4 Kunci Penyatuan Hutang Berjaya

Apabila kewangan peribadi anda bersebelahan, naluri pertama anda mungkin melakukan sesuatu yang drastik. Membekukan kad kredit anda dalam blok ais. Bersumpah tidak boleh makan lagi. Lupakan langganan Netflix anda.

Taktik-taktik ini boleh membantu, tetapi pakar kewangan mengatakan membayar hutang memerlukan pelan yang lebih komprehensif. Satu strategi yang biasa adalah penyatuan hutang, melipatgandakan pelbagai hutang ke dalam satu pinjaman atau kad kredit pada kadar faedah yang lebih rendah.

"Menggabungkan hutang ke satu tempat boleh memberi kuasa dan membantu dari segi psikologi kerana ia mudah dikendalikan," kata Mathew Isaac, profesor pemasaran di Albers School of Business and Economics di Seattle University.

Tetapi penyatuan hutang bukan satu penyelesaian untuk semua orang.

Penyatuan berfungsi terbaik untuk hutang kadar faedah tinggi seperti kad kredit. Isi rumah yang membawa hutang kad kredit tahun lepas telah mengimbangi purata $ 16,748, menurut kajian tahunan oleh Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi.

Orang yang pendapatan dan perbelanjaan mereka tidak akan membenarkan mereka menyelesaikan masalah hutang melalui konsolidasi atau kaunseling kredit harus mempertimbangkan muflis, kata John Rao, seorang peguam di Pusat Undang-undang Pengguna Nasional.

Mengonsolidasikan hutang anda hanyalah permulaan proses yang panjang. Berikut adalah empat kunci untuk berfungsi.

Buat anggaran yang realistik

"Agar penyatuan berfungsi dengan baik, perlu ada pelan serangan yang jelas," kata Isaac.

Bajet asas memperuntukkan wang untuk pembayaran hutang, dana kecemasan dan sumbangan kepada simpanan persaraan, tetapi itu tidak mencukupi apabila menyatukan, kata Lara Lamb, perancang kewangan yang disahkan di firma California Abacus Wealth Partners.

Peminjam yang berjaya mengelak daripada menambahkan hutang dengan mengambil kira perbelanjaan yang jarang berlaku, seperti yuran pendaftaran kereta, serta masa tahun apabila perbelanjaan berjalan tinggi, seperti cuti, kata Lamb.

Mereka juga meninggalkan bilik untuk bersenang-senang.

"Orang akan menjalani diet 'perbelanjaan' dan kemudian merasa seperti mereka telah menahan diri mereka terlalu lama sehingga mereka keluar dan berbelanja besar," kata Lamb. "Anggaran realistik memberikan anda cukup untuk berbelanja pada perkara yang anda hargai dan anda suka."

Berhenti menggunakan kad anda

Peraturan penyatuan kardinal tidak menggunakan kad kredit anda kerana anda membayar hutang.

Orang-orang memotong kad mereka, mengunci mereka atau membekukan mereka dalam ais, kaedah yang kelihatannya melampau tetapi pakar mengatakan boleh menjadi berkesan. Taktik sedemikian dikenali sebagai "alat komitmen" dan membantu orang mencapai matlamat jangka panjang, kata Rebecca Rouse, pengarah Program Kemasukan Kewangan di Inovasi untuk Tindakan Kemiskinan, sebuah untung yang telah melakukan penyelidikan mengenai pembayaran hutang.

Untuk terus berkomitmen, tuliskan mengapa anda ingin bebas hutang dan berapa kerap anda akan membuat pembayaran, dan tetapkan peringatan berkala untuk memeriksa kemajuan anda, kata Rouse.

Mengunci kad tidak bermaksud menutup akaun, yang boleh menyakiti kredit anda. Satu pengecualian kepada peraturan tidak digunakan adalah caj nominal pada kad anda setiap beberapa bulan - dibayar tepat pada waktunya dan sepenuhnya - untuk memastikan akaun anda aktif dan kredit anda utuh, kata Shawn Tydlaska, perancang kewangan yang disahkan di firma California Ballast Point Perancangan kewangan.

Bandingkan produk penyatuan

Kad pemindahan baki membolehkan anda mengalihkan hutang dari kad lain dan tidak mengenakan faedah untuk masa yang terhad - tawaran yang terbaik dari 15 hingga 21 bulan - selepas itu kadar faedah dua angka akan masuk. Kebanyakan kad mengenakan bayaran pemindahan baki dan memerlukan kebaikan skor kredit dan pendapatan tinggi untuk layak.

Untuk meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan satu, tambah semua sumber pendapatan yang berpotensi - termasuk wang dalam akaun simpanan anda dan 401 (k) - dan senaraikan jumlah itu pada permohonan anda, bukan hanya gaji anda, kata Tydlaska.

Pinjaman penyatuan hutang biasanya datang dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada kad kredit, dan anda boleh meminjam lebih banyak wang. Kadar bergantung pada profil kredit anda dan berapa banyak hutang yang anda ada. Pemberi pinjaman yang menghantar wang terus kepada pemiutang anda boleh menghapuskan godaan untuk membelanjakan wang tersebut daripada menggunakannya untuk membayar hutang. Hanya segelintir pemberi pinjaman - termasuk Wells Fargo, Discover dan FreedomPlus - menawarkan pilihan ini.

Dapatkan sokongan moral untuk matlamat anda

Hutang mungkin terasa seperti topik yang memalukan, tetapi sokongan rakan sebaya adalah motivator yang kuat dan boleh menimbulkan orang yang bertanggungjawab, kata Isaac dan Rouse.

Kumpulan sokongan hutang, forum dalam talian atau ahli keluarga terdekat boleh membuat anda berada di landasan untuk mencapai matlamat anda. Malah peminjam dalam talian - seperti Payoff dan Prosper - menawarkan cadangan atau aplikasi khusus untuk memotivasi peminjam.

Amrita Jayakumar adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @ajbombay.