Apakah Dana Sasaran-Tarikh dan Kapan Anda Melabur dalam Satu?
Pengenalan kepada Pelaburan Saham
Isi kandungan:
- Apakah dana tarikh sasaran?
- Mengapa melabur dalam dana sasaran yang ditetapkan
- Bagaimana dana sasaran sasaran berfungsi
- Bagaimana untuk melabur dalam dana sasaran sasaran
- Apa yang akan datang?
- Mulakan melabur
- Belajarlah bagaimana untuk melabur dalam dana bersama
- Memahami perbezaan: Dana sasaran sasaran v. penasihat robo
Dana sasaran masa adalah "menetapkan dan melupakannya" pilihan simpanan persaraan yang menghilangkan dua sakit kepala untuk pelabur: menentukan campuran aset dan mengimbangi pelaburan tersebut dari semasa ke semasa.
Dana jenis ini - juga dikenali sebagai dana kitaran hayat atau dana sasaran-persaraan - bertujuan untuk terus menyerang keseimbangan yang tepat antara risiko yang diperlukan untuk membina kekayaan dan pertaruhan yang lebih selamat untuk melindungi telur sarang yang berkembang. Dana mengimbangi portfolio anda secara automatik dengan campuran saham, bon dan akaun pasaran wang yang betul semasa anda berumur.
Apakah dana tarikh sasaran?
Pada awal hayat kerja anda, dana jangka sasaran biasanya ditetapkan untuk pertumbuhan dengan mempunyai kepingan portfolio yang lebih besar dalam saham daripada pelaburan berpendapatan tetap seperti bon, yang lebih selamat tetapi memberikan pulangan yang lebih kecil. Apabila tahun persaraan anda mendekati, dana beransur-ansur beralih ke lebih banyak bon, akaun pasaran wang dan lain-lain pelaburan berisiko rendah.
Mereka adalah dana bersama yang dibeli daripada dana bersama lain (dikenali dalam perniagaan sebagai "dana dana") untuk membina portfolio yang pelbagai. Semasa anda menetapkan dan lupa, dana mengemas kini peruntukan aset anda selama bertahun-tahun.
Tahun persaraan anda adalah "tarikh sasaran" kebanyakan dana ini, dan dana tersebut mudah dinamakan untuk sesuai dengan tahun persaraan anda yang dirancang. Katakan anda berusia 35 tahun dan merancang untuk bekerja sehingga anda berusia 67 tahun, yang akan berada di 2049. Anda akan memilih pembekal dengan dana yang dinamakan dengan tahun terdekat tarikh persaraan anda. Kebanyakan dana dinamakan dalam kenaikan lima tahun, jadi dalam contoh ini anda akan memilih dana Sasaran 2050.
»Siap untuk bermula? Lihat senarai broker dana bersama kami yang terbaik
Mengapa melabur dalam dana sasaran yang ditetapkan
Rayuan utama dana sasaran-akhir adalah kesederhanaan mereka. "Jika anda berfikir tentang meletakkan bersama-sama dana kerana anda memasak makanan yang baik, peruntukan aset adalah pilihan ramuan yang masuk," kata Laura Scharr-Bykowsky, pengetua di Ascend Financial Planning, LLC, firma perancangan kewangan di Columbia, South Carolina. Dengan dana sasaran sasaran, "ia adalah hidangan segera - mereka telah meletakkan semua bahan bersama untuk anda."
Kemudahan adalah alasan besar ramai rakyat Amerika sudah memiliki dana sasaran-tarikh.
Kemudahan mereka adalah alasan besar ramai rakyat Amerika sudah memiliki dana sasaran masa kini, walaupun ramai yang tidak tahu. Dana sasaran masa adalah pelan pilihan lalai untuk banyak pembekal pelan persaraan yang disokong majikan seperti 401 (k) akaun. Pada akhir tahun 2014, kira-kira separuh daripada 401 (k) pelan peserta telah melaburkan sekurang-kurangnya beberapa wang tunai mereka dalam dana sasaran sasaran, menurut Institut Syarikat Pelaburan, dan trend itu dijangka meningkat.
Satu lagi kelebihan dana tarikh sasaran ialah mereka menyimpan para pelabur sebagai musuh mereka sendiri yang paling buruk dengan terlalu reaktif terhadap kelainan dan perubahan pasaran, yang sering menyebabkan membeli tinggi dan menjual rendah.
"Pada tahun 2008, kebanyakan pemegang 401 (k) terjebak dengan pelan mereka, sementara di dunia selari pelabur melakukan, emosi mendapat yang terbaik daripada mereka dan mereka menarik diri," kata penasihat kewangan Jonathan Broadbent, rakan pengasas di Rancangan Rakan Kongsi di Beachwood, Ohio. Orang-orang yang keluar mengerut keupayaan mereka untuk mendapat manfaat daripada pasaran lembu panjang yang mengikuti krisis, kata Broadbent.
Bagaimana dana sasaran sasaran berfungsi
Dana sasaran masa boleh menjadi pendekatan makan cepat untuk pengurusan portfolio, tetapi resipi dan ramuan boleh berbeza secara meluas di menu persembahan anda.
Satu ciri dari semua dana sasaran masa adalah "laluan meluncur" mereka, atau bagaimana dana turun dari nisbah dana ekuiti yang lebih tinggi kepada pelaburan yang lebih selamat seperti bon, dan kemudian tanah, membekalkan peruntukan aset anda pada campuran yang paling konservatif untuk melindungi anda sarang telur.
Contohnya, dana mungkin bermula dengan campuran dana ekuiti domestik dan global yang menyumbang 90% daripada jumlah pelaburan. Tetapi melalui persaraan, dana ekuiti hanya terdiri daripada 30% daripada jumlah pelaburan, manakala pelaburan berpendapatan tetap seperti bon dan dana jangka pendek membentuk selebihnya. Penyedia akan menawarkan pelbagai strategi dan campuran yang lebih canggih dalam melancarkan ke arah peruntukan aset akhir anda.
Satu soalan penting untuk bertanya ketika memilih antara dana sasaran-tarikh: Adakah ini "untuk" dana, di mana jalan meluncur membekalkan peruntukan aset anda tahun yang anda merancang untuk bersara, atau dana "melalui" yang berterusan laluan meluncur untuk 10 tahun atau lebih pensiun sebelum membekalkan peruntukan aset anda? Falsafah dana "melalui" adalah bahawa kehidupan (mudah-mudahan) tidak berhenti semasa bersara. Anda masih mempunyai 20 tahun atau lebih perbelanjaan hidup, dan laluan lorong ke arah pelaburan yang lebih selamat harus mencerminkannya.
Berbeza "melalui" dana sasaran-tarikh boleh memanjangkan laluan luncuran 10, 15 atau 20 tahun bersara yang lalu, jadi pilihlah satu yang sesuai untuk matlamat persaraan anda.
Bagaimana untuk melabur dalam dana sasaran sasaran
Terdapat tiga cara untuk melabur dalam dana sasaran-tarikh. Seperti yang dinyatakan di atas, dana sasaran masa adalah pilihan pratetap biasa untuk 401 (k). Jika anda mempunyai 401 (k) dan tidak pernah menukar apa yang ada di dalamnya, ada peluang yang baik anda sudah mempunyai dana sasaran-tarikh.
Anda juga boleh membuka akaun broker dengan pengurus dana atau broker dalam talian untuk membeli-belah untuk dana sasaran sasaran.Atau anda boleh membeli secara langsung dari pembekal dana seperti Vanguard, Fidelity atau T. Rowe Price, tetapi ada pilihan anda mungkin lebih terhad.
Dana mungkin memerlukan pelaburan permulaan minimum yang boleh berkisar dari $ 500 hingga $ 3,000 atau lebih. Tetapi beberapa dana akan mengetepikan minimum pelaburan jika anda membuat deposit bulanan ke akaun anda.
Perkara-perkara penting yang perlu dipertimbangkan:
Berapakah kosnya? Di luar deposit permulaan, juga pertimbangkan yuran yang sedang berjalan yang akan anda bayar. Kos dana bersama dikenali sebagai nisbah perbelanjaannya, yuran tahunan yang dinyatakan sebagai peratusan pelaburan anda - atau, seperti namanya, nisbah pelaburan anda yang membabitkan perbelanjaan dana. Semakin tinggi yuran, semakin banyak kos dapat mengikis jumlah pulangan.
Dana tarikh sasaran purata mempunyai nisbah perbelanjaan sebanyak 0.51% pada 2016, menurut Institut Syarikat Pelaburan. Tetapi bayaran ini boleh berkisar dari serendah 0.1% hingga lebih daripada 1.5%, jadi ada ruang untuk membeli-belah. Perbezaan harga sering berkisar sama ada dana bersandar pada strategi pelaburan pasif yang lebih murah atau akaun yang lebih banyak diuruskan secara aktif.
Ketahui apa yang ada di dalamnya. Selain membandingkan belanja, juga membandingkan falsafah pelaburan dana. Fahami bahawa dua dana yang sama bernama 2050 boleh mempunyai strategi yang sangat berbeza untuk menelefon pelaburan anda dari campuran ekuiti yang lebih berat ke arah bon semasa umur anda. Strategi peruntukan aset mungkin terlalu konservatif - atau tidak cukup konservatif - bergantung kepada selera anda untuk risiko. (Ini juga merupakan sebab yang baik untuk retak 401 (k) anda dan lihat jika terdapat dana jangka sasaran lain yang ditawarkan yang lebih sesuai daripada pilihan lalai.)
»Aktif vs pelaburan pasif: Apa perbezaannya?
Lebih baik tidak sepenuhnya "lupa." Walaupun sifat set-dan-lupa dana tarikh sasaran adalah ciri utama, pakar menasihatkan melihat prestasi dana anda sekali setahun untuk memastikan ia masih berfungsi untuk anda. Juga, lihat pelaburan lain yang anda pegang. Bagaimanakah aset-aset tersebut dan dana sasaran anda sesuai bersama? Jika anda tidak tahu, anda menjalankan risiko dua kali ganda pada kelas aset, walaupun membeli dana yang sama dua kali, pakar memberi amaran. Pemeriksaan tahunan portfolio anda dapat melihat masalah tersebut.
Ingatlah, semakin meningkatnya populariti dana sasaran-tarikh tidak bermakna mereka tidak menipu: Semua pelaburan membawa risiko, dan dana sasaran-sasaran tidak terkecuali. Tetapi bagi banyak pelabur, kemudahan sehenti menjadikan sasaran dana sasaran tepat.
