewangan yang Baik Sepertinya

Nasihat kewangan yang baik boleh membantu anda mencapai matlamat hidup anda. Nasihat kewangan yang buruk boleh menyebabkan kekayaan anda dan membiarkan anda menjadi lebih buruk daripada jika anda cuba melakukannya sendiri.

Malangnya, anda masih sendiri dalam usaha untuk menentukan nasihat yang baik dari yang buruk. Keputusan mahkamah membatalkan peraturan fidusia Jabatan Buruh A.S. yang memerlukan penasihat kewangan untuk meletakkan kepentingan klien akaun persaraan mereka terlebih dahulu. Prospek untuk peraturan fidusiari yang dicadangkan oleh SEC adalah tidak pasti.

"Perkara yang selamat adalah bagi pelabur untuk mengandaikan ia masih menjadi pembeli yang berhati-hati pasaran yang sentiasa wujud," kata Barbara Roper, pengarah perlindungan pelabur untuk Persekutuan Pengguna Amerika, sebuah kumpulan advokasi bukan keuntungan.

»Mencari nasihat profesional? Bagaimana memilih penasihat kewangan

Ramai rakyat Amerika percaya, tidak benar, bahawa penasihat kewangan mereka sudah diperlukan untuk bertindak demi kepentingan pelanggan mereka. Pada hakikatnya, kebanyakannya dipertingkatkan. Meminta penasihat untuk mendedahkan konflik kepentingan mereka sentiasa idea yang baik, tetapi berikut adalah cara lain untuk mendapatkan nasihat yang benar-benar meletakkan pelanggan terlebih dahulu:

Nasihat yang baik tidak menjanjikan bulan dan bintang. Berhati-hati dengan penasihat yang hanya ingin bercakap tentang keupayaan melabur mereka dan bagaimana mereka merancang untuk mengalahkan pasaran. Beberapa penasihat boleh secara konsisten menyampaikan pulangan memukul pasaran, dan cubaan untuk melakukannya biasanya mendorong kos pelanggan mereka. Pendekatan yang lebih baik bagi kebanyakan orang ialah untuk melabur semua atau sebahagian besar portfolio mereka dalam dana bersama indeks kos rendah atau dana yang didagangkan oleh bursa saham yang berusaha untuk menyesuaikan dengan pelbagai penanda aras pasaran.

Nasihat yang baik tidak mempromosikan "sampah komisen tinggi."Itulah yang kewartawanan kewangan Bob Veres, penerbit Inside Information, sebuah perkhidmatan untuk penasihat, memanggil produk-produk yang terkenal dengan kos tinggi dan berpotensi untuk memperkaya penasihat dengan mengorbankan pelanggan mereka. Ini termasuk amanah pelaburan harta tanah yang tidak diniagakan, anuiti diindeks dan anuiti berubah di dalam akaun persaraan.

Reksadana proprietari juga boleh menjadi masalah. Ini adalah dana jenama rumah yang ditawarkan oleh bank, broker atau syarikat pelaburan di mana anda mempunyai akaun anda. Penasihat anda mungkin mendapat pampasan tambahan untuk menolaknya, dan mereka boleh mempunyai kos yang lebih tinggi atau prestasi lebih buruk daripada dana bersaing. Penasihat mungkin dapat membuat hujah mengapa semua produk ini masuk akal untuk anda, tetapi ia patut mendapat pendapat kedua dari seseorang yang tidak membuat komisen menjualnya.

"Lebih kompleks, legap dan tidak cair dalam pelaburan, semakin banyak penagih kepada penasihat cenderung," kata Roper. "Insentif ini adalah dengan cara yang bertentangan dengan minat pelabur yang terbaik."

Nasihat yang baik tidak berpura-pura menjadi percuma atau lebih murah daripada itu. Semua pelaburan mempunyai kos, dan penasihat boleh dibayar dalam pelbagai cara yang mungkin tidak dapat dilihat dengan jelas kepada pelanggan mereka. Penasihat kewangan harus tegas dalam menjelaskan kos tersebut dan cara mereka dibayar.

Selain itu, pelabur yang membayar peratusan portfolio mereka untuk nasihat harus tahu bagaimana yuran itu dikira. Bayaran yang "hanya" 0.35% setiap suku seolah-olah dirt murah, tetapi itu menambah sehingga 1.4% setahun, yang tidak. Survei Veres tentang kira-kira 1,000 penasihat mendapati kebanyakan yuran nasihat tahunan sekitar 1% untuk portfolio bernilai kurang dari $ 1 juta.

Nasihat yang baik tidak sengaja mengelirukan orang. Sesetengah penasihat membuat tawaran besar tentang menjadi berasaskan bayaran, tetapi itu bermakna mereka juga menerima komisen atau insentif lain. Sebaliknya, penasihat kewangan hanya membayar pampasan hanya oleh bayaran yang dibayar oleh klien mereka. Juga, beberapa penasihat telah memberitahu pelanggan mereka bahawa peraturan fidusiari mengharuskan mereka untuk memulakan yuran yang dikenakan. Itu tidak benar, kata Roper.

Nasihat yang baik datang daripada penasihat yang meletakkan pelanggan terlebih dahulu. Hanya beberapa kategori penasihat yang dikehendaki menjadi fiduciari, atau seseorang yang diwajibkan untuk meletakkan minat pelanggan mereka terlebih dahulu. Penasihat tersebut termasuk penasihat pelaburan berdaftar dan perancang kewangan yang disahkan apabila mereka menawarkan nasihat perancangan kewangan. Akauntan awam yang disahkan mempunyai kod etika profesional yang serupa dengan piawaian fidusiari.

Apabila penasihat tidak mempunyai RIA, CFP atau CPA selepas nama mereka, tanya jika mereka bersedia menjadi fiduciaries dan meletakkan janji itu secara bertulis. Jawatankuasa Standard Fidusia, kumpulan sukarelawan yang mempromosikan piawaian, mempunyai penasihat sumpah boleh memuat turun dan menandatangani.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.